21世纪经济报道记者 李愿 北京报道继部分中小银行收到利率自律机制可将存款利率加点上限下调0.1个百分点的通知后，大型银行可能跟随下调的预期强烈，尤其是利率相对较高的大额存单。

4月22日，21世纪经济报道记者走访了六大行中的四家大行北京银行网点，仅一家大行客户经理表示近期该行3年期大额存单利率将下调0.15个百分点，另外三家银行客户经理对该询问的回复较为谨慎，但其中一家银行客户经理暗示可能会下调，并对记者出示了相关新闻报道。

与此同时，21世纪经济报道记者梳理六大行2021年存款平均付息率/成本率发现，仅有交通银行一家有所下行，其他五家大行有不同程度上行，这在当前降低银行负债成本进而降低实体企业贷款利率背景下，或对净息差构成压力。

3年期大额存单难抢

从上述被走访的四家大型银行来看，当前要买到3年期大额存单实属不易。其中，有三家银行APP并不显示3年期大额存单产品，一家银行有相关产品，但需要客户定时抢。

“银行后台会在早上8：30开放额度，我们是9：00上班，昨天有个客户来柜台预约过，今天早上9：00来柜台买都没买到。”上述这家APP显示3年期大额存单产品的大行客户经理对记者称，“我也可以给做个登记，但估计基本没啥用，主要还是靠你自己抢，因为每天额度很少，银行要控制数量。”

APP显示，当前该行3年期大额存单利率为3.35%。对于3月25日是否会下调的疑问，该行客户经理称“未接到通知。”不过，该行APP最新显示，有一款3年期大额存单正在测试中，利率为3.25%。

另外三家银行APP则不显示3年期大额存单产品。其中一家银行客户经理表示，“现在3年期大额存单产品额度比较少，你如果真想买，我可以给你登记申请一下，有额度了我电话通知你来柜台买。”

对于是否会下调利率的疑问，该客户经理表示暂时未接到通知。不过，该客户经理将相关最新新闻展示给了记者，称“利率下行是大趋势，最好还是早买。”

“现在我们没有3年期大额存单产品，确实想买也有，这个产品是我们最新推出的，不过条件是你的资金来自其他行，不是我行资金，利率是3.35%。”另一家银行客户经理表示。

还有一家银行客户经理明确对记者表示，近期该行3年期大额存单利率将下调至0.15个百分点至3.4%，现在买还是3.55%，购买要趁早，并表示“真要买3.55%也可以给你保留到下月，并且要经过申请，再晚就没有了。”

对比来看，当前四大行3年期、5年期定期存款利率均为3.25%，如果大额存单利率下调，大额存单产品吸引力将进一步减弱。

五家大行存款付息率上行

近年来，在支持实体经济背景下，金融监管部门通过规范创新存款产品、压降结构性存款规模、改革存款利率加点上限方式等多种方式降低银行负债成本。

不过，从六大行2021年存款付息率看来，仅交通银行微降0.1个百分点至2.1%，仍为六大行最高。交通银行在年报中表示，2021年该行着力压降定期型结构性存款等高成本存款规模，不断优化存款结构，加强存款成本管控，使得客户存款利息支出的增长明显慢于存款规模增速。

建设银行、农业银行则同时提升了0.08个百分点，涨幅较大。具体来看，建设银行个人存款平均成本率较2020年提升0.11个百分点，且主要是个人定期存款平均成本率上行，为3.02%。

“从负债端来说，尽管去年6月存款定价自律改革已经理顺了存款期限的溢价水平，但是全社会存款定期化、长期化的趋势仍然没有改变，存款市场竞争也日趋激烈，短期内存款利率刚性的局面也难以打破。”建设银行副行长张敏在年度业绩发布会上解释称。

农业银行对公存款、个人存款平均成本率同时上行，分别较2020年提升0.06、0.09个百分点，具体来看为对公存款中的活期存款成本率、个人存款中的定期存款成本率上涨。

“去年6月份存款治理机制改革，实际对负债成本起了一个很大的稳定作用，所以从资产和负债两端推动降低企业综合融资成本打开了空间。”农业银行副行长张毅在年度业绩发布会上表示，从负债端来看，预计今年负债成本保持相对稳定，去年的存款治理机制改革的效应在今年会持续体现，今年该行两年期、三年期存款到期以后，存款负息率的压力有所缓解，实际市场利率的低位运行，同业负债的成本有一定的下行空间，会进一步缓解负债成本压力，有望保持负债成本相对稳定。

从净息差来看，2021年六大行中邮储银行净息差最高为2.36%，交通银行最低为1.56%。邮储银行时任董事长张金良表示，今年息差管理面临挑战，但通过持续优化资产负债结构的各项举措，该行有信心保持好同业领先的息差优势。“去年推出的存款利率自律上限改革红利将主要在今年兑现，这项政策受益面很大，同时今年有超过5000亿元的三年期存款到期，这部分存款的利率普遍在3.8%以上。”

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