导读：针对中小银行的薄弱环节，城银清算加大科技投入，不断提升城市金融支付清算系统的数字化水平

作者｜吕罡「城银清算服务有限责任公司副总裁」

文章｜《中国金融》2022年第8期

近年来，中国人民银行持续提升金融服务和金融管理质效，支付产业高质量发展稳步推进，支付清算市场格局进一步优化，支付基础设施在稳定经济运行和提升金融服务质量方面的作用更加凸显。城银清算服务有限责任公司（以下简称“城银清算”）是经中国人民银行批准设立的特许清算组织和国家金融基础设施之一。2021年以来，在中国人民银行支持下，城银清算探索和确立了“服务城市金融”的战略定位，加大科技创新应用，不断改进对城市中小金融机构和广大中小微企业的支付清算服务，持续提升金融基础设施对经济转型发展的适配韧性。

支付清算基础设施拓展新市民服务

应用现代科技成果优化和创新金融产品、经营模式、业务流程，是推动城市金融服务提质增效的必由之路。在实施新基建过程中，城银清算联合会员单位和金融服务产业上下游企业，共建开放的城市金融服务科技创新与应用生态，既可以形成金融科技创新的合力，又能减少行业重复建设，加快提升数字技术对传统金融服务领域的渗透水平，发挥数字化对实体经济的倍增效应。

随着城市人口结构的变化，新市民金融服务有望成为城市金融服务拓展的新阵地。所谓新市民，指的是在城镇已经居住但还没有户口或者是刚刚拿到户口的群体，其数量目前大概有3亿人。这些人主要来自农村，成为城市中的个体工商户或农民工。《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，新市民占到消费金融用户总数的50%以上，其中大多数的年龄在24～35岁。做好新市民的金融服务工作，满足他们安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等需求，自然成为拓展城市金融服务应有之义。因此，支付基础设施在数字化技术应用过程中，要围绕新市民在支付、理财、信贷等方面的独特需求，与城市中小金融机构共同打造和升级相关业务场景，深度拓展新市民金融服务。

携手城商行共建数字人民币用户生态体系

从现实情况看，中小银行在利用网络技术、大数据和人工智能等科技手段赋能金融产品和服务创新、优化业务和风控流程等方面尚存在诸多痛点。提高城市金融支付清算基础设施的适配韧性，就是要针对中小银行的薄弱环节，加大科技投入，不断提升城市金融支付清算系统的数字化水平。

近年来，城银清算认真落实中国人民银行、发展改革委等六部委2020年联合印发的《统筹监管金融基础设施工作方案》，按照中国人民银行支付清算市场总体布局及合规监管要求，打造支付清算、代收代付、财富管理和风险管理四个业务平台，努力成为具有较大影响力、凝聚力和号召力的重要金融基础设施。

目前，以六大行为代表的全国性大型金融机构一般有行内独立自成体系的支付金融基础设施，而城市中小金融机构在支付清算基础设施方面则存在较强的需求痛点。例如，城商行、民营银行、直销银行、外资银行、财务公司、证券公司有自身资金账户体系，有进入支付清算主渠道并提升对客结算服务能力的刚性需求；基金公司、理财子公司、保险公司、消费金融公司等是资金收付的直接主体，对提升支付结算效率、降低结算成本、优化系统连接等方面有较强需求。2021年，在中国人民银行大力支持下，城银清算的支付清算系统服务城商行的深度和广度持续提升：“一点接入”数字人民币系统顺利上线，集中接入大宗商品清算通业务落地并顺利投产，财富管理服务业务陆续迎来重要合作机构加盟，长三角地区代收代付业务规模与范围得到快速推进。

根据中国人民银行相关规划，数字人民币业务将成为银行业务的一项重要内容。目前，众多中小银行均将数字人民币业务作为数字化转型的关键事项。围绕城市中小银行的业务创新需求，经中国人民银行批准，城银清算代理中小银行“一点接入”数字人民币互联互通平台。截至2022年3月中旬，已有129家银行（107家城商行，16家民营银行和6家外资银行）确认通过城银清算接入数字人民币互联互通平台，11家城商行已投产上线。

