眼界也太狭窄了，就算是在银行存100万，养老效果也不及3000元的养老金。

先简单地算一笔经济账：

按照当下银行3年定期存款利率3.5%，按月起息，50万放在银行，每月利息所得是50万*3.5%/12个月=1458元。

3000元养老金是利息所得的两倍，而且50万的本金不能动，一旦动了，利息所得会减少，生活水平还会降一个档次。从这一点来看，单说人活在世的话，3000元养老金比50万存款的养老效果更好。

不过，好处是去世后，50万的本金可以由子女继承，而如果领养老金，去世后的次月停发，子女继承所得会少一些。

把眼光再放长远一些，50万存款的养老效果更不及3000元养老金：

1，医疗保障

领取养老金的条件之一是养老保险最低缴纳15年，企事业单位在职职工缴纳养老保险的同时也缴纳医疗保险。

如果是企退人员，从3000元养老金的水平来看，缴费年限应该在30年左右，也就意味着医疗保险的缴费年限也在30年左右，无论放在任何一个地区，退休后是可以继续享受职工医疗保险待遇的。

而只有50万存款的话，虽然可以按月起息，但没有医疗保险，一旦有重疾，不能报销医疗费，只能自己承担，50万的存款够不够用还是两说。

即便可以按年缴纳“城乡居民医疗保险”，每年花费三四百元，但城乡医疗别职工医疗的报销比例要低一些：城乡医疗报销60%左右、职工医疗能报销90%，职工医疗保障更足一些，基本花不到自己的钱。

2，定存利率走势和养老金调整

按照当下的定存利率，50万本金能按月起息1500元左右，基本生活足够用了，但接下来的几十年里，利率水平如何走？

从近二三十年的利率走势来看，存款利率处在下行通道中，且不与30年前10%以上的定存利率相比了，单说近三年，3年定存利率已经从3年前的4.125%降到了3.5%左右，利率下调是看得见的。

事实上，随着经济规模的增大，未来定存利率还有进一步下调的空间，甚至不排除0利率、负利率，到时候如何获得利息又如何保障日常开销呢？

反观养老金的走势，近17年已经实现了“17连涨”，近三年的涨幅是5%左右，如今的3000元养老金，10年后能涨到4886元，足够覆盖通胀。

一边是利率下调，起息越来越少；一边是养老金连年上涨，待遇越来越高。该怎么选？答案一目了然。要知道，本金随着通胀，购买力越来越小，而养老金上调机制则规避了通胀带来的购买力下降。

利率下调

养老金上涨

3，从去世后的待遇来说

去世后，选择存款50万养老的，子女继承人可以继承这50万的本金，而养老金在去世后的次月就停发了，子女不能继承。从这一点来看，好像50万存款养老能给子女留下一笔遗产，看似不错。

但实际上，领养老金的老人去世后，是有相关待遇的，这部分待遇可以由子女继承，比如一次性抚恤金、丧葬费、供养直系亲属救济费等，这些待遇的总额根据地区不同、参保人身份身份不同，总额也不相同，一般能达到几万元或十几万元，如果是机关事业单位退休，能达到几十万元。

职工死亡后的待遇不少，何必选择50万的存款呢？况且死亡后的待遇标准在提高，而50万的存款几十年后的购买力又如何呢？

综上三方面的对比，给出一点建议供大家参考：

1，假设对自己的未来的预期寿命持乐观态度，那么坚定不移地选择3000元养老金，只要人活在世，养老金就能按月领取，活得越久领的越多，比50万存款强多了；

2，假设健康状况不佳，预期寿命较多，那就选择50万的存款吧。

其实从另一个角度来说，养老保险制度是一项社会福利，是不以盈利为目的的，所以大家才放心参保、参保人数才能覆盖10亿人规模。参保人又不傻，倘若能指望存款养老，那何必每月拿出收入的一部分来缴纳养老保险呢？直接存到银行吃利息养老不就行了吗？

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