撰文 / 史思同

编辑 / 孙月

日前，在北京国贸附近办公的杨女士突然发现，自己办公楼下的北京某银行网点突然关停了。“原先宽敞气派的大堂，现在都被装修布遮挡了起来，之前好像还贴出了个关停的通知。”杨告诉《财经天下》周刊，“虽然已经很长时间没有去银行办理过线下业务了，不过还是能感受到这几年大街上有不少银行网点都关停了。”

与杨女士的直观印象一致，监管机构的数据也印证了银行网点的收缩。据银保监会的相关数据统计，2020年有超过两千家银行网点关停退出，2021年有2805家银行网点关停退出，数量持续保持在高位。

一向“不差钱”的银行，为何在收缩自己的营业网点？

网点关停，人员优化

在银行业内人士看来，银行物理网点逐步收缩已成大势所趋，曾经大肆扩张网点、跑马圈地式粗放发展的时代，已经一去不复返。

作为银行网点的主力军，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行等四大行的营业机构，在去年都出现了不同程度的净减少。

其中，动作幅度最大的当属建设银行。年报显示，截至2021年末，建设银行营业机构共计14510个，比上年同期的14741个，减少了231个；其次是农业银行，去年末其境内分支机构共计22807个，相较2020年末减少131个；中国银行去年末境内外机构共有11452个，相比2020年末减少了98个；工商银行2021年末机构总数为16590个，相比2020年末减少了33个。

整体来看，2021年间，四大行合计净减少了493家营业机构。缩减最多的建设银行，在年报中对于其网点建设方面的规划做出了解释。建行称，2021年，该行持续优化网点布局建设，重点保障京津冀、长三角、粤港澳大湾区等国家重大战略规划区域及重点城市渠道建设资源投入；低效网点整治和网点布局优化一体推进，加大城区低效密集网点撤并迁转，拓展城市规划新区和县域网点覆盖。

银行网点收缩也引起了社会舆论的广泛关注。在4月15日国新办举行的新闻发布会上，银保监会新闻发言人王朝弟表示，在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下，银行实体网点收缩是一个正常现象，并不意味着我国银行业市场正在收缩。

随着银行网点减少，银行的人员编制也在相应调整，银行裁员的话题则频频引起社会热议。“就说我们这个网点，高峰期时员工有30多个人，现在就只有20个左右。”一家大型银行北京支行某负责人告诉《财经天下》周刊。

2021年，各大银行几乎都出现了不同程度的减员。年报数据显示，员工规模最大的国有六大行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储）中，除建设银行一家员工数量有所增加外，其余5家大行员工数量均较2020年末有所减少，合计净减员13345人。

但《财经天下》周刊进一步了解发现，银行业人员的调整，更多的是结构性重构。

如今银行网点的工作人员数量确实有所减少，但实际上，有些银行的业务部门反而在增加人力配置。上述银行负责人解释道，“这些年，银行对前台操作人员的需求确实有所降低，但对金融科技类人才的引进还是很多。现在很多业务都转向线上化，也促使银行改革业务流程和调整人员布局。”

随着大数据、人工智能等的兴起，数字化支付浪潮席卷而来，银行离柜率不断走高，银行业数字化转型势在必行。分析人士表示，当前银行业对于金融科技人才的争夺非常激烈，从近几年银行招聘的方向可以明显看出，最显著的变化就是柜员等传统岗位数量在不断减少，金融科技等复合型人才的需求大大增加。

以建设银行为例，截至2021 年末，该行金融科技人员数量为15121人，占总人数的4.03%，较上年末提升0.52个百分点。

2022年以来，建设银行继续加大金融科技人才招聘力度。日前建行总行发布社招信息，岗位主要为集团风险计量师、高级运营专家、数据分析师、系统架构师等等，就连2022年春招中也同样是以科技类专项人才为主。

与此同时，各银行金融科技投入均有所加大，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行2021年金融科技投入均超过200亿元，六大行投入总额超千亿元。

（图源：视觉中国）

网点运营成本高，业务转战线上

除了离柜率走高以及数字化转型驱动外，居高不下的运营成本也是银行网点关停的主要原因之一。“网点成本是影响银行利润的重要因素。”上述支行负责人分析说，租金、柜员、运营、现金押送等，这些成本对于大部分银行都不是个小数目。

据了解，银行新增一家线下网点需要经历选址调查、网点建设、人员招聘、设备采购等多道流程，铺设网点的城市不同、区域不同，相应的成本会有不同程度的变化。日常运营方面，设备维护、人工成本、现金押送等方面更是一大笔开支。

