当前银行理财市场可谓是日益成熟，投资者们面临着多种多样的理财产品，该如何进行正确认识和选择呢？

随着居民收入水平的逐步提高，公众的理财意识越来越强，同时市场上的银行理财产品也可谓是花样繁多，如何做到将金融产品服务和金融消费者“科学适配”，成为了确保金融健康和构建和谐金融环境的关键。

在许多投资者心态不成熟，投资能力和经验欠缺情况下，该怎样正确认识银行理财产品？投资者如何选择和购买适配自己的银行理财产品呢？

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银行理财产品是什么？

指的是商业银行接受投资者委托，对受托财产进行投资和管理的金融服务，按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本型理财产品。

在过去预期收益型理财产品的时代，银行募集资金的投资无论盈亏，投资回报是多是少，产品到期后，都会按照事先约定的收益率付给投资者，因此过去大多数投资者认为银行的理财产品一定是“保本保收益”的。

但随着2018年资管新规发布实施，银行理财开始了净值化转型，今天的银行会根据理财产品资金实际投资情况，定期公布产品的净值，理财产品的投资者自负盈亏、风险自担。

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如何选择和购买银行理财产品？

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了解自己

在选购银行理财产品前，需要投资者仔细分析自己的理财目的和风险承受能力。建议从年龄、收入来源、财务状况、投资经验、投资目标、风险偏好、流动性要求、风险损失承受程度等方面进行评估，从而综合地考量投资者的风险承受能力，并据此分类。一般情况下，根据投资者的风险承受能力水平分为保守型、谨慎型、稳健型、进取型、激进型五种类型。

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了解产品

尽量选择自己熟悉的产品，充分了解产品的起购金额、风险、收益、投资标的、中止条件，各方权利和义务等。尤其是确定产品的风险等级，结合投资者风险评测结果，来适配选购符合自己需求的产品。一般理财产品风险分为五个等级：PR1（低风险）、PR2（偏低风险）、PR3（中风险）、PR4（偏高风险）、PR5（高风险）。

如：评估为谨慎型投资者，仅可购买低风险PR1和偏低风险PR2的理财产品。

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了解机构

了解银行的品牌和口碑，分辨银行自身发行和银行代销产品，不是银行公示的产品坚决不能买。确保产品的相对安全性和服务的持续稳定性，特别关注理财产品说明书，尤其重点了解产品类型、风险等级、所投资产、投资管理人、发行方式及相关销售手续费率。

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银行理财产品 小贴士

1、按募集方式不同，分为公募和私募。公募是面向不特定社会公众公开发行的，私募是面向条件合格投资者非公开发行的。

2、按运作方式不同，分为封闭式和开放式。封闭式有确定到期日，且自产品成立日至终止日期前，理财产品份额总额固定不变，投资者不得进行认购或赎回。开放式是上述不便，投资者可以按协议约定的开放日期和场所，进行认购或赎回。

作为理性的投资者，务必做好理财规划，参考自己的风险评估，合理选择理财产品，实现财富保值增值。

理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。本文中所包含的数据信息及观点等仅供参考，不作为任何投资建议或收益暗示、承诺及担保。

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