根据不少网友的交流，金姐总结了一些常见的困扰：

1、我知道保险好，但是不知道要买些什么？

2、不知道买多少保额合适？保障多久合适？

3、在买保险这件事上，应该花多少钱合适？

4、不知道买大保险公司，还是买网红产品？

5、担心买时候容易，赔时候难，理赔快不快？

6、买保险都说坑太多，要如何避开？

为解决朋友们疑问，今天金姐结合上述相关问题，给大家分享：保险怎么买才不会错？

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保险基础知识

当我们决定要给自己或者家人买保险后，就会收到很多不同的信息，有的人告诉你说要买这个，有的人告诉你说要买那个。各种建议计划书会让你无从下手，感觉保险真的好复杂啊！就怕万一买错了不光白花钱，还会让家庭暴露在风险之中，耽误事情！

其实，你只要了解这几条，就基本上不会买错了！

科学的配置保险需要详细的分析每个家庭成员所面对未知的风险，大人的保险应该怎么买？孩子买什么样的产品才适合？

首先我们要知道的五个投保原则：

先规划，后产品

先保障，后理财

先保大，后保小

先保额，后保费

先产品，后公司

一、先规划，后产品

保险是一个综合配置的过程，以需求为导向，你的需求是什么，再去寻找和需求匹配的保险产品。

比如说解决大额医疗开支的这部分，想要生病了有地方报销，自己不用花钱，那么需要买的就是医疗险，百万医疗就能解决。

如果担心生了重病会给家庭带来经济负担，能弥补收入损失，可以选择重疾险，这才是合理规划，对症下药。

打个比方就拿医生看病来说吧，如果医生不问诊直接开药，谁敢吃呢。同样的道理，买保险只有先规划，知道需求才能知道要买什么，选什么产品，这样才不会盲目的跟风买错保险。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

二、先保障，后理财

保险基本功能是为了保障，投资理财则是辅助功能，如果你买保险的出发点是为了赚钱，其实，保险投资回报率并不高，保险是中长期的规划。

比如给孩子存一笔钱用于未来的读书，婚嫁，或者给自己作为养老，你又不愿意接受高风险投资，那么可以选择保险，如果你想打理闲钱，通过保险赚钱，金姐劝你还是考虑银行理财或作基金投资，回报率还可观些。

如果你既想有保障又想理财，两者兼得，好好对比你会发现，这样的保险，保障额度和所交保费都差不多了。当风险真正来了，这种保险能给你带来什么保障？

冰箱和空调都能制冷，但冷的对象不同，保险姓“保”，你要先做好基础保障，比如重疾、意外、医疗，如果有多余的钱，再买分红型保险、储蓄型保险。

三、先保大，后保小

先给大人买保险，然后再给孩子买保险，当然预算充足一起买更好，但是，可怜天下父母心很多时候做父母的，什么都想先给孩子买，父母做什么事情也都以孩子为先，主要是家长们太爱孩子，给孩子买了很多的保险，而大人身上一张保单都没有买。

结果当有一天家庭的经济主力爸爸或是妈妈，发生重大意外的时候，这个孩子就一点保障都没有，因为这些保险都买在孩子身上，而孩子没有经济来源也付不出这些保险费，所有的保险都白交了。

其实，真正科学的买法应该优先买在经济主力身上，如果家庭当中你是负责赚钱的，是家里的经济主力顶梁柱，你就应该先把保险买在自己身上，不管寿险或意外险，它都是代替你的经济能力去照顾你的家人。

尤其到30、40岁左右，一边担负着抚养幼子，另一边赡养老人，自己每天辛苦工作，不就是为了让家人过上舒适的生活。

四、先保额，后保费

保额是指出险后，能获得的理赔金额，保费就是买保险时，我们交的钱。

在规划保额的时候有个双十原则，通常以你年收入的十倍作为保额的考量，因为它的用意代表的是，它能代替你照顾你的家人十年。

可是寿险买起来，如果真的买到年薪的十倍，可能是一个非常高额的费用，这又违背了，双十原则中交保费的原则，保费尽量控制在年收入的十分之一。

我们可以搭配意外险、定期寿险去做组合，这样用比较低的预算，去拉高整体的万一死残的风险支出，而且这样不会让每年交保费给你造成压力。

在保额保费上，优先要做到满足保额，重疾险方面，预算有限，选择消费型重疾险，用较低的保费来拉高保额，买保险，要根据自己的家庭经济能力，来做选择，不能忽略了保障，保额的重要性。

五、先产品，后公司

很多人习惯买所谓的“大品牌”保险公司的产品，本质上，我们买的是一份合同，一份条款，而不品牌广告，所有的保障内容都是在合同中白纸黑字写清楚的。

如果条款上没有保障某一种疾病或者说这项保障责任被除外了，那再大的保险公司也不会赔偿给客户，相反，只要符合合同条款，符合疾病理赔的定义，没有哪家公司敢不赔。

另外，即便这家保险公司因经营不善，无法继续存续经营，银保监会也会安排其他保险公司对已有的客户保单进行接管，而所有的合同约定的权益是不变的。

02

保险分类

1、重疾险

重大疾病给家庭造成的影响，令人恐慌，很多人一提到买保险，就想到的是重疾险，因为重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的疾病时，按照合同约定赔付保额，可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。

重疾险按保障期限分为定期重疾险、终身重疾险，定期是确定的一个期限，比如20年、30年，或者保至60岁、70岁、80岁；终身，则终身提供保障，直到身故。

2、医疗险

不管从报销比例、报销范围还是报销限额来说，社保都有局限性，需要配置商业医疗险来弥补医保不足。

具体分3种：

第一种百万医疗险，适用于大额医疗费用，不管疾病还是意外住院，超过免赔额可以100%报销，不限社保内外。

第二种小额住院医疗险，由于百万医疗险普遍设置1万免赔额，像肺炎、肠胃炎等花费在几千元左右的医疗费用就无法报销，而小额住院医疗普遍免赔额一两百甚至0免赔，刚好弥补百万医疗的免赔额部分和社保不报销的部分。

第三种门诊医疗险，金姐并不建议大家买普通门诊医疗险，原因有三：

一来保险是为转移家庭不可承受风险，而普通门诊医疗费用不会对家庭经济造成多大影响；

二来报销比例跟有没有先用社保报销有很大关系；

三来报销额度有限，一般日限额500元，年限额5000元，保费在500元/年甚至更多，性价比不高。

3、意外险

意外伤害保险分普通意外伤害和特种意外伤害保险。

意外险保障有意外身故、意外伤残、意外医疗责任。

被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；

被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；

被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。

意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，可以通过一份意外险，小额的花费规避大风险，真正发挥保险的巨大杠杆作用

4、储蓄险

目前摆在我们面前选择适合作为长期储蓄的商业险，无非有两种：

1、年金保险

2、增额类储蓄险（增额终身寿）

关于二者的区别，我之前有一篇专门讲的文章，参考：《这么多人追捧的储蓄险到底好在哪里？》

年金险：在某时间节点开始持续领钱，每年固定领钱，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于一个伴随终身的财富现金流。

增额终身寿：通过减保取现，什么时候领，领多少，不受限制，可以在某时间节点一次性拿回钱，自行支配，属于一个逐渐积累的资金池。

如何选择，根据自己的需求，如果是作为资产传承更适合增额终身寿，而对于子女教育和养老，则都可以，只是在领取的自由度上不一样。还是那句话，因人而异。

最后金姐再次提醒大家，在给家庭成员配置保险时，一定要遵循投保原则，这样才能利用好保险这种金融工具，转移风险提前为自己和家人做好防备！

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