特定养老储蓄试点业务启动在即。

7月29日，中国银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》）。自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。

(相关资料图)

试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

业内人士认为，四大行机构网点众多，线上线下服务渠道丰富，由此开展养老储蓄试点，推出契合公众储蓄习惯创新产品和服务，进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品等形成补充。

三种类型、四档期限

银保监会相关负责人曾表示，试点的特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。

据介绍，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

目前，在挂牌利率方面，以工商银行为例，当前该行3年期、5年整存整取挂牌利率为2.75%；大额存单3年期，30万元起存年利率为3.25%，且目前没有5年期大额存单在售；而定期存款仅有3年期，利率也是 2.75%。

中国银行方面，目前该行50元起存的5年期整存整取存款利率亦为2.75%。不过，10年期以上的品种定价仍缺乏参考标的。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，该产品属于定期存款一种，保本保息、收益固定，能满足部分风险偏好低，青睐“固定收益”的客户需求。从产品看，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品利率定价略高于大行五年定存，整体上，该产品较好平衡收益和流动性。从中长期看有助于优化银行资产负债结构。

在定价方面，光大证券金融业首席分析师王一峰表示， 目前我国银行定期存款最长为5年，更长期限没有可比产品。从定价的角度看，长期国债利率水平明显低于一般存款，凭证式国债、协议存款、5年定期存款可以提供一定定价参考。“相比这些产品，养老储蓄定价不会明显偏离。”

此外，自2022年11月20日起，在合肥、广州、成都、西安和青岛这五座城市开展特定养老储蓄试点。“本次试点城市涵盖华东、华南、华北和西南地区。”招联金融首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，在试点的基础上，应尽快总结试点经验教训，适时增加试点产品规模，并将试点扩大到其他大型银行和中小银行，以更好地满足公众对养老储蓄的需求。

有效防控风险

此外，在试点要求上，《通知》提出充分发挥商业银行储蓄业务优势，推出符合长期养老需求、充分体现养老功能的特定养老储蓄产品，推动特定养老储蓄业务规范健康发展，满足人民群众差异化养老金融需求。

在监管方面，试点银行应当建立试点工作领导机制，明确职责分工和管理架构，为试点工作提供充足的资源保障。建立健全业务管理制度，制定规范的业务流程和操作标准，完善相应的激励约束等机制，做好系统研发改造工作。

在原则上，试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。

在风险控制上，试点银行应当做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。

周茂华表示，该试点产品涵盖“养老+储蓄”的特征，通过加大产品创新力度，丰富养老理财产品体系，有效满足市场需求，积极推动我国多层次、多支柱养老保险体系建设。

但王一峰则认为，虽然养老储蓄具有保本保收益的特点，更适合老年风险偏好低的客群，但对老年人来说，做长期养老储蓄意义不大。“另一方面，还需要考虑10年期以上存款是否为固定利率的问题，若为固定利率，则在利率长期下行预期下，可能会吸引一些需求。”

“结合国外成熟经验、国内市场需求和发展现状，我国应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势，加强行业协同与资源整合，探索新型养老产品和新兴养老模式，打造跨周期、长期限、多元化的资产配置模式和投资产品。通过养老领域金融产品创新，持续开发专属理财、储蓄、基金、信托等具备养老功能的产品，切实发挥第三支柱养老保障的补充作用，更好地为养老领域提供丰富多元的金融服务。”董希淼补充道。

银保监会表示，将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

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