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监管整顿信用卡市场终于动真格了。7月7日，银保监会和人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，这份通知将对国内数以亿计的持卡人使用信用卡产生深远的影响。

董峥

(资料图)

资深信用卡市场

研究人士

“

反正监管的态度已经非常明显了，就是说让信用卡回归本源，另外一个让信用卡回归市场本位，这个我想是监管的一个很重要的想法，让信用卡能够健康发展，所以现在发卡银行，不管是大银行还是小银行，都要去真的去明白这个事儿，要能理解这个东西，否则的话，信用卡这个业务你就做不起来。

”

这份通知出台的背景是国内信用卡市场多年来问题不断累积。在监管的投诉榜上，信用卡长期霸榜，收费不规范、年化利率高、分期套路多，连监管都看不下去了。

这次新规一刀切，信用卡经营机构必须把相关业务利息和手续费说清楚，而且要以明显的方式展示给客户看。

其实这还不是最狠的。话匣君发现，监管给信用卡经营机构划定了长期睡眠卡比例不得超过20%的红线，直击近年来部分信用卡经营机构盲目追求市场份额，滥发卡、重复发卡的要害。

Tips

请注意文件中划红线部分

按照监管的定义，连续18个月以上没有客户主动交易，且当前透支余额和溢缴款为零的信用卡称为长期睡眠信用卡。董峥说，监管要求信用卡经营机构任何时点长期睡眠信用卡都不得超过20%，超过红线就不能新增发卡，这招相当厉害。

如果按照这个要求去整改的话，可能很多银行要做很大的动作，就是你要么盘活自己的睡眠卡，要么你就是把它剥离掉，特别是一些高风险客群，就剔除掉，然后降低睡眠卡的一个比例。但是最主要的问题还是要用活动来刺激用户使用信用卡。

信用卡滥发还引发多头授信问题，监管要求应当合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。董峥认为，这在实操中有一定难度，但说明至少监管注意到了这一问题。

举个简单的例子：

所有的银行给一个持卡人发卡，发卡了以后造成一个人的个人信用的膨胀，本来他一张卡、两张卡可能他的授信额度是比较合理的，但是当他发了10张、8张卡的时候，信用额度就说对他本人的授信的水平可能就会造成潜在的风险的存在。

由于信用卡是银行零售金融的基础性业务，如果做不到自身健康发展，如何应对支付宝和微信支付的竞争呢？

监管为行业长远发展着想，痛下狠手整顿，也是在情理之中。

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