四大银行即将推出养老金储蓄，它与普通定期存款有什么区别？

来源：腾讯网　　2022-05-22 14:06:40

近日，中国银行保监会相关负责人透露，养老储蓄试点正在加快，预计工农中建四大行将成为四大试点银行养老储蓄中的第一家。

中国之所以要试点养老储蓄，是为了改善中国养老金的第三支柱。从全球角度来看，养老金有三大支柱：第一支柱是强制性养老保险，如中国城镇职工养老保险；第二支柱是基于企业年金的养老保障；第三大支柱是个人养老储蓄或养老金金融产品。

去年以来，中国加快了第三支柱的建设。首先，它在一些银行试点了养老金金融产品，并在一段时间前和现在推出了个人养老金养老储蓄。

随着各类第三支柱养老保障在我国的不断引入，未来养老保险第三支柱将越来越完善和壮大。

然而，对于养老储蓄，目前中国没有现成的产品。即使是工人和农民中建也只是在研究中，尚未正式推出，因此许多人对养老储蓄知之甚少。

养老储蓄与普通银行存款的区别是什么？

根据银行保监会披露的相关信息，养老储蓄与定期存款有一些相似之处和不同之处。让我们看看两者之间的相似之处：

1、与发行人相同。

5月10日，中国银行保监会《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》提到，支持和鼓励银行和保险机构依法发展商业养老储蓄、商业养老金融管理商业养老保险、商业养老等养老金融业务。

然而，关于保险机构是否可以发行养老储蓄，白银保监会并未明确提及，但根据银行和保险机构的定位，只有银行可以发行养老储蓄，这与普通定期存款相同。

2、相同担保。

养老储蓄自然本身实际上是一种沉积物，但术语不同。由于它是一种存款，因此受到存款保险条例的保护。与普通定期存款一样，它有本金和利息担保，这与个人养老金和养老金金融产品非常不同。

3、程序相同。

养老储蓄办理手续与普通定期存款相同，只是需要携带身份证和银行卡到银行办理相关手续。相对而言，个人养老金只有在养老金信息平台上建立账户后才能购买。

两者之间的区别是什么呢？养老储蓄是一种新产品。它必须与普通定期存款不同。否则，无需重新启动。这种差异主要体现在几个方面：

1、持续时间不同。

普通定期存款的期限包括活期、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等。养老储蓄的最小期限为5年，有10年、15年和20年。很明显，养老储蓄的期限比普通定期存款的期限长得多。

2、产量不同。

目前，普通定期存款的收益率相对较低，大多数银行的存款利率低于3.5%。即使小银行可以提供的利率相对较高，也基本上不超过4.25%。至于最终利率养老储蓄，目前没有最终答案。各大银行一定会根据资产方和负债方的实际情况进行定价。

然而，从养老储蓄期限与普通定期存款期限的比较来看，如果养老储蓄的定价低于普通定期存款或与普通定期存款相同，则肯定没有优势。

因此，可以肯定的是，一旦推出期货养老储蓄，收益率肯定会高于普通定期存款。但我们不应期望过高，甚至低于一些小银行的利率。

3、不同的存款类型。

普通定期存款有多种类型，包括零存零取、整存整取、零存零取、定期灵活、通知存款、大额存单、智能存款、特色存款等。

然而，根据尹保监会披露的信息，目前，养老储蓄只有三种类型，即一次性存取款、零存取款和零取款。

4、对发行机构的限制不同。

目前，所有银行都能正常吸收存款，但养老储蓄在初期仅在四大国有银行工商银行、建设银行、农业银行和中国银行试点。其他银行暂时没有资格发行养老储蓄，但未来试点可能会逐步扩大。

5、提前支取的计息方法不同。

养老储蓄是为满足老年人的需求而推出的储蓄产品。其目的是为老年人提供服务。如果要实现这一目标，存款的取款灵活性将高于普通定期存款，并且很可能是挂档利息。例如，五年存款后，无论您提取多少，利息都将按照五年存款期限计算，否则将没有优势。

目前，虽然普通银行定期存款也可以提前支取，但提前支取只能按照活期利率计算，目前活期利率仅为0.35%左右，这显然不符合成本效益，就像白的存款一样。

6、尺度不同。

对普通定期存款没有限制。你想存多少就存多少，存得越多，银行就会越高兴。然而，对于养老储蓄，由于期限相对较长，且匹配的资产投资目标相对较少，银行此时肯定不会随意发放，而且很可能会如期发放，就像定期存单一样，因此养老储蓄将有严格的配额限制。例如，根据尹保监会披露的信息，最初的试点养老储蓄在四大银行中只有100亿，相对较小。

那么哪家银行的定期存款利息更高呢？小编整理了一下：

1、活期储蓄最高利率为招商银行

对比各大银行的利率活期储蓄，小编发现招商银行活期储蓄的利率最高，为1.1%最低存款额要求为≥ 5万元。

股份制银行-中国邮政储蓄银行、中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行、商业养老保险-中国邮政储蓄银行和中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行的利率分别在股份制银行-中国邮政储蓄银行、中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行、中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行之间。活期储蓄15家利率为0.3%平安银行、天津银行、沧州银行的银行未找到数据。

2、城市商业银行定期储蓄利率较高

我们在日常生活中看到的银行可以分为三类：大型国有商业银行中国邮政储蓄银行，中国建设银行，中国农业银行，中国银行，交通银行，中国工商银行；股份制银行中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、渤海银行、平安银行、广发银行；城市商业银行河北银行、张家口银行、承德银行、廊坊银行、保定银行、沧州银行、邯郸银行、北京银行、天津银行。

这三类银行，发现城市商业银行一年期固定利率为2.25%，三年期固定利率在3.15%~3.50%之间。与大型国有商业银行和股份制银行相比，一年期储蓄利率相对较高。

3、在不同的银行储蓄中，利息差别很大

经过调查总结发现，13家银行民生银行、中信银行、浦发银行、渤海银行、河北银行、邯郸银行、廊坊银行、天津银行、承德银行、张家口银行、北京银行、沧州银行、保定银行的定期储蓄年利率最高可达2.25%。

在三年定期储蓄，平安银行，民生银行，中信银行，浦发银行，渤海银行，天津银行的情况下，其他六家银行的利率最高，高达3.50%。交通银行定期储蓄的年利率最低为1.75%，而广发银行定期储蓄的年利率最低为3.10%。

以10万元存款为例，定期储蓄利率最高的银行与利率最低的银行一年相差2.25%~1.75%×10万=500元，三年相差3.5%~3.1%×10万×3=1200元。因此，如果你选择不同的银行储蓄，利息差异仍然很大。