最近给一个粉丝解决了一个债务问题，是关于个人债务重组的，今天和大家一起分享分享，一起来分析分析。

先说说这个粉丝的具体情况：

(资料图片)

我们叫他小明。小明是做服装生意的，以前行情好，生意做的还算大，最厉害的时候在一个城市开了5 6家连锁服装店，但是最近几年，受电商的影响，生意一落千丈。

为了维持生意，借钱往里面贴，贴了90万了。现在每个月资不抵债，还是在勉强维持。

我们来看看他的债务结构：

信用卡负债30万；

银行信用贷22万，月供6800元，利率0.6%

贷款机构18万，月供7000元，利率0.8%

网贷余额10万，月供4000元，利率1.2%

小明每月还信用卡加贷款一共差不多3万，而他们一家收入只有2万左右，而且除了这些月供还有每月3800的房供要还。加上每月生活费，每月支出差不多要4万，收入却只有2万，所以慢慢导致他债务危机越来越深，陷入恶性循环当中。

好在他征信情况还算好，只有几次短期逾期。

结合小明的具体情况，我决定帮他做债务重组：

就是通过他的资产拿到一笔低利息长期限的大额贷款，来偿还之前的债务，降低每个月的还款额，达到自己能够负担的月供水平。

具体方案

因为小明做的基本上都是信贷产品，虽然利率不高，也不算低，而且信贷还款年限比较短，导致每个月还款压力比较大。

其实我们很多负债的朋友都会遇到这种情况，负债还不起了就拆东墙补西墙，越借越多，越陷越深。

好在小明有一套按揭房，还有50万没有还清，房子市值210万左右

我们给的方案就是先把银行按揭款结清，再做银行抵押。

房产市值210万，

可申请额度210万*70%=151万

拿到手151万-银行余额50万-垫资、服务费3万=98万。

其实也可以不去垫资直接做二抵，但是二抵的利率比一抵高不少，而且选择比较少，所以还是建议做一抵。

我们选择的产品是，年化利率5.85%，20年等额本息的产品。中途不用归本。

那么这接近100万的资金怎么用呢？

当然是先结清所有贷款80万左右，剩下的作为备用金。

我们来算算他做了之后的月供

贷款150万，年化利率5.85%，等额本息20年。

每月月供约10600元

之前月供30000元，减少了200%，而且也完全在他收入之内。现在每月月供1万多，还剩下1.5万左右可以支配，另外还有10万左右的备用金。不仅解决了债务问题，还改善了自己的生活质量。而且还有一笔备用金，以备不时之需。

总结

债务问题的出现很大原因是因为没有财务根基。财务根基是指没有一个稳定的收入。没有财务保障。一旦出现问题，就会开始大量负债，最后连生活都出现问题。

在出现债务问题之后，债务优化才有可能解决债务问题，一味的以贷养贷只会让债务的雪球越滚越大。

债务优化有几个好处：

1、将自己的高利息，短期限的债务转化成低利息，长期限的债务，可以在这段较长时间中来改善自己的债务问题。

2、可以获得长期稳定的现金流收入

3、可以让自己资产的增值有所收益

债务优化和重组是个专业的事，需要专业的人去做，经过科学的分析，做出适合每个人的专业方案。

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