6 Mar. 2022

高的离谱，俄罗斯把存款利息提高到了20%！

3月1日，俄罗斯各大商业银行纷纷上调各自的卢布存款利率，其中最高的，达到了20%！

这么高的利率，看上去太吸引人了。想薅把羊毛吃口肉的小伙伴相信有不少哈。

那么，这口肉能吃吗？会不会噎到呢？

01

出于众所周知的原因，俄罗斯被美国、欧盟等制裁，陷入了金融困境，为应对制裁，不得不推出了包括实行央行资本缓冲释放卢布、禁止外国投资者抛售、强制售汇等一系列措施。

对普通人来说，最直观的就是文章开头所说的超高存款利率了。

只不过，这高利率是在俄罗斯动荡不稳定的局势下产生的，加息是为了抵消卢布贬值和通胀风险的增加，同时也是为了稳定市场信心，减少资本出逃。

在这种情况下，谁也难以预测未来的情况跟局势，想吃上这口肉，可得担着大风险，多多是不建议的。当然了，想着赌一把，亏了也无所谓的当我没说哈。

除了俄罗斯，不少国家都出现过超高利息的情况。

如阿根廷2018年存款利率达到了惊人的58.72%，但其实它通货膨胀非常严重，货币贬值速度非常惊人；

伊朗2018年也达到了18%，而当时它正被美国实施经济制裁，面对着高失业率、货币贬值、国内政治动荡的多重困境。

……

所以高利率的背后未必是大家想象中的那般美好，大家必须要对此保持警惕之心。

02

相比之下，我国国内和平稳定，经济持续增长，已维持了多年的低利率。

上表是从央行官网获取到的历年存款基准利率，最后一次调整是在2015年10月，调整后的存款基准利率一直沿用至今。从数据可以观察到，我国存款利率正呈逐年走低的趋势，三年期银行存款利率只有2.75%，甚至跑不过通胀率。

我把它做成曲线图大家的感受会更直观：

某些发达国家的利率，甚至达到了负值。

这意味着什么？你存钱进银行，还要倒给利息。

从国家层面来看，负利率政策确实有助于刺激经济：

一是存款利率为负，钱放在银行里就要罚息，那便没有人愿意存钱了，倒逼着储户去消费或投资，哪怕是囤积现金在家里也不乐意亏给银行。

二是贷款利率下降甚至为负，借钱以后还的比本金少，那市场就会倾向于借钱消费或投资。

三是商业银行要是囤钱不放出去的话会给央行罚款，也就不得不积极放贷、减少吸储，如此一来市场的资金就会流动和活跃起来。

从国际大环境看，我们正处在一个全球利率下行的经济大环境下，未来利率大概率会更低。

所以对于爱存钱的朋友来说，高利率的背后有高风险，而低利率却也不能得到保证，未来还可能更低。

03

目前市面上保证收益率的理财产品有且只有保险理财，比如年金。

年金险的初衷，是用来对抗长寿风险，也就是我们的养老问题（主要是指养老年金）。

养老的本质就是把一部分现在不用的钱，以稳定、安全的方式存放起来，等将来退休了，可以享受更体面的养老生活。

所以在安全和稳定之余，还要求持续，和生命等长。

这点目前就只有养老年金可以做得到。

哪怕像多多般为自己定制了养老基金组合的朋友，也做不到年金的效果，谁知道退休后能否年年、月月稳定盈利呢？

稳定即是保障。

养老的钱必须是安全、稳定和持续的，确保活着都能享受得到。

这就是利率下行的时代中，年金最大的优势——锁定收益（而且是复利）.

不管日后经济形势怎么变，基准利率怎么调，年金险的收益都不变。

这个利率背后，我们无须承担风险，本金安全有保障，不怕中途被“降收”，因为保险是刚性兑付的。

满足安全和稳定的需求。

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