有在银行工作的朋友很惆怅地告诉我，最近一期银行分派下来的绩效考核任务是完不成了，4.3%的银行利率都吸引不来大量储户，这届储户真的带不动了！

按理来说，不应该！

一来，前几年银行利率较高、卖得火爆的很多项目，比如互联网存款、异地存款等基本上都已经被叫停了。二来，这两年银行一直在降准降息，市面上已经很难看到银行利率较高的银行产品了，基本上5年期的银行存款利率也达不到4%！如今这么好的机会摆在眼前，怎么储户怎么可能无动于衷了呢！

接着听她诉苦才知道，原来能够拿到4.3%利率是有前提条件的。首先是存款金额不得低于20万元，其次这笔钱需要在该银行存上5年。

先来看第一点，20万是存款的门槛。前两年国内公共事件爆发之后，不少家庭收入都受到了不小的影响，很多家庭一直到现在还没有缓解过来，对他们来说，20万不是一笔小数！尤其要突然一下子拿出20万，难度系数是真不小！

再来看第二点，5年定期。5年时间说长不长，说短不短，如果一切顺风顺水，储户们倒也能考虑一下，关键就怕这5年里面“意外”。当“意外”降临时，往往需要大量资金来支配，真到了要钱用的时候，定期存下来的几十万可能还是得取出来用，如果银行存款没到期，银行会按照活期存款利率从存进去第一天开始计息，这笔利息损失可是好几万元呢！

当然，除了这款产品设计本身的一些限制外，储户们还考虑到了更多现实问题，这里给大家讲讲储户们顾虑最多的三点：

第一点，高利率意味着高风险。

和银行打交道久了，储户们也变得“精明”起，。哪家银行利率是多少，他们心里基本上都有数。一般来说，国有四大银行和一些全国性商业大银行的银行存款利率相差无几，突然能有一个较高利率产品出来，短期内也会被抢购一空，根本轮不到普通储户！

那么，这些不太受欢迎的4.5%的存款利率又来自哪里呢？答案是小银行，也就是我们很难看到一些乡镇银行、城商银行等等，这些银行都是区域性小银行，自身抗风险性能较弱，风险相对较高，尤其还有破产先例，比如去年破产清算的包商银行，储户们对这些银行有忌惮，拿出高利率则能吸引来相对大胆的储户。

第二点，定期长意味着失去更多机会。

都说时间就是金钱，存款时间越长，银行给的利率也就越高，这就是最好的证明。让出了货币的时间价值，也意味着这段时间内，储户“失去”了这笔资金可能创造更高价值的机会。

别看我国这两年经济增速有所下降，众多行业发展趋于饱和，大家普遍觉得赚钱越来越难了，但未来5年里，我相信肯定会有新的投资机会出现，届时就要看大家能不能抓住了。机会一旦来临，那就是在和时间赛跑，大家比的是速度、财力、技术等等，其中启动投资所需要的资金需在第一时间到位，而定期存入银行的大额存款，如果期限没到，那投资者就必须二选一了。

第三点，此存款并非真的“定期存款”。

都说搞投资理财，大家都要学点金融基础知识。但环顾我们周边，真正具备慧眼来准确识别银行金融产品的人是少之又少，尤其是一些上了年纪的人，他们更是心有余而力不足。

很多时候，我们走进银行咨询银行工作人员，他们会非常热心肠地为我们推荐一些产品，出于对银行一直以来的信任，储户们的关注点多数集中在银行存款利率上，一听到4%以上利率的产品，储户们就容易冲动购买。

一直到某些产品到期，不少储户都没有发现，当初自己冲动之下购买的产品并不是银行定期存款。它们可能是银行推出的理财产品，甚至可能是代销的保险，只不过以前有保本保息承诺，大家的资金也相对安全，但这种承诺已经不被允许，有过一些亏损实践案例出来后，大家才后知后觉后怕起来。

除了上述主要三点之外，储户们对高利息银行存款产品的“冷淡”态度还有其他原因，比如所在区域的银行没有推出该款产品，想买也买不到，自然就不关心了，又比如手里压根没有那么多钱，总不能借钱来购买吧？

最后想说的是，大家在银行遇到了高额利息产品时，一定要保持冷静，要分清楚这款产品究竟是不是“定期存款”，如果不是，要考虑自己的风险承受能力，超过承受能力的产品，死的守住自己的口袋，“高冷”又如何呢？守住本钱，未来才可期！

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