近日，兴业消费金融公告发行2022年第一期个人消费贷款ABS，发行规模19.5亿元。开甲财经注意到，自2018年5月获批资产证券化业务资格以来，兴业消费金融已累计发行7期ABS，累计规模139.59亿元。

披露信息显示，兴业消费金融本期资产支持证券项下的基础资产涉及15500户借款人，全部未偿贷款本金总额为19.52亿元，平均单笔贷款合同金额17.23万元，平均期限33个月。

利率方面，入池资产单笔资产最高年利率为21.6%，最低年利率为13.2%，加权平均贷款年利率20.06%。

统计数据显示，利率18%-21%的贷款金额占比56.99%，利率21%-22%的合同金额占比26.94%。这意味着，84%的贷款实际利率高于18%。

兴业消费金融的主要产品为“家庭消费贷”，面向具有稳定还款来源的受薪客户和自雇人士发放，用于旅游、教育、婚庆、装修等消费用途的信用贷款。与业内排名靠前的几家公司不同，兴业消费金融主要依靠线下营销团队展业。

值得注意的是，贷款用途方面，装修占比最高，合同金额占比高达54.87%，其次为旅游，合同金额占比15.04%。在疫情封锁之下，还有如此高比例的借款人借钱出游，的确令人印象深刻。

ABS说明书中还有一个数据也比较吸引眼球。兴业消费金融披露的借款人收入数据显示，这1.55万名借款人大都是高薪人士，其中年薪在25万-50万的借款合同金额占比最高，为45%；其次是年薪50万-70万的人群，合同金额占比19.69%；年薪在75万-100万以及100万年薪以上的金领借款金额占比超过12%。

这是个非常有意思的数据，年薪超过100万的人士，平均月收入在8万左右，为何会选择借利率高达20%、分期长达3年的20万元贷款？疫情之下，金领阶层的现金流动性真的已经枯竭到如此地步了吗？

去年净利润超过22亿

兴业消费金融于2014年12月正式成立，注册资本为3亿元。截至2021年末，兴业消费金融实收资本人民币19亿元，股东单位4 家，分别是兴业银行股份有限公司（持股比例为66%）、泉州文化旅游发展集团有限公司（持股比例为24%）、特步（中国）有限公司（持股比例为5%）、福诚（中国）有限公司（持股比例为5%）。

积极发行ABS获取资金的背后，是兴业消费金融表现优异的业绩。

2021年，兴业消费金融实现营业收83.91亿元，净利润22.30亿元，再创新高。2018年-2020年，兴业消费金融营业收入分别为24.47亿元、50.35亿元、64.7亿元，净利润分别为5.12亿元、10.31亿元、13.5亿元，保持了快速发展。

2019年-2021年，兴业消费金融分别发放贷款和垫款329.7亿元、391.56亿元、557.37亿元，截至2021年末，兴业消费金融各项贷款余额为580亿元，较年初增长41.86%。

资产质量方面，截至2021年末，兴业消费金融股份公司资产总计617.90亿元，贷款余额为580.56亿元，其中不良贷款余额为11.04亿元，个人消费贷款不良率为1.90%（逾期60天以上计入不良口径）。

值得注意的是，联合资信在评级文件计算了兴业消费金融逾期30天以上的静态池预期累计违约率为5.71%。此外，既往数据显示，30天以上累计逾期率最高超过了11%。

兴业消费金融审计报告显示，截至2020年末，其逾期贷款总额约13.19亿元，其中逾期90天以上的贷款约8.48亿，90天以内的逾期贷款5.59亿。2020年，兴业消费金融核销不良贷款20.68亿元。

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