这年头相信社保基本上人人都有，而听到最多的问题便是：“我已经有社保了，生病有医保报销，还需要买商业保险吗？”

大家不妨思考以下几个问题：

01

我们经常会看到朋友圈里转发使用轻松筹和水滴筹的人，有几个人是没有社保的呢？

02

如果产生近100万的医疗费，经过社保报销自费约42万，对于普通的家庭的我们能负担得起吗？

03

如果有经验更丰富的知名专科医生可以主刀这个手术，会不会让你更有安全感一些？

04

如果有更好的药物可以应对疾病，但这些是社保无法报销的，甚至要去境外购买，你会考虑吗？

基于以上几个小问题的思考，我们先来听听北京协和医院的医生是怎么说的：

是的，社保只是基础保障，只能保，不能包，只能管你吃饱，不能让你吃好，报销有局限性，有起付线，有封顶线，报销的药物种类有限制。如起付线以内、封顶线以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都是要自己承担的。

所以，很明确的答案就是：我们有了社保一定要配置商业保险，要买医疗险和重疾险。这样才能把风险转嫁出去，不会出现“一人生病，全家致贫”。

说到医疗险，这几年最火的险种除了百万医疗险没人会不服，各家险企相继出台了各式各样的百万医疗险种，一句话总结：百万医疗险成了最实惠的保险了。

原因有以下几点：

保额足够大，完全能够应付重大疾病的治疗费用；

保费便宜，几百上千的买到百万保额，性价比高；

报销范围广，进口药，自费药基本全能报销；

直接说但是，就是这种很实惠的百万医疗险有一个硬伤此前没有办法解决，那就是不能保证续保，意思就是买一年保一年，明年是否能续保，谁也不知道。

如果该产品停售：那肯定不能续保了；

身体出现状况：大概率也是不能续保；

超过投保年龄：不能续保；

为啥保证续保的硬伤解决不了，原因在于政策不允许，根据监管的规定，长期医疗险产品不能调整费率，这样的硬性条件，保险公司自然没法开发长期医疗险种了，所以保证续保看似很简单的条款自然也就无从谈起了。

进入2020年后政策有了新变化，银保监会正式发布了《健康保险管理办法》，明确了带有“保证续保”条款的长期医疗险可以在后期进行费率调整。这一规定打破了过往医疗险无法做到长期保证续保的束缚，长期医疗险时代真的来了！

现在市场上保证续保15年和20年的都相继出台了，问题来了，既然长期医疗来了，重疾险还有必要买吗？

我们先来看看它们之间的区别：

医疗险：实报实销，凭医院发票去保险公司报销；

重疾险：买多少赔多少，在条款范围内，凭借医院出具的诊断书就可以获得保额理赔。

先说结果吧，百万医疗险虽然很实惠，但也需要配置重疾险才能完全避免因病致贫的悲剧。

我们都知道保险的定义有四个关键字：止损和补偿

这四个字只有连在一起用才能给你全面的疾病保障。

前面说了，医疗险是实报实销制的，就是在条款范围内，花了多少给你报销多少，那么它的作用就是止损没有补偿作用。

而重疾险的补偿作用就很突出了，因为它是在条款范围内，买多少保额赔多少，假如买100万，就赔100万，哪怕医疗费只花20万，也赔100万，至于剩余的钱怎么花，没人干涉，因为那是你的钱，你说了算。

为什么止损和补偿缺一不可

我们先来看一个例子，你就会一目了然了。

我有个朋友，40岁，几年前还算是中产家庭，小日子过得挺滋润，有房有车，房子是贷款买的，2017年的时候，想买一款重疾险，但那个时候已经有了百万医疗险了，要说比价格重疾险当然比医疗险贵很多，他觉得捡了便宜似的，执意只购买百万医疗险就够了，放弃了重疾险。

2018年过完春节，单位体检查出肾上腺肿瘤，他老婆没办法，只能辞职照顾他，因为他们两口子都属于京漂一族，在北京举目无亲，没人能帮助他，在医院住了半年左右，花了大概30多万，这些钱医疗险基本全都报销了。

但接下来的事让他后悔不已，因为刚做完手术，不能马上上班，他的岗位已经被别人接替了，收入降到了原来的一半，这已经算不错的了，很多单位重病两年不能上班，按规定可以直接解除劳动合同的，他每个月恢复治疗控制癌细胞的药至少需要8000元，因为收入大减，爱人为了还房贷，还在重新找工作之中，虽然没有因病致贫，至少生活品质已经大不如从前了。

所以，他特别后悔没有在收入还可以的时候再购买一份重疾险作为疾病后经济的补偿。

看明白了吧，一场疾病的经济损失不仅在医院里，而潜在的损失医疗险不会给你报销一分钱，如果购买了重疾险50万保额，是不是会好很多，因为50万的赔偿额会帮你撑过疾病最困难的这几年，所以光有止损没有补偿，一样因病致贫。

那么一场疾病有哪些潜在的经济损失呢？

收入因病中断或减少；

出院后疗养，恢复治疗费用；

家庭成员因照料你造成的经济损失；

医疗险和重疾险缺一不可，他们是互补的关系，一个止损一个补偿，这有点像社保和商业保险的关系。

简单一句话，社保是基础，商保是支柱，缺一不可，社保医疗险重疾险，才能撑起人生大厦。有社保无保险发生意外叫不幸，有社保有保险发生风险叫庆幸。要记住亡羊补牢属于下策，未雨绸缪，防患于未然，才是上策！

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标签： 科普｜有了社保 百万医疗险又那么便宜 还有必要买重疾险