《财经天下》周刊从北京某银行内部了解到，以该行在北京顺义的网点为例，一个支行网点从店面租金到装修，再到机房设备和人员配备等，一年成本至少要1000多万元。

作为银行最为昂贵的渠道资源，网点能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。然而现实情况是，高昂的成本并不能为银行带来相应的利润，甚至对于很多客流量、业务量正在萎缩的网点来说，连覆盖成本都比较困难。

一边是基础运营中居高不下的各类费用成本，一边是各类线上支付渠道分流，使得网点客群日益减少，部分网点经营效益并不乐观。

“近年来，网点租金和人力费用不断上涨，大幅增加了网点运营成本，低效银行网点的收入更加难以覆盖。”业内人士表示，银行也需要衡量网点的盈利情况，并根据其运营成本及经营业绩做出合理调整。

《财经天下》周刊走访北京多家银行营业网点发现，银行线下营业厅大多是门可罗雀，大厅内办理业务的客人寥寥无几。“现在线下办理业务的客户越来越少，一天也来不了几个。”招商银行北京某网点的负责人告诉《财经天下》周刊，如今客流量大大减少，以前的6个办事窗口，现在一般只开3个。

多位消费者表示，他们已经很久没有去银行办理过业务了。“现在谁还去银行？有什么需求手机上就解决了。”张女士告诉《财经天下》周刊，她这次到银行，还是因为刚换了工作，需要办理一张新公司指定银行的工资卡，“否则一般情况下真很少有什么需求要专门跑去银行办理。”

信息化发展给金融行业带来了深刻的变化，在国内的金融服务过程中，智能手机、网络信息化的应用水平非常高，甚至消费者都很少有带现金出门的习惯了。

叠加近年来新冠肺炎疫情的催化，银行离柜交易率更是不断走高。《2021年中国银行业服务报告》显示，据不完全统计，2021年银行业金融机构离柜交易笔数达2219.12亿笔；离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%；行业平均电子渠道分流率为90.29%。

事实上，各大银行都在主动拥抱数字化，不断进行线上化转型。《财经天下》周刊发现，多家银行网点门前或是大厅内都摆放着一些礼品，用以客户在手机客户端开通线上业务后作为赠礼，为其线上业务引流。

针对银行网点的关停问题，4月15日，银保监会新闻发言人王朝弟在国新办发布会上表示，银行网点人流量下降、客户消费习惯改变的现象，客观上要求银行业重塑组织架构，创新体制机制，为老百姓提供更加便利的电子化、自动化服务。

大型银行，包括所有的商业银行需要进一步加强顶层设计和统筹规划，增强分支机构布局的科学性和合理性，持续完善网点布局，优化人员结构，加强金融服务空白和薄弱地区的支持。

（图源：视觉中国）

银行网点仍不可替代

“有些复杂一点的业务，在线上办理还是不如直接去银行线下网点方便。”常去银行网点办理业务的李先生认为，线下网点是不能被取代的。“线上的操作并不全都是那么简捷，即使有客服可以咨询，有时候也很费劲。更何况稍微上了年纪的中老年人，对线上业务的操作更是难以理解。”

说到此次来办业务的原因，李先生笑道：“这次是来取点零钱，虽然现在大家都不怎么用现金了，但有的时候还是用钞票比较有感觉，比如凑份子、抽奖的时候。”

艾瑞咨询发布的调研结果显示，仍有42.6%的用户对网点渠道存在较大偏好，多数情况下更愿意到网点办理业务。

强烈信赖感使得很多客户仍坚持选择线下网点。业内人士表示，物理网点在特定人群、特定地区方面，以及复杂业务处理、线上线下渠道打通、生态场景融合等方面，依旧发挥着不可替代的作用。

事实上，银行并没有真正放弃物理网点。对于实体网点和员工数量总体的情况，王朝弟公开表示，“在撤销部分网点的同时，从监管部门来讲，我们引领他们（银行）在一些地区新设一些网点。网点数量和员工队伍总体上来看还是保持了基本稳定的态势。”

《2021年中国银行业服务报告》显示，2021年，中国银行业结合区域经济发展、渠道转型趋势以及金融客户消费行为等情况，通过优化网点布局持续做好重点区域、城市及县域、乡村地区的金融发展及服务保障，特别是持续改善金融服务空白、薄弱领域的服务供给，并积极推进网点金融服务持续向着综合化、场景化、智能化、人性化、全渠道方向转型，不断提升网点运营质效。

从杨女士自身的感受来看，虽然自己楼下的银行网点关停了，但这并不会对她产生过多影响。“这片区域有许多银行网点以及24小时自助服务点，办理业务也没有觉得不方便。”

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