本文转自：中国经营网

本报记者 郭建杭 北京报道

A股及港股多家上市农商行陆续公布2021年业绩报告。在各家上市农商行的业绩报告中，均呈现出非息收入占比增速提升、普惠金融等业务带动信贷投放增量明显的特点。

根据张家港行（002839.SZ）披露2021年度业绩报告显示，报告期内，张家港行实现营收46.16亿元，同比增长10.05%；净利润达13.04亿元，同比增长30.30%。张家港行表示，2021年张家港行始终以高质量发展为主线，坚守“做小做散”差异化战略定位，高标准打造“价值银行”。

东莞农商银行（9889.HK）2021年的财务数据显示，集团实现营业收入 129.96亿元，同比增长7.88%；实现归属于母公司股东净利润55.9亿元，同比增长15.09%。

《中国经营报》记者注意到，两家农商行双双实现营收、净利润增长，同时非息收入也大幅增长。在资产端收益下行、净息差收窄的情况下，农商行发力中间业务的效果正在逐渐显现。

普惠型小微贷成增长极

作为支持小微企业的重要力量，在近几年的疫情影响之下，农商行在加大对实体经济、普惠金融投入的同时，也面临着较大的经营压力。尽管如此，已披露年报的两家农商行也分别交出了满意答卷。

2021年，农商行在普惠型小微贷款方面的增速明显。

张家港行业绩报告显示，截至2021年末，张家港行母公司小微企业贷款余额637.51亿元，户数3.62万户，增幅分别为20.62%、46.9%；民营贷款余额586.06亿元，户数5.12万户，增幅分别为18.44%、34.82%;制造业贷款余额263.27亿元，增幅18.58%，高于各项贷款增幅1.09个百分点。

业绩报告显示，张家港行普惠金融业务目前已成为该行重要增长极。张家港行母公司个人贷款客户24.77万户，较上年末增加10万户，增长67.70%；个人贷款余额421.59亿元，较上年末增加95.07亿元，增幅29.12%，高于各项贷款增幅11.63个百分点，占各项贷款比例的43.49%，较上年末提高3.91个百分点。其中个人生产经营性贷款246.49亿元，增幅31.14%。

山西证券在3月30日发布的对张家港行研究报告《“两小战略”推进，盈利增速亮眼》中提到，张家港行深入推进“两小”战略，带动信贷投放扩张。“公司作为区域性城商行，业务布局在苏州、无锡、南通等地，坚持‘做小做散’的差异化战略，坚持支农支小，加大对农村金融和小微企业的服务与支持。信贷投放总量增长，结构优化，2021年信贷客户数25.52万户，较上年末增长68%，规模保持较快增长，总资产、贷款余额分别增长14.44%、17.63%。小微企业和民营企业贷款分别增长21%/18%，占比66%/60%；开发小企业贷款产品‘微业贷’‘优享贷’，零售贷款占比由40.79%提升至44.42%。”

此外，东莞农商银行2021年也实现了普惠型小微贷款同比31.66%的增长。年报数据显示，截至去年末，东莞农商银行全口径小微企业贷款余额超1197亿元，较上年末增长27.78%。其中，普惠型小微企业贷款余额310.01亿元，较上年末增长31.66%。

截至2021年末，东莞农商银行“现代三农”客户存款余额人民币1989.74亿元，较年初增长人民币213.42亿元，增幅为12.01%；“现代三农”贷款余额人民币563.12亿元，较年初增长人民币97.79亿元，增幅为21.02%。

东莞农商银行在年报中表示，该行以支农、支小、支实为根本服务宗旨，不断创新乡村振兴服务方式方法和产品服务等，全面提升服务乡村振兴效率和水平。

数据显示，截至去年末，东莞农商银行涉农贷款余额达到322.77亿元，较年初增长11.96%；普惠型涉农贷款49.36亿元，较年初增长18.58%。

非息收入占比持续提升

多份银行业研报认为，2021年经济持续下滑，同时考虑到政策持续引导金融机构向实体让利，银行存款面临竞争压力等多重压力下，银行业净息差承压，银行业非息差收入占比提升是当务之急，有助于增加银行抗风险能力。

农商行实现经营业绩长期向好离不开对盈利结构的调整，部分农商行开始向财富管理、信用卡、金融市场交易等中间业务发力。在2021年的年报中，两家农商行的非息收入均同比增加。

具体来看，张家港行利息净收入增速下降，但非息收入占比提升，非息收入中代理服务收入的贡献度较高。

山西证券对张家港行的研报中指出，“利息净收入增长2.50%，增速下降，主要受收益率下降影响。贷款收益率下降19BP，同时负债端成本上行，存款成本率上升14BP，负债成本率2.51%，上行26BP，净息差承压，较上年同期下降31BP。非息收入出现增长，手续费收入由上年的-978万元增加到1.24亿元，代理理财业务收入带动代理业务手续费增长253%，由于聚合支付业务量增加，电子银行手续费收入增长40%。”

3月29日，中泰证券对张家港行的研报中也关注到了中间业务收入由负转正以及代理服务收入的贡献度较高。“其中代理服务收入保持较好增长，较去年增长1.8亿元，同比增251.4%，占比提升至73.8%。”

东莞农商银行在非息净收入方面则同比增长16.47%，这一增长中非息收入的贡献主要来自于金融资产公允价值的上升。

东莞农商银行2021年财报显示，“净利润为57.03亿元，归属于该行股东的净利润为55.90亿元，分别同比增长12.81%、15.09%。”对于推动业绩增长的因素，东莞农商银行解释称，一是本集团生息资产规模稳定上升导致利息净收入同比增加6.05%。二是报告期内债券市场利率下行导致金融资产公允价值上升，从而使得非利息净收入同比增加16.47%。

中央财经大学教授、博士生导师、银行业研究中心研究员杨长汉告诉记者，“在市场利率趋向降低、息差水平收窄、银行息差收入增长受到冲击的大背景下，拓展中间业务、提高非息差收入贡献大有可为。欧美一流商业银行的中间业务收入占比高达50%左右，而我国大中型银行中间业务收入占比仅为20%多。”

杨长汉认为，农商银行是天然的“社区银行”，在区域的存贷款业务和增值服务、“三农金融”“普惠金融”“绿色金融”等方面，都有独特的优势和可观的发展空间。中小银行、农商银行可以追求做优做精做强，也可以通过战略联盟、“银银合作”等策略实现规模经济。

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