想利用存款进行养老的人注意了：按月付息的大额存单，或许是唯一一个零风险，较高收益的选择。只要掌握一定的方式方法，就能使自己的存款收益达到最大化。但是去银行办理相应存款的时候，也要特别注意一些情况，以免上当被坑。

由于种种原因，一些没有缴纳养老保险的人在养老的时候只能依靠自己的存款，可是该怎么让自己的存款获得最高收益，却是很多人不知道的事情。

或许只是听别人说过大额存单的年化利率较高，但是具体该如何去操作购买，在购买的时候要注意哪些问题？这些都能直接影响到自己的切身利益。

为什么说按月付息的大额存单是零风险的选择

对于想依靠存款来养老的人来说，首先考虑的就是自己的本金安全，然后才是考虑它的收益问题。

而在市面上理财的产品有千千万万个，无论他们的宣传有多么好，无论他们的历史成绩是多么的棒，但是要想找到一款零风险的确实很难。

因此对于绝大多数想利用存款来养老的人来说，他们很大情况会选择将钱存入银行以及银行的定期存款是零风险且有一定收益的。

但是这两年银行的定期存款年化利率逐年下调往年，最高还能达到4%，而现在想要找到3.5%以上的定期存款都很艰难。

可是生活的成本并没有下降，生活中的柴米油盐价格不但没有下降反而上升，还有医疗等等，费用也是越来越多。

面对这些情况，选择一款合适的存款产品，才能够保障退休后的养老生活。而此时按月付息的大额存单就是最完美的选择。

首先大额存单是银行的存款产品，他享受存款保险的保障，也就是说只要存款金额控制在50万元以内，无论银行发生何种变故，存款都能得到保障。

其实保障的不单单是50万元以内，按照现在银行的监管制度以及各大监管机构相互配合，很难再出现银行倒闭破产的现象。

就算是银行倒闭破产了，那么几百万的存款银行还是能够全额赔偿的。这一点我们要看之前倒闭的几个银行就可以知道了。

而大额存单的年化利率相对比其他存款产品来讲要更高一些，而且大额存单的年，化利率与存款时间和存款金额都有关，尤其是在一些小型银行内，如果存款金额达到一定额度，甚至可以和银行商谈存款的年化利率。

或许有些人会问为什么要去小银行才有资格商谈年化利率其实也很好理解，对于国有6大行和各大型商业银行来说，他们并不需要刻意提高存款年化利率来吸引储户，但是对于小型银行来讲，面对如此大的竞争，只有提高相应的存款年化利率，才可能有人来里面存款。

再加上一些地方性的商业银行，由于基础较难，因此面对一笔较大的存款，很多时候都会做出让步，所以拿到的存款年化利率也相对较高。

按照现在的市场行情，一些地方性的商业银行大额存单，最高年化利率能给到4.5%，这么高的年化利率，在其他银行是根本不敢想象的。

按月付息的大额存单可以满足日常生活开支需求

对于依靠存款来养老的人来讲，最渴望的不过是有一份稳定的收入，因为自己没有加入养老保险，所以每个月哪怕就算有养老金领取得也较少。

按月付息的大额存单就可以满足这些情况，每个月都有一笔固定的利息收入，打到银行卡上，可以直接取用，那么对于利用存款来养老的人来说，这不相当于就是每月有一笔固定的收入了吗？

按月付息的大额存单，解决了存款利息低的问题，也解决了每月生活开支的问题。如果购买的是定期，那么就必须等期满后才能将钱取出，否则的话将会损失很大一部分的利息。

而很多银行的大额存单，尤其是这种按月付息的大额存单，简直就是为那些利用存款来养老的人量身打造的。

除此之外，大额存单还可以靠档计息。靠档计息怎么理解呢？就是大额存单如果你购买的是5年期的，但是你在第2年的时候，有一些需求需要提取10万元出来，那么这10万元是会按照你存的两年时间来进行计算利息。

而剩余的那部分存款还会按照之前的5年继续存储在银行当然有一个前提条件就是提前支取的部分，剩余的存款要满足大额存单的存款门槛。

对于投资者来讲，按月付息的大额存单值得投资吗？

按月付息的大额存单，它的好处虽然挺多的，但是相对于整存整取的大额存单来讲，它的年化利率还是要低一些的，对于投资者来讲，如果这一笔资金一段时间内不需要用，那么选择整存整取的大额存单更为划算。

某银行的50万整存整取以及按月付息的存款，定期五年，年化利率分别为4.2%和3.5%。

整存整取：50万×4.2%×5=10.2万

按月付息：50万×3.5%×5=8.75万

同样的时间，同样的存款金额，整存整取和按月付息的利息竟然能相差这么多，对于投资者来讲，这是一大笔损失，因此如果将这笔钱作为投资的话，可以选择整存整取的方式，按月付息并不适合。

其实这也给那些存款养老的人一个借鉴，也就是说如果你存款的金额较多的话，可以合理地安排存款一部分，按照整存整取一部分按照按月付息的多种存款方式混合进行，这样才能获取较高的收益。

办理大额存单的时候需要注意哪些事情？

去银行购买大额存单，其实对于普通人来讲一些好的大额存单产品是很难买得到的。因此去银行办理大额存单的时候，碰到一些看起来像工作人员介绍的，存款产品收益很高，一定要小心了，很可能他们所推荐的并不是大额存单，而是某些理财或保险产品。

要知道理财和保险产品都不在存款保险的范围之内，而且理财和保险产品都存在一定的风险，不一定就能获取他们口中所推荐的那么高的收益，很可能他们所说的收益只不过是预估收益。

除此之外，去银行购买大额存单也千万要注意自动转存。

大额存单很多时候都没有自动转存这么一回事，如果大额存单到期了，不管有没有自动转存，都要去银行处理一下。

如果到期后没有处理，大额存单也没有自动转存，那么之后存款就会按照活期年化利率来计息，对于存款人来讲这是比较吃亏的，毕竟现在的活期存款年化利率仅为0.3%。

而如果约定了大额存单自动转存，其是这样的现象基本上不存在，因为大额存单本来就是银行自主发行的，数额有限，怎么可能会让你自动转存。就算有自动转存，如果你没有去处理，那么银行也会按照挂牌价格给你计算年化利率，并不是按照柜台当时的年化利率，对于存款者来讲，这是要吃亏的。

总的来说，大额存单无论是整存整取还是按月付息，都要根据自身的需求来合理地选择，但是去办理大额存单的时候，也要注意一些方式方法，选择适合自己的才能，利息获得最高。在办理的时候也要注意谨防被忽悠。

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