银贷是杠杆，合理利用杠杆，经营完美人生。我是许鹏，常年专注武汉市房产与金融一线，创业者，感谢关注。

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相信大家有遇到过这种情况，明明看到的是“0门槛、高额度、3分钟放款”的贷款。在认真提交资料，焦急地等放款之后，迎来的却是“对不起，您的综合信用评分不足”!贷款已被拒绝。

纳闷明明自己也没有逾期过，怎么综合评分不足呢？而且这个词听起来也是让人一脸懵。

就好比你衣衫褴褛去追一个很物质的女孩，她告诉你我们不合适，你问她哪里不合适，她肯定不会告诉你具体哪里不合适，或许是因为你长得丑，或许是你不会单手开法拉利

恋爱的对象都对对方有个初步的标准模型，同样，各种贷款机构对自己的客户也有自己的风控模型，达不到对方要求，当然会被拒之门外。

我们今天不谈恋爱，就跟大家分析一下到底什么是“综合评分不足”？

Part 1

“综合评分不足”是什么？

通俗来说是银行根据各个渠道收集到的情况对借款人评估而得出的一个总分。

这些渠道包括：互联网大数据、银行本身留存的数据、三方征信数据。

个人的信用情况、经济能力、工作性质、学历、婚姻状况等，都在银行的评判范围内。而且每项评分所占的权重也不相同。银行会计算出一个分值，只有这些评分达到了银行的标准，你才有可能贷到款。

不管是系统出结果，还是短信告知结果，都不会具体说明哪方面不足，因为这样会增加系统很大的工作量以及运营成本，当然也没有义务告知。拒了就是拒了，没有任何理由。

虽然综合评分因人而异，但一般都逃不开以下这五种原因。

1、个人征信信用评分不足

征信是所有金融机构对贷款人必须要考察的模块，因为征信记录了我们的个人及配偶的基本信息（包括很多），贷款信息，信用卡，负债、逾期、征信查询、公共信息、违法犯罪记录等的详细信息。

从里面的数据从侧面就基本可以判断一个人的负债率、还款能力以及还款意愿。

征信就是贷款的一张门票，门票都拿不到，就不谈贷款了。

2、个人资料真实性评分不足

在申请贷款的时候，不管是线上还是线下，是银行还是机构，往往都会让借款人填很多信息。有部分人肯定会美化自己的信息，但是这里对于信息的真实性就尤为重要。

因为很多信息系统直接可以通过征信以及大数据信息就可以得来，并且还会非常准确，如果有虚假信息，贷款机构会默认有欺诈和骗贷嫌疑，当然会拒贷。

而有些贷款为什么不用填，比如支付宝花呗、借呗，微信微粒贷等，因为我们经常使用这类软件，你的画像在系统里已经非常清晰，可以说比你还了解你自己，所以根本不需要你花时间去填。

3、多头借贷

多头借贷会有两种情况，一种就是增加负债，另一种是增加查询记录。

任何一种情况都是贷款机构不愿看到的，试想一下，如果一个人找你借钱，但是你知道这个人已经向很多人借过钱了，这个时候你还会借钱给他吗？

道理是一样的。

4、负债率太高

有些人征信没有逾期，征信贷款及信用卡平均每月要还1万，自己也有稳定工作，比如有公积金或打卡工资，但基数也只要1万，那么这种情况，你拿什么偿还新的贷款，毕竟你还要生活和其它开支。

一般我们申请房贷，负债率需要低于50%，而一些经营性贷款，负债率最高不能超过70%。

同理，银行流水也被视作是检验客户还款能力的最有力证明。因此，如果借款人的流水不满足相关标准的话，并且在其他补充条件依旧无法支撑的情况下，也会导致综合评分不足从而被拒。

5、申请方案不对

不同贷款机构不同的产品，都有特定细分的人群，面向特定群体。

比如消费贷，就比较偏好工薪族，特别是公务员和事业单位，国企等上市公司这类人，对于一般的企业上班族或者是自己做生意的评分自然会降低。

有的贷款必须是要求有工作单位上班的，但是如果你是自由职业者，那肯定会被拒绝。

而很多经营贷，当然是面向做生意的群体。

还举个例子，武汉小王收入不错，稳定有公积金，公积金基数有3万，但是公积金却是第三方人力资源公司代缴，但是很多银行对于公积金消费贷款要求必须是本单位缴纳，所以被拒绝也很正常。

所以在不了解产品方案的情况下，到处乱撞，也是很难通过的。瞎猫子撞上死耗子的事情毕竟是少数，这么多贷款机构，这么多产品，如何选择成立大问题。

如果大部分人都能贷的，对评分要求低的，可想而知，利息绝对不低，风险越大，利息越高。

除此之外，频繁更换工作、居无定所这些也会导致综合评分不足。所以，在遇到这种情况时，大家可以回想一下自身的状况。

只有找到问题所在，才能对症下药，解决问题。

注：此方案是武汉银行阶段性政策，不会长期存在，具体以武汉银行即时政策为准。

作者：武汉许鹏（HRxupeng888）

标签： 贷款被拒只有一个原因综合评分不足 银行行长揭开谜底