楚天都市报极目新闻记者 陈红

五花八门的互联网借贷平台，是助长部分年轻人超前消费的重要推手，为整治乱象金融管理部门持续发力，并在“堵偏门”同时“开正门”，满足老百姓合理的金融需求。消费者在购物、购车、装修等消费需要贷款时，该如何规避风险？中国银行湖北省分行相关部门负责人表示，消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能力购买金融产品或服务，并坚持适度负债、理性消费观念，养成良好的消费还款习惯。

警惕隐性费用陷阱

在消费升级的大背景下，不少消费者在购买家电、汽车、家居等“大件”时，会选择分期。不过，也有部分人表示，消费分期容易“掉坑”。目前市面上的分期产品有哪些陷阱？记者采访了解到，目前市场非银行金融机构，往往不明确告知分期手续费的费率，不公示其对应的年化手续费，同时在办理过程中往往还收取种类繁多的各种手续费等隐性费用。

一名消费者对此深有感触：“有的产品只强调贷款服务有免息期、可零息分期等优惠，而不提服务费、手续费。一旦购买了超出经济能力的数码产品、高档衣物等，便会陷入‘拆东墙补西墙’的窘境。”

中国银行湖北省分行银行卡部负责分期业务的工作人员表示，银行的消费分期（贷款）是为满足客户因消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，客户在核定的额度内使用分期资金，并按约定方式还款，银行按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期产品。该产品可用于购物、购车、装修等一系列的消费，目前最高额度达到50万元，最长分期期限达到8年，能够满足日常生活消费。“银行的分期产品让消费者放心的是，其主要费用是银行按照协议收取的分期手续费，除此之外正常情况下不会再有其他费用。”

了解分期年化利率

“此外，银行分期产品，按照监管要求，是明确了年化利率的。”上述工作人员表示，比如中银E分期手续费每年2.2%（年化利率约4.04%），还可以享受银行不定时推出的优惠活动。

据记者了解，中国人民银行去年3月底就发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告表示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

值得一提的是，此次公告明确，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

如果市面上碰到日息和月息，怎么计算年化利率？中国银行湖北省分行工作人员告诉记者，对于市场上的分期产品，可以通过官方网站、APP或者互联网分期手续费计算器查询对应年化利率。除去查询以外，有个简单的技巧，就是把日息乘以360或月息乘以12变成年手续费，再乘以2就能得到大致的年化利率。

面对面告知权责

明示年化利率为什么重要？用一个小例子来说明：假定一位借款人借100元，一年之后一次性还本付息108元，那么年化利率为8%，这种利率是公众习惯的年化利率。但如果还款计划是等额本息，也就是每月还9元，共还12个月。此时，金融消费者每个月都需要偿还9元，但第一个月结束时消费者使用的本金是91元，第二个月是82元，以此类推。到最后一个月，消费者实际使用资金是9元，同时要偿还9元。由于消费者每个月使用的本金不同，对应的资金成本也就不同。按照央行要求明示的年化利率计算，放贷机构应当明示年化利率14.66%，这远高于一次性还本付息情况下的8%。

正是因为需要对消费者负责，因此目前银行的分期产品都需要进行面签，通过面对面确认相关信息的同时也将相关权责向客户充分告知，不能实现完全的全流程线上操作。

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