3月25日，兴业银行召开了业绩发布会，解答了净息差收窄、涉房贷款过于集中、信用卡坏账率提升等热门问题。

此前，兴业银行发布了2021年度业绩报告，该银行去年实现营业收入2212.36亿元，同比增长8.91%；归属于母公司股东的净利润同比增长24.10%至 826.80亿元。

净息差收窄

从营收看，虽然该行经营业绩总体较好，但是体现银行盈利能力的重要指标——净息差有所收窄，报告期内净息差为2.29%，同比下降7个BP。

兴业银行计划财务部总经理赖富荣在业绩发布会上表示，这是行业性的问题：“随着利率市场化的深入发展，还有国家对实体经济支持的要求等，银行业整个净息差下降，这是个趋势，是个共性的问题。”

赖富荣表示，新发放的贷款定价提升都较大，而负债端因为竞争激烈，存款成本较大，“虽然外部环境比较困难，但我们还是有信心要加快加强多维度强化资产负债的综合管理和结构管理，力争整个息差水平要保持比较稳定。”

另外值得一提的是，兴业银行的非息净收入增长较快，增速远高于利息净收入增速。2021年，兴业银行利息净收入为1456.79亿元，同比增长1.51%；非利息净收入755.57亿元，同比增长26.73%。兴业银行称，在轻型银行建设主线下，营业收入增长对资本耗用业务的依赖度继续下降。

非息收入中，手续费及佣金净收入和其他非息净收入均表现出良好的增长，分别实现426.80亿元和328.77亿元。手续费及佣金收入方面，由于兴业银行致力于“财富银行”名片，业务快速上量，实现理财业务和零售财富代销类手续费收入176.17亿元，同比增长 24.64%；代销基金收入实现“翻倍”增长，同比增长104%至20.29 亿元。

信用卡不良提升

年报显示，2021年，兴业银行资产质量有所提升，不良贷款率、不良贷款余额实现“双降”，拨备覆盖率、拨贷比实现“双升”。

图源：兴业银行年报

然而，分领域来看，兴业银行信用卡贷款余额4364.83亿元，不良率2.29%，较上年末上升0.13个百分点。

与之相对的是该行信用卡业务的增长，由打造“财富银行”金色名片的战略引领，兴业银行零售金融相关业务平稳发展，截至2021年末，兴业银行信用卡累计发卡5970.13万张，较2020年末增长5.44%，报告期内新增发卡307.92万张；报告期内累计实现交易金额 26378.77 亿元，同比增长 14.16%。

兴业银行风险管理部总经理邹积敏称，按照该行的资源，本来完全可以做到信用卡不良的“双降”，该行主动放缓处置的原因主要有两个方面：一是为了支持新冠肺炎疫情防控，对受疫情影响的客户适当放缓处置，鼓励客户在疫情缓解之后主动还款；二是考虑到去年信用卡逾期认定标准趋于严格，给予了客户一定的适应期。

不过，邹积敏表示，该行信用卡总体风险可控，资产质量向好的趋势没有改变。从增量指标来看，截止到2021年末，信用卡不良贷款的生成率是4.17%，同比下降了1.82个百分点，新发生不良贷款金额为176亿元，同比也减少了50亿元，降幅22.43%。

“虽然2022年存在经济下行的压力和局部疫情冲击等诸多因素，但疫情缓解后，消费仍有较大的增长空间，信用卡资产质量控制面临的新机遇和新挑战。”邹积敏表示，该行也将继持续的强化风险管控，实现信用卡业务健康稳健发展，资产质量继续保持稳中向好的态势。

涉房业务规模大

由于2021年房地产风险频繁暴露，涉房风险也成为银行的关注重点，目前披露年报的各个银行中，招商银行、平安银行等多家银行均首次披露了房地产业务风险管理章节，兴业银行也不例外。

根据中泰证券研究所研报数据，与招商银行、平安银行相比，兴业银行表内合计涉房贷款规模最大，达到5321亿元。

图源：中泰证券研究所

邹积敏解释称，该行房地产业务规模尽管相对较大，但最大限度体现了风险跟收益的平衡，去年以来，该行根据市场和监管信息开展了多轮的对公房地产业务排查，总体上说大部分的开发商和项目是优质的。

“目前潜在风险的对公房地产项目大约是200亿左右，但资产减值已经计提到位，”邹积敏透露，今年以来市场也开始缓和，涉及的问题开发商和新增物业项目也基本得到了遏制，该行将发挥“商行加投行”的优势，加大房地产项目的并购力度，共同维护房地产市场的稳定；同时，也专项安排200亿的并购额度，主动向与该行合作良好的优质开发商来推进，推动投资项目与问题开发商脱钩，在保交楼当中来消除风险隐患。

此外，兴业银行房地产贷款集中度较高也令人关注。2021年末，房地产业在兴业银行贷款行业分布中位列第4，仅次于个人贷款、制造业、租赁和商务服务业，占比7.61%。

赖富荣指出，目前贷款增量主要还是来自战略的新兴产业、基建和制造业，这三个行业的贷款增量差不多超过了50%，“而房地产贷款占比在一季度同期是下降了1.6个百分点，所以总体来说我们整个信贷的结构是得到进一步优化，新的业务增长点正在逐步形成。”

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