近年来，类似“专业保险维权，全国退保，不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……类似的广告充斥着朋友圈、抖音、微博等各大社交平台。

今年，全国各地监管单位多次下发风险提示，中国银保监会于7月13日正式发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，对常态化开展扫黑除恶斗争作出了工作部署，《通知》列出10项扫黑除恶常态化打击领域，其中即包含“误导或怂恿保险客户非正常退保”。《通知》明确严厉打击职业化第三方非法获取保险客户信息、误导或怂恿保险客户非正常退保、扰乱保险业正常经营秩序、损害销售者合法权益等行为。

2021年 银保监下发《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》，明确提出退保要投保人亲自办理，不得委托他人代办，除专业保险经纪公司外，任何机构不得以营利为目的，开展人身险退保业务咨询代办等经营活动，为职业代理退保机构违规打击定调。

“非正常退保”早已成为银保监会和警方的重点打击对象。

近年来，退保黑产操作手段不断升级，呈组织化、规模化发展趋势。根据保险行业提供的数据，近两年，市场出现大量的保险客户投诉，要求全额退保，经过保险公司在处理投诉过程中与客户沟通中掌握的情况分析，大量保险退保代理人形成产业化退保操作，让保险业非正常退保率快速上升，影响了整个行业的正常发展。

据调查了解，退保黑产是退保代办机构诱导投保人恶意投诉，进而要求保险公司与其达成退款，退保代办机构从中抽取一定比例的服务费为目的的退保业务。他们利用投保人对保险意识不强的弱点唆使投保人退保，教投保人一些术语进行投诉，唆使客户在投诉电话里要求转到保险公司处理时态度强硬，就是要求登记投诉等，进而形成成保险投诉案件以达到保险公司退款的目的。

代办人通常打着“保险维权”的名义，向投保人承诺，不仅过了“犹豫期”的保单可以全额退保，“就是正常缴费几年的或者断保的保单也能退回来，至少可以退70%甚至100%”，退保从业人员这样说。

催促客户打投诉电话 记者亲测定金交了一个多月退款没着落

业务员离职了好退，可以退缴费额度的70%—100%，服务费收取退款到账额度的30%……10月13日，记者通过一条退保广告联系了在福州从事退保业务的小易，在微信中他这样说。

服务费能便宜点吗？记者两次讨价。对方都没让步。记者以自己有一份保单想做退保进一步联系了对方。

小易在微信上先问了记者的保单业务员是否离职状态，记者回答不太清楚，随后小易指导记者试探业务员是否在职，他表示保险业务员没有离职的单不好做，保险公司会扣业务员的钱。

按照小易的方法，记者尝试操作，几个小时后，记者回复小易，确定业务员已经离职

确认了保单可操作，小易表示整体操作是由他们做，客户（记者）需要提供身份证照片、保单合同或电子保单，身份证照片用于签订服务合同。

（风险提示;个人信息泄露或信用受损风险。“代理退保”个人或机构要求客户提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行卡、联系方式、家庭住址、工作单位等敏感隐私信息，盗用客户信息冒名申办信用卡、银行卡，致使客户信用受损、个人信息泄露）

确定了合作，记者约见对方，但对方不在福州，提出让同事来处理。小易定了地点，在苍山区万达广场的某咖啡店见面。

随后小易建立了一个微信群，把他的同事加入了群聊。同事姓余，自称和小易是重庆老乡，由他具体负责记者的退保业务，并指导记者获取来了保单信息，同时，余某提出见面地址改在台江富力中心A座。

记者按照约定到达富力中心，但余某只是约记者在一楼的咖啡店交谈。余某说需要客户（记者）打电话投诉，前期需要缴纳500元的定金，交完定金后，他们会组织会话术，指导记者打投诉电话，服务费收退款金额的30%，定金可冲抵手续费。

经过前一天的业务咨询，14日，余某联系并催促记者是否需要办理，记者提出担心打电话会比较麻烦，余某则表示他们会进行指导，他强调过程不会复杂，只是简单的向有关机构阐述一两个问题。

16日，在余某的引导下，记者按要求给他支付定金，余某也向记者发送了一份“保险咨询服务协议”，他指示记者打印出来填写并回寄给他，称收到合同以后会整理话术给记者。

19日，余某称收到合同并给记者微信发来一段指导文字，开始指导记者拨打投诉电话。因为还没有打出投诉电话，20日，余某再次联系记者，追问投诉电话打了没有。

20日下午3点，记者打出电话，连续几通电话没有接通。记者问余某电话是否有错，一直没接通。余某回复说“要一直打，无法接通马上挂了，继续打”。余某指导记者打投诉电话时还特别强调，“如果银保监会说让保险公司联系解决的话，就说不用协商，直接登记投诉就好。”

操作中，记者发现退保所谓的投诉电话就是抓住有些话术无从考证，让投诉人在电话里强调责任在保险公司。

记者拨打完投诉电话，再次询问多久能办完，余某称“正常半个月左右会退。”之后，记者的退保过程进入了等待期。

截至出稿，记者支付定金已经一个多月，退保还没有结果，余某声称的可全额退款到账也没有任何进展。余某表示回寄一份公司盖章的合同，但记者将合同寄出后，至今两个多月都没有收到回寄合同。

12月10日，作为回头客，记者以做代理的身份联系余某，咨询客户的某普惠贷款收的履约险是否可以退，余某要求发送结款合同截图，看完记者报送的材料，余某表示“服务费可以退，按照客户的材料，每期服务费是1188元，36期合计可以退42768元”。

“这个是属于白拿的钱”，余某指示，不用签协议，直接让客户交1000元定金，直接操作就好。操作需要客户提供金融APP账户密码身份证正反面和手机号码。

为了促成成交并让记者成为其渠道，余某表示这一单就只收1000元，至于收客户多少由记者决定，多出部分都算给记者的利润了。

职业代理投诉风险多

记者调查发现，一些个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益。

去年，中国银行保险监督管理委员会福建监管局就发布了关于防范“第三方退保中介承诺协助办理全额退保”的风险提示，提到“退保咨询”行为并非第三方中介无偿“献爱心”，而是受背后的利益所驱动。消费者一旦轻信，会给消费者带来泄露个人及家庭隐私、失去保险保障权益、遭受个人经济损失等多项风险因素。

保险专业人士指出，当下退保黑中介牟取不当得利的伎俩已引起了监管部门的关注，提示称“代理全额退保”不是从消费者利益出发，而是为了达到从中牟利的目的。当风险真正来临，这些被诱导退保的保险消费者，因为失去了保险的庇护而无法得到经济补偿，往往损失惨重，所以消费者轻信“退保黑产”将面临以下风险：

1.失去正常保险保障风险。为牟取利益，一些从事“代理退保”的个人或团体冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”，或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

2.资金受损或遭受诈骗风险。某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

3.个人信息泄露风险。一些从事“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费则会个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。

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