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2022年以来，整个世界都被笼罩在巨大的“不确定性”迷雾之中。疫情的反复，国际环境的异动，不断加速的老龄化进程，以及利率长期下行的压力——越来越多的投资者明显感受到：市场先生的脾气是越来越难捉摸了，想赚钱是越来越难了！

巴菲特曾说过自己投资的两大原则：第一个原则是永远不要亏钱，第二个原则是永远不要忘记第一个原则。在当前的环境下，这两条原则显得尤为可贵。随着投资难度与日俱增，资金避险需求加强，一大批投资者的理财诉求逐渐从“高收益”转向“稳增长”。

这样的情况下，有一类理财工具也就不得不提，它就是——保险。在市场一片大好的时候，很多投资者往往容易被动辄预期年收益率10%、15%甚至20%的理财产品所吸引，对保险这种细水长流的理财工具提不起兴趣。但当震荡市来袭，保险的优势就开始体现出来：

Vol.1

应对不确定性的利器——年金险

年金险，理财保险中的一个品类。简单来说，年金险的原理是：你在保险公司投了一笔钱，确定好领取规则，然后在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。一般情况下，年金险的收益率是固定的，不会随市场变化而发生改变。

相比于偏进攻的股票、基金，年金险是更偏防守型的理财产品。它的优势是：

1

风险管理，抵御通胀

资管新规实施后，连一向“发挥稳定”的银行理财产品也频频“破净（亏损）”。Wind数据显示，截至2022年3月24日，剔除近6个月无净值的产品，全市场共有28602支理财产品，其中“破净（亏损）”的产品为2218支，占比约7.75%。在利率面临下行压力的大背景下，银行理财或将继续降低预期收益率，可能很难抵御通货膨胀的侵袭。

不过，这样的问题大概率不会出现在年金险上。

它将固定收益率写入合同，并且受到保险法保护。与股票、基金等资产积累工具相比，保险产品的预期收益率虽然相对较低，但安全性更高，无论外部环境发生什么变化，只要达到合同约定条件年金险产品都会按照合同进行给付。

这样能够一定程度规避经济形势对财富积累的影响，帮助投资者锁定长期较低风险的收益。

在某种意义上，年金险就像降落伞。当我们从高空降落，它能够拉我们一把，帮助我们尽可能平缓安全地落地，避免触及危险的底线。

2

强制储蓄，老有所依

除了利率下降压力，由生育率降低导致的少子化、老龄化也是困扰全球经济的一大问题。随着老龄化人口越来越多，年轻人越来越少，人社部相关数据已经表明，我国城镇职工的养老金替代率（PRR）呈逐年下降走势（养老金替代率与退休生活水平呈正比，替代率越高，代表你的退休金越接近于退休前工资，退休后的经济条件就越好）。这也意味着：要想安度晚年，只靠一份社保退休金，在未来可能是不太够用了。

但如果年轻时买年金险存下钱，老了后年金险就可能提供长期而稳定的现金流，让你每年像领工资一样领钱养老，避免出现“人活着，钱没了”这样的惨剧。用今天的闲散资金，换取明天的固定收入，不仅可以积少成多，更能强制我们“储蓄”，防止不必要的挥霍。

如果用一句话来概括配置年金险的意义，那这句话最合适不过：“只有一个人确定可以照顾年老的你，这个人就是年轻时的你自己。”

3

子女规划，财富传承

对于手上可支配的财产不在少数的高净值人群来说，为后代留下财富、让后代更好地利用而不是挥霍其财富，是家庭财富管理中一项重要的需求，而年金险同样可以实现这一点。

通过年金险的合同安排，高净值人士可约定将自己的财富以既定方式有序传承给指定受益人，不受外界任何人影响。比如想给孩子留教育金，那就和保险公司约定好，等到孩子年满18岁上大学的时候，每月或每季度、每年可领多少钱，作为大学教育费用的补充。

同时，投保人还能够对保单资产具有一定掌控度，受益人只能定期领取固定年金，而不可一次性支取全部财富。在保障后代子女生活无忧的同时，也有利于传承资产稳健增值，防止子女的随意挥霍、投资失败或上当受骗。

还值得一提的是，年金险可帮助投保人进行更好的税务筹划。如投保人身故，子女可以获得年金险的身故赔偿金，该部分赔偿金既不需要缴纳个人所得税，也不需要缴纳遗产税。

4

树立防火墙，隔离家/企债务

对于企业所有者来说，如何避免企业债务变成家庭债务，殃及家人生活，是很多人的一块心病。并不是所有保险产品都可以做到家/企债务隔离，但年金险可以通过一定法律结构具备部分债务隔离的功能。

举例来说，如果企业主在企业经营景气时，将个人财富赠与其子女用于购买年金险，投保人为其子女。则万一企业发生破产、重组等意外情况，因为该保单是子女的金融资产，就可能与企业主的企业债务/个人债务隔离开来。

总结来说，年金保险有助于解决“不确定性”，这些“不确定性”包括：

· 寿命的不确定性（长寿需要更多资金）

· 投资的不确定性（安全、固收）

· 婚姻的不确定性（保护个人资产）

· 财产的不确定性（合理债务隔离）

· 遗产继承的不确定性（指定受益人功能）

· 税负的不确定性（保险赔款免征个税）

Vol.2

哪些人更适合配置年金险？

年金险在养老、子女教育、财富传承、保值增值等方面具有一定价值，但没有完美的理财工具，只有更适合自己的理财工具。对于某些人来说，年金险很“香”，对于某些人来说，年金险也可能是有局限性的。

哪些人更适合配置年金险？

1、有养老规划、也有较多富裕资金的年轻人

年轻人虽然距离养老还有很长一段时间，但如果你是手头比较富裕，又对晚年生活品质有较高要求的年轻人，则越早进行养老规划越好，为未来的自己留有富余。

2、为子女做长远打算的父母

很多父母都很害怕自己在老了之后，不再有能力分担家庭的重任，没钱留给孩子。如果计划为子女在未来提供优越的教育资源，如出国留学，就需要在子女入学后，连续多年进行大额的教育费用支出。这时，提早配置教育金类的年金险就是比较好的选择。

3、当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

年金险可通过特定法律架构而具备一定的资产保全、资产隔离作用。面对瞬息万变的市场环境，谁也无法保证自己的企业能够永远赚钱。对于企业主来说，如果现在有多余的资产，可将其中一部分用于购买年金险，争取更好的保全资产，应对未来可能的负债风险。

Vol.3

哪些人不太适合配置年金险？

1、短期内需要大笔用钱的人

年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，流动性相对较差。如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。如果投资者在短期内急需大笔用钱，则要谨慎考虑。在配置年金险的时候，一定要看投入的钱是否是长期用不上的，避免出现家中突发事故急需用钱又取不出来的情况。

2、对投资收益期望较高、且风险承受能力也更高的人

年金险的回报周期相对较长，总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要耐心等待，慢慢累计现金价值。如果你是那种希望 “搏一搏，单车变摩托”，同时也无惧巨大本金损失风险的投资者，则年金险可能并不适合。

怎么样？年金险这样一份送给未来自己的“礼物”，你都了解了吗？如果还有疑问，欢迎在下方留言区写下你的问题~

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