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养老储蓄将在部分城市四大国有银行试点!最长期20年,利息划算吗

    来源: 腾讯网  2022-05-15 06:01:25

这是文章头部

5月13日在银保监通气会上传来好消息,为进一步丰富第三支柱养老金融产品供给,银保监和央行初步拟定将在四大国有银行,及部分地区开展养老储蓄试点,令喜欢储蓄存款的朋友跃跃欲试。

本次试点的养老储蓄,因为含“储蓄”二字,所以在本质上属于标准的银行存款,并适用于《储蓄管理条例》和《存款保险条例》,最高偿付限额不超过50万,所以它的安全性毋庸置疑,保本保息妥妥的,因此更多人关心的还是它的利率高低。

拟开展试点的四大国有银行,是指工商银行、建设银行、农业银行和中国银行,但与养老理财产品一样,初期试点仅限部分地区,不会全国范围同时试点,可能没有选中的地方朋友们又有“意见”了,不过试点期限仅一年,待结束后经评估和完善,可能会进一步扩大范围,所以不急哈。

从通报信息显示,养老储蓄的产品特点已经非常清晰。

特定养老储蓄只包括三种类型:整存整取型、零存整取型和整存零取型,以满足不同收入水平人群需要。

期限分为四档:5年期、10年期、15年期和20年期,以匹配不同年龄人群的实际需要。

但是,因为初步拟定每家银行试点规模仅100亿,而且仅在部分城市试点,从过去储蓄国债销售情况看,每次300亿左右都拼抢激烈,估计这次养老储蓄试点一旦“开闸”,很可能又会排队“疯抢”,如今股市低迷,理财产品亏的一塌糊涂,存款利率一降再降,所以养老储蓄自然会是香饽饽。

不过,任何一款金融产品是否受到储户追捧?关键要看其三性,即安全性、收益性和流动性。

前面说了,养老储蓄属于标准的银行存款,完全适用《储蓄管理条例》和《存款保险条例》,所以保本保息是不用担心的。

那么,它的利率会高于同期普通存款吗?

尽管目前尚未披露,但有业内权威人士分析,养老储蓄利率定价很可能会参照储蓄国债制定,但又可能高于同期储蓄国债利率。

从4月10日发行第一二期电子式储蓄国债看,3年期利率3.35%,5年期利率3.52%,那么以此推测,假如是5年期整存整取养老储蓄,利率可能在3.6%左右,略高于同期储蓄国债。

而储蓄国债不存在零存整取和整存零取,所以零存整取型和整存零取型养老储蓄,只能参考同期普通定存,而目前官网挂牌利率中,零存整取和整存零取5年期利率为1.55%,所以同期同款的养老储蓄利率多半在1.6%左右。

那么问题来了,因为养老储蓄还有10年期、15年期和20年期的,是不是存期越长,利率就会越高呢?综合分析,这种概率不大。

最根本原因是,一款金融产品的推出,它不仅仅只考虑受众(储户)的诉求,同时还要考虑银行的成本承受能力,二者缺一不可,否则只能一厢情愿,叫好不叫座,难以良性发展。

从官方本意出发,要吸引储户参与到养老储蓄,较高收益才是最大“卖点”,这是常识,所以高于普通定存和储蓄国债利率概率很大。

但是如果一味提高利率,银行也是难以承受的。以5年期贷款为例,最新LPR报价利率为4.6%,上浮后,首套房利率5.17%,二套房5.45%,按照行业平均平均2%的净息差反推,那么存款利率应该不超过3.5%左右,才能维持正常利润。因此,即使银行给到3.6%,还是有一定压力的。

所以,即使作为养老储蓄,尽管有政策支持,其利率也不会随着期限越长,给的利率就节节攀升,而是大致维持在5年期利率左右。

说了这么多,也许有人会说给我一个存养老储蓄的理由。

首先,利率高于同期定存,储蓄国债利率,甚至大额存单利率,而且低门槛,不用20万起存,这就是最大亮点,在低息大环境下,已经弥足珍贵了,想啥呢。

其次,哪怕3.6%利率,也可以及时锁定长期收益水平,因为拉长时间轴,利率正在进入下行通道,所以存到就赚到了。

第三,多种信息汇总,养老储蓄利息可能纳入个税抵扣,以及采用按月付息方式,毫无疑问也就间接提高了综合收益率,即实际利率会还要高于名义利率。

目前最大的疑问有两个,一是提前支取是靠档计息还是按活期计息?二是作为个人储户是否会封顶?

如果提前支取采用靠档计息,流动性就是锦上添花了,而且账户余额不封顶,可以说是无敌的存在,完胜其他任何一款存款产品,包括大额存单,完全没有丝毫压力的,最终答案会是什么?我们一起期待吧。

这是文章尾部

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