今天，李大妈要急用钱，不得不去银行提前支取了一笔3年期限的定期存款。这笔定期存款已经存了一年多，现在提前支取，不能享受定期存款利率，只能按0.30%的活期存款利率计算利息，损失了2600元利息。

因此，李大妈十分留恋之前银行有靠档计息的定期存款。在靠档计息的规则之下，定期存款提前支取，会按存款时间来套取相应的利率。例如，存款超过1年时间的，会按1年期限的定期存款利率计算利息，这样客户就不会损失太多的利息了。可惜的是，银行于2020年12月开始取消了靠档计息的做法。

那么，现在银行还有没有靠档计息的产品在销售呢？纯正的靠档计息产品，肯定是没有的，但有一种类似于靠档计息的产品在银行销售，而且十分热销。

这种银行代销的产品就是储蓄国债。储蓄国债分为2种，一种是凭证式储蓄国债，另一种是电子式储蓄国债。2种储蓄国债都适合大众投资购买，目前3年期限的利率是3.35%，5年期限的利率高至3.52%。

凭证式储蓄国债，要到银行柜台购买，款项以现金或是银行存款的形式支付；购买电子式储蓄国债要先开立个人国债账户，并指定对应的资金账户，用资金账户购买，因此可在银行柜台和网上银行购买。

一、储蓄国债分档计息的规则

储蓄国债对于提前兑取，是按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息；持有时间越长，分档利率越高。因此，储蓄国债提前兑取的计息方式类似于之前的银行定期存款靠档计息的方式。在银行定期存款取消靠档计息之后，可将储蓄国债作为靠档计息的投资理财产品使用。

我们以2022年第一期和第二期凭证式储蓄国债和2022年第一期和第二期电子式国债为例，讲解储蓄国债的分档计息方式。

1.凭证式储蓄国债分档计息情况

2022年第一期和第二期凭证式储蓄国债有6个分档利率，具体如下：从购买之日起，持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.35%计息，满1年不满2年按1.82%计息，满2年不满3年按2.84%计息；第二期国债持有时间满3年不满4年按3.26%计息，满4年不满5年按3.4%计息。

需要特别注意的是，提前兑取凭证式储蓄国债需要扣除1‰的手续费。所以，如果未满半年就提前兑取凭证式储蓄国债，不仅没有利率还要支付手续费，就会发生微小的亏损。

2.电子式储蓄国债分档计息情况

2022年第一期和第二期电子式储蓄国债分档利率与凭证式国债有所不同，不仅档次少了2档，只有4个档，而且扣减的不是利率而是天数；也不用支付手续费。

具体如下：不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息；持有5年期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。

二、抢购储蓄国债的技巧

有许多客户反映储蓄国债很难买到，的确是这样。因为储蓄国债发行的额度有限，但居家购买的热情很高，需求量很大，时常出现供不应求的情况。因此，购买储蓄国债需要做好充分的准备，也要讲究一定的技巧。

1.做好充分准备

想要购买凭证式储蓄国债的人，要提前准备好现金或是在银行账户里存足金额，一到银行柜台就可抢购，不要等到开售当天才开始准备相关事项，避免抢购不到。想购买电子式国债的人，要提前开好国债账户，并将购买所需的款项提前打入对应的资金账户。最好能与银行网点预约购买，减少“踏空”的情况。

2.及早购买

储蓄国债需求旺盛，一般第一天就会销售一空，因此开售的第一天早上就要守在银行网点门口，银行网点一开门就去柜台购买，才会有更大的把握购买到储蓄国债。

3.避开需求集中的银行网点

购买储蓄国债的人，大多是老年人。由于老年人行动不便，更倾向于在居家附近的银行网点购买国债。所以，相对来说，处于闹市街和写字楼的银行网点，购买国债的人就较少。因此，为了能有更大的把握购买到国债，要避开老年客户较多的位于居民社区附近的银行网点，而到闹市街、写字楼附近或是偏远的银行网点购买。

如果这次购买不到储蓄国债，也不要泄气，可在下个月购买。因为储蓄国债常年发行，每年的3月至11年都有发行，一般是每月10日至19日期间发行。凭证式和电子式储蓄国债具体的发行时间如下表：

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