宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井——说说我的低风险配置

来源：腾讯网　　2022-04-03 10:09:27

上周末，她姐在公号中分享了一篇关于资金该如何多元化配置去规避风险的推文，点这里回顾。

在社区你的低风险投资有哪些？储蓄险占比多少？的话题下，还有更多财蜜结合自己的实操经验，分享了自己的低风险配置思路和产品选择，下面就跟大家分享财蜜@薄暮薄荷的一篇帖子，大家可以参考她的思路，再结合自己的实际情况，来优化我们的低风险资产的配置。

宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井——说说我的低风险配置

By@薄暮薄荷

从买完房装修入住之后，我的全部心思，都放在开源节流和理财上了。开源暂时还不能够，工资收入还是比较固定的，所以只有好好规划节流和理财了。股票暂时不懂，还没开拓过；基金正在学习，在小小尝试中。因此，资产配置中较高风险部分占比很少，低风险配置占比较多；其中，储蓄险约占四成。

一、低风险资产配置类型和比例

1，银行存款一直都有配置，目前占比约20%；

2，储蓄险去年解锁，已配置，目前占比约20%；

3，类固收去年解锁，已配置，目前占比约40%；

4，小金罐去年解锁，已配置，目前占比约20%；

二、规划思路

人有“远虑”，也有“近忧”，还要兼顾“中变数”；稳中进取，踏实安心。

我家情况是：近期没有大的资金使用需求；中期，五年后孩子读大学，有一定需求；还有再置房产的可能性，此外还有父母的医疗养老需求；长期，就是保障自己的养老。因此，我认为理想的比例是短期2成，中期5成，长期3成。未来几年再继续调整。

1，银行存款

这一块是为了求稳，也是为了兼顾“中变数”——五年后孩子要读大学。是和我妈的钱一起凑了一笔20万的五年大额存单，因为我妈只信银行。我们在本地银行办理的，利率是4.05%。不高，但是稳当，五年之后取出来，正好供孩子读书使用一部分，还可以再滚动存一部分。

2，储蓄险：盘点一下，我陆续配置了年金险、终身寿险

这一块，也是为了求稳，目的是解决“远虑”。我们可以考虑布局多份年金或者增额寿险，为自己规划好晚年的资金流，不仅保障自己，更关爱孩子。如果可以，要为未来早日布局。我最遗憾的就是，布局还是太晚。

储蓄险主要优点有五：

一是安全稳健、保本保息；

二是能提前锁定长期稳定的利率；

三是条件灵活，多方满足；

四是合理规划，强制储蓄；

五是倒逼养生，有益健康。

最主要目的，当然是为了提前锁定长期稳定又安全的利率。

我去年配置了瑞利年金、信泰如意享七金版、金满意足臻享版、福佑金生、光明慧选，当时做了一下“前后高低，错落搭配”，能满足我50岁以后的基本生活需求了。未来几年，在手上有钱的时候，还打算再配置一些——毕竟，只要你不服老，你就永远不会老。谁知道，六十岁以后，你会有什么特别的人生规划呢？如果想实现环游全国的梦想，或者想挑战从未尝试过的事情，有更充足资金保障，当然更好更安心。

最让人动心的，是条件灵活，能满足我们多方面需求。

金满意足臻享版

支持定期减保取现（方便你在不同的人生节点支付不同的资金需求），支持保单贷款，还支持有钱加保，健康告知也很宽松，而且覆盖节假日意外保障；而且给娃投保这一款也好处多多（我已心动，打算再给娃买一份）。

光明慧选

缴费期限非常灵活，最长有30年，保证领取20年，保费满30万即可享受旅居光明养老社区权利（支持自己入住，也支持父母入住，很贴心了），没有健康告知。

这两款我自己购买了，确实觉得很棒，值得推荐！

我又看了一下守护神2.0和司马台。守护神每年3.6%复利递增，也支持减保和身故全残责任，回本速度也较快，第七年可回本，最长交10年；司马台投保门槛同样宽松，保险金额每年以3.5%比例增长，亮点是有投保人身故或全残豁免，所以适合给孩子投保（这就很心动了），唯一的缺点是加减保限制紧一些。

所以可见，年金险有的适合有中短期资金增长需求，有的适合长期规划，选择两三款分别搭配，就比较稳妥了。

小她上现在还有金满意足臻享版、光明慧选、守护神2.0、司马台终身寿险的详细介绍，非常值得大家好好研究一下！光明慧选据说是限期返场，不如先规划这款。

希望等我近期还清了朋友一笔钱之后，还能有机会上车再来攒一笔！

3，类固收：这一块是为了博一点高收益，对抗“近忧”

到现在陆续配置了13万，当然是攒一点买一点，分了好几笔的。当时只有一年期的，所以我买的都是一年期。两年期的更划算，看你自己的资金需求决定。到账时间正好可以对应我几笔储蓄险缴费时间。今年到账后可以先缴纳储蓄险的费用，再考虑继续投安享盈或银行存款。