受到疫情爆发，以及银行理财产品打破刚兑等因素的影响，我国居民的储蓄存款愿望空前高涨，资料显示，截至去年底，中国居民储蓄总额突破了100万亿，人均存款达到了7万多元，如果按一个三口之家来计算，那么，每个中国家庭存款就达到21万。

不过，与居民存款热情相比，国内的定期存款利率却还在不断下行的趋势当中，前两年还能看到4%至5%以上的定期存款产品，现在早已经难觅踪迹。储户们的利息收入仍在不断地下降之中。

最近，有网友提出，现在某银行开出存入20万在该银行，5年后可获得4.3万元利息，像这样的利率是不是有风险，值得存吗？让我们先来算一下，将20万存入银行5年，利息是4.3万，平均年收入为4.3万÷5年=8600元，年收益率为8600元÷20万=4.3%，这个收益率还是非常高的，要知道现在3年期银行存款利率是很少超过4%以上了，5年期存款由于上不封顶，存款利率达到4.3%，还是有可能的。

不过，在把20万存入该银行之前，储户必须要考虑这两个问题：一个是，能把5年存款利率开到4.3%的银行，主要是农村信用社、民营银行等小型银行，像这类小银行为了吸纳社会存款开出了这么高的利率，只能投资一些风险相对较高的项目，其风险也是不言而喻的。所以，小银行会不会在5年内会出现破产倒闭？这也很难保证。

另一个是，20万在银行定存5年，这笔钱就不能再提前支取了，如果要提前支取，就要蒙受巨大的利息损失，所以，储户们要想清楚，如果有可能要提前支取这笔钱，还不如把钱存入期限短一些的定期存款，比如3年期存款。

当然，如果这只是小银行的高息揽存行为问题也不大，只要这家银行有存款保险标识，而储户又觉得这笔20万的钱在5年内肯定用不着，那就可以把钱存进去。而现在还有一种套路，就是又向储户承诺高息，又向储户赠送电动车、洗衣机、空调，但储户们却发现自己要么错买了银行理财产品，要么误买了银行代销的保险产品，这样一来，储户的本金就有可能蒙受重大损失了。

先来讲一下，银行理财产品。现在银行的理财产品预期收益率也都在4%至4.5%之间，虽然R3以下的银行理财产品的风险并不大，收益也还不错，但是，毕竟从2021年开始，央行已经要求银行打破银行理财产品的刚性兑付，一旦银行理财产品投资失败，那么银行将不会为投资者兜底，所有风险都将由投资者承担。

如果你是激进型投资者，觉得这4.3%的银行理财产品值得投资，那可以购买，但如果你是保守型投资者，不愿意承担一些风险的，那还不如把钱存在银行里面，获得定期存款稳定的利息收入。

再来了解一下，银行代销保险产品。银行之所以要替保险公司代销保险产品，主要是能够获得高额的提成。而保险产品当中的分红险又与定期存款非常相似，只是区别在于分红险的收益率都在4%-5%之间，而且能提供一份保障。

当然，购买分红险的风险在于保险公司可能会倒闭，还有就是投资失败，前者会让投资者血本无归，后者会使投资者蒙受一定的损失。所以，对于保守型的投资者来说，保险产品收益虽然高，但风险也不小，要三思而行。

现在有些小银行又出新“套路”，20万在银行定存5年利息4.3万，如果这个是定期存款，开出的利息还是很高的，投 资者如果有20万现金可以长期不用，不妨也可以存进去。但是，如果是银行理财产品和保险产品的话，那就存在着一定的风险性。

实际上，对于厌恶风险的储户来说，银行的理财产品和保险产品还是少碰或者不碰为好，因为一旦投资失败，恐怕也承担不了过大的损失。所以，不要看到较高的利率就盲目投资，而是要先考虑其潜在的风险，毕竟本金安全才是第一位的。

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