虽说有15万最低起存额上的要求、有3年最短存款期限上的要求，而且是品牌效应不大、揽储压力较大的农村商业银行，按道理来说，在以上苛刻条件的限制下，利率高出正常存款利率一定的幅度也是有可能的，毕竟同时也年底了，银行也有存款上的KPI考核。

但按照目前的存款市场合理利率区间，3年期定存的利率能达到4.35%吗？实际上并不能！

为此，我专门咨询了当地几家具有代表性的银行，他们给出的3年期存款利率分别是：

最低是中字开头的国有银行，国有银行因为具有品牌上的保障，所以存款利率是最低的，当下3年期定存利率是3.15%或者3.25%（起存点高）；

第二家是全国性股份制银行，在存款利率方面，处在中游，给出的3年期存款利率水平是3.45%和3.55%（起存点高）；

第三家是村镇银行，包括村镇银行在内，区域性的农商行、城商行、村镇银行，存款利率水平最高，给出的3年期利率是3.5%，没有其存额上的限制。

综上三家具有代表性的银行，最高不过3.55%，基本都在3.15%-3.5%区间内，4.35%的利率已经超出了合理区间的0.85%-1.2%，这显然是不可能的，为什么这么说呢？原因有以下几点：

首先，虽说存款利率已经实现了市场化，理论上各银行可以自己定义利率，但是无一例外都要考虑贷款端的利率。当下各类贷款利率在6%左右，有的甚至更低，看似4.35%的利率仍然有利可图，但是刨除人员工资等各项运营成本，以4.35%揽出来的资金恐怕难以盈利；

第二，再就是贷款端利率这个月降低了，1年期LPR从当初的3.85%降到了3.8%，这是一个重要信号，意味着贷款端利率将来处在下行通道中，相应的存款实际执行利率也会有所降低，此时存款利率不降反增，显然不符合市场规律；

第三，最后就是降准；就在这个月12月6日，央行刚刚宣布全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，金融机构加权平均存款准备金率降到8.4%，释放流动资金1.2万亿。这意味着商业银行在揽储的时候，可以把更少的钱交给央行，商业银行所能运营的资金会相应地变得更充裕。既然资金更充裕了，那么何必通过提高利率的方式来增加揽储量呢？

第四就是鉴于目前各行各业的市场行情；贷款端，房贷占据银行放款资金的大部分，在之前房产上行阶段，房贷规模大、需求大，银行通过提高存款利率来揽储还说得通；如今，成交量低迷，特别是二手房市场，在成交低迷的情况下，房贷规模萎缩，高利率揽储来的自己放给谁呢？其他实体行业根本无法消化掉这些庞大的资金。

综上四个方面，任何一家银行，目前给出4.35%的定存利率基本上是不可能的，即便是其存额更高的大额存单，起存额20万还要高于15万，给到的最高利率不过才4%、4.05%，这已经是较高水平了。

那么这么高的“利率”，究竟是什么产品呢？

结合银行发行的各类“存款”来看，大概率是理财产品，或者是银行代销的分红型保险，也只有这两种产品才能给出这么高的利率。

但是，这两种产品利率虽高，其中涉及的“风险”也是比较高的，主要集中在三个方面：

1，理财、分红型保险，这两款产品不是刚性兑付产品，风险由客户自己承担，到底后存在本金损失的可能性，这是区别于真正意义上的存款产品的；

2，利率看似高，但这是“预期利率”，真正3年后能给到的实际利率可能并没有这么高；

3，这类产品往往有“封闭期”，虽然定期存款也有存款期限，但是存款可以提前支取，只不过利率要按照活期利率计算，本金不会因为提前支取而损失；但上述两款产品不同，或者不允许提前支取，或者即便可以提前支取，也要支付较高的违约金，损伤到的不仅是“利率”，本金也会有损失。

写在最后：

综上，从利率来看，这么高的利率，结合当下较为合理的存款利率区间，4.35%的利率大概率不是存款产品，极有可能是理财、分红型保险；

当然，如果你能接受高利率的同时也能接受高风险，这类产品也是可以买的，但是一定要做好本息部分甚至全部损失的准备，在“打破理财产品刚性兑付”的大背景下，这类金融产品是不做保本承诺的。

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