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国内主流的医疗险供应商

目前国内的医疗险供应商主要来自三大类公司。第一类是专业的健康险公司，例如复星联合健康保险和平安健康保险；第二类是在国内提供高端医疗产品的合资公司，例如招商信诺、AXA，它们也是最早将国外的高端医疗险复制到国内的公司，有比较深厚的经营传统和实力；第三类公司就是国外的专门经营高端医疗险的公司，例如BUPA。这些公司就是国内主要的医疗险承保商。

下图是2021年明亚医疗险理赔客户在不同保险公司的赔付金额分布。这些保险公司也是目前国内医疗险的主流供应商，他们有一半的医疗险销售额都是明亚保险经纪占据的。明亚保险经纪也是2010年首家开始介入个人高端医疗险市场的公司。

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选择哪家保险公司的医疗险

选择医疗险的金指标是“续保稳定”，任何一个买医疗险的客户，其实都是希望把一辈子的医疗险风险覆盖进来的，如果选了一款很激进的产品（低价、核保宽松），或是选择一家只是把医疗险当成玩票的可有可无的业务的公司，那么今年有，明年却不能续保的时候，受伤害的还是客户自己。因为医疗险是有投保门槛的，首先是投保前已经有的身体异常都会被除外，例如有乳腺结节的话乳腺癌就不保，其次是如果既往症比较严重的话，会直接丧失投保医疗险的资格。如果购买的医疗险经营稳定，续保稳定，那么即使承保后身体出现了新的异常，续保也不需要重新做健康告知，但是若购买的医疗险续保不稳定，停售了，重新投保就要重新做健康告知了，但是没人能保证那个时候自己全身上下依旧是一点异常都没有。

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通过谁来配置医疗险

上面说到了选择一款“续保稳定”的医疗险是非常重要的，但是医疗险是非常复杂的产品，对于专业性的要求很高，让一个单独客户自己去判断和选择一款“续保稳定”的医疗险，难度是非常大的，这个时候需要专业的保险经纪人和经纪公司来根据客户的身体状况和医疗诉求，去选择适合ta的产品。明亚保险经纪医疗险部每年都会对每家签约的公司的续保稳定性做一个审核，明亚对于在售的的中高端医疗险续保稳定性的排名在一定程度上也成为了整个市场参考的一个标准。

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明亚经纪人协助医疗险客户从拒赔到全赔

客户2021年7月确诊乳腺，保险公司以“未告知2014年体检报告显示的乳腺增生既往病史”为理由拒赔。明亚经纪人用自己的专业知识，帮客户整理到了全赔。

（1）投保时的健康告知询问的是2年内身体检查异常，2014年的体检不属于健康告知询问的时间节点内。

（2）健康告知有询问到是否存在“乳腺异常增生”，客户2014年的体检报告并没有提示是异常增生，是说是和雌激素水平有关，月经期间的雌激素变化可以导致乳腺生理性增生。

（3）2020年客户投保前曾复查乳腺，B超结果提示乳腺是正常的。

通过经纪人及明亚医疗险部和保险公司的多次协调沟通，申诉成功，相关的治疗费用获得了全额赔付，而且保险合同继续有效，后续的治疗费用依旧可以报销。

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是否需要选择免赔额

免赔额指的是需要自己负担的医疗费用。百万医疗险的免赔额都是固定的1万，也就是医保报销后，剩下的金额再减去1万，就是百万医疗险可以报销的额度。中高端医疗险的话，有多种免赔额可以选，1万，3万或5万等，而且中高端医疗险的免赔额可以用医保报销的金额去抵扣，通过选择免赔额，可以降低医疗险的保费支出，同时在发生大额医疗险开支的时候，又可以通过保险来转移。

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疫情之下，是否有必要选择保障范围为全球的医疗险

高端医疗险的就医区域可以覆盖全球，由于疫情影响，最近两年赴海外就医的比例下降。但是这并不意味着现在买高端医疗险，就没有必要将保障区域从大陆扩展到国外。例如，在中国大陆罹患癌症，需要用海外新上市的靶向药，由于中国的药监局还没批准这个药品，所以国内的医生没有办法开出这个药品的处方，但是如果所选择的高端医疗险的保障区域是覆盖国外的话，高端医疗险公司可以把病历提供给海外的医生，让医生根据客户的病历开药方，再把药品从国外配送回国内，明亚有很多这样协助高端医疗险客户用上国外最新靶向药的案例，这些也并没有算在下图中的中国大陆之外的理赔里。所以，高端医疗险并不是说一定要本人去境外就医才能用上国外最新的药物，它可以从很多维度上帮我们解决海外医疗需求的问题。

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疫情之下，需要常驻国外的人如何通过医疗险来保障自己

国外确诊新冠和国内确诊新冠的医疗险措施是不太一样的，尤其是在确诊新冠的早期。国内一旦确诊新冠，防疫部门立刻就会把患者接走去做救治，但是在国外的医疗体系下，可能不会有医院马上接患者去医院，而是让患者在家里自我恢复，要是实在不行再上医院。

明亚有个客户在2020年购买了保障区域为全球除美加的高端医疗险，疫情期间因工作需要，大部分时间都需要待在东南亚。2021年12月在泰国感染新冠，由于医疗资源紧缺，当时泰国很多人确诊新冠也无法去医院就医，但是这个客户通过高端医疗险的协调，两天内办好了在泰国MedPark Hospital住院手续，全程为这个客户直付了29818元的治疗费用（直付指的是出院的时候刷保险卡直接结算，不需要自己先垫付医疗险，然后拿病历和发票向保险公司报销）。

这个客户在投保这款高端医疗险的时候，人还是在国内的。投保之后因为工作关系需要常驻东南亚，有些保险公司是可以接受客户常住境外的，只要通过核保就行。

这样的案例有很多，除了在泰国就医，还有澳大利亚和英国高端医疗险客户，通过保险公司在国外直付的医院实现了新冠确诊后相应的治疗。

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从三大高发疾病来看配置医疗险的必要性

理赔金额排名前三的疾病分别是癌症、呼吸系统疾病、心脑血管疾病，这三种疾病也恰好和《柳叶刀》论文中显示的中国居民致死率最高的三种疾病重合。除了心脑血管疾病例如脑干出血、急性心梗由于错过黄金抢救时间会导致突然死亡，抢救之后的心脑血管疾病，癌症，心脑血管疾病如果通过非常好的医疗救治，不但可以延长存活时间，还能得到一定程度的逆转。这个时候，一份续保稳定，可以解决后续每年医疗费用开支的医疗险就非常重要了，它能让在整个中国居民死亡率排前三的这些对应客户中得到非常好的医疗赔付，让他们得到相应的延长的生存期，得到相应的应有的保障内容。

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医疗费用年年增长，医疗险更是刚需

2021年明亚单笔理赔金超过100万的有5件，其中超过200万的有2件。医疗险给客户提供的是医疗费用报销的保障，目前医疗新技术包括药品的更新速度非常快，随之而来的就是高昂的医疗费用。医疗费用的增长速度是超过了通货膨胀的系数的，可以预见未来医疗险特别是高端医疗险高额的理赔件数会越来越多，单笔赔付的金额也会不断刷新新高。高端医疗险的保额可达上千万，它能够让客户去接受最先进的治疗方法，这样的一个治疗效果和没有高端医疗险的情况下得到的那种治疗是完全不一样的。

小结

希望每个人都能配置上最合适自己的医疗险，既能转移医疗费用开支，也能实现有品质、有尊严的就医。

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