借助该平台，城银清算联合相关金融机构，形成多元多主体试点合力，在若干重要支付领域探索数字人民币应用场景，积累数字人民币市场推广和运营管理经验。为了发挥规模效应，城银清算代表中小银行统一与运营机构商议，积极创造数字人民币流通服务和零售环节管理的良好环境。通过城银清算“一点接入”数字人民币互联互通平台，中小银行可以复用城银清算支付清算系统现有网络及功能，共用城银清算统一搭建的系统运行环境和网络安全设备，大幅简化开发及运维成本，节省网络连接费用。

培育新市民金融服务集聚的重要增长极

“十四五”时期，城银清算将继续深耕城市金融服务，通过稳步提高支付清算基础设施的适配韧性赋能新市民金融服务，用3～5年时间成为支付产业内有规模经济和竞争效率的重要力量之一，力争成为支付清算领域聚焦新市民金融服务的重要增长极。

继续做大支付清算业务基本盘。在基本完成城商行板块接入基础上，确保实现支付清算系统对城商行全覆盖。完善系统功能、优化服务体验，找准有效手段，挖掘激发存量接入机构，积极吸引更多中小金融机构合规接入，力争实现支付清算业务量适度增长目标。

助力中小银行风险管理工具现代化。强化风险管理平台建设，为中小银行提供合规、完善的数据服务产品以及丰富的风险管理模型，探索利用支付清算、代收代付等业务领域数据，强化全面数据治理和风险数据监测，支持行业风险监管。强化底线思维，高度关注中小银行数字化转型发展中的焦点和难点，建立信息共享机制，加强权威性信用数据引入，助力中小银行实现防止小风险向重大风险演化、努力使重大风险影响降到最低的目标。

探索拓宽数字人民币业务场景。继续推进城商行、民营银行、外资银行“一点接入”数字人民币业务体系，探索财务公司的数字人民币业务“一点接入”服务。持续跟进中国人民银行数字人民币互联互通平台的改造要求，做好“一点接入”数字人民币系统的升级优化。探索有利于数字人民币市场推广和运营管理的可行模式，开展数字人民币与反洗钱应用研究等。

发挥“一点接入”服务关键支撑作用。推进以集中接入机构身份代理中小银行接入上海清算所大宗商品现货清算通业务，协同上海清算所、大宗商品平台探讨供应链金融等增值服务的可行性，促进大宗商品清算通业务场景化创新和高质量发展，助力中小银行提升服务实体企业效率。拓展间接参与机构数量，为城商行、民营银行等中小银行提供人民币跨境支付代理清算服务。发挥金融基础设施作用，配合上海票据交易所推进新一代票据交易系统的建设，并组织中小银行实施系统接入。

持续打造财富管理平台专业服务优势。大力拓展财富管理平台参与机构，提升平台交易规模。优化财富管理平台功能，提供机构接入的模拟测试环境，加快机构接入效率，研究试点财富管理业务清算模式，探索理财代销之外的财富管理业务场景，不断扩大财富管理平台的服务外延。

推进代收代付业务提质增效与服务创新。发挥持牌合规经营优势，在利用全国综合业务服务平台服务“两公”业务基础上，扩大服务范围至持牌金融机构，做大做强代收代付业务，打造长三角代收代付业务创新标杆。围绕新市民的工作与生活消费所产生的业务机会，积极落实银保监会、中国人民银行《关于加强新市民金融服务工作的通知》要求，从平台资金管理、新市民生活消费分期贷款、就业培训或者教育贷款等方面提高城市新市民金融服务的可得性。

优化减费让利可持续实现方式。践行以人民为中心的发展理念，通过参与机构向实体企业让利，切实降低收费单位业务处理成本，惠及广大中小企业和社会公众，充分履行城市金融服务基础设施的担当和社会责任。■

（责任编辑　张林）

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