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作者莫开伟系中国知名财经作家

最近，银保监会与央行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》），共8章39条，主要分为强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等八方面内容。

《通知》的发布不仅在金融业界引起了反响，也引发了全国各行各业以及广大民众的普遍关注。该《通知》发布，表明了金融监管机构对信用卡管理的高度重视，也表现出了金融监管机构明确的监管方向：意在坚持问题导向，对信用卡发卡管理、信用卡息费乱象等业务明确监管要求，将推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。应该说监管部门的监管要求以及想法符合我国当前客观金融实际，也一定能获得全社会的认同。

那么，此时央行与银保监会发文加强信用卡管理的必要性到底体现在哪些方面呢？从发文具体内容看，规范息费收取、强化睡眠卡管理、试点线上业务等方面是亮点，也是加强监管必要性的最充分体现；而且从当前信用卡监管面临的问题看，这些方面也是两部门考虑的重点。

首先，规范息费收取行为刻不容缓。我国近年银行金融机构信用卡业务发展迅猛，据《中国银行卡产业发展蓝皮书》显示，截至2020年末，我国信用卡累计发卡量为11.3亿张，虽然信用卡快速增长给广大民众支付和消费带来一定方便，但因为目前银行金融机构在信用卡业务经营管理上仍然处于粗放经营状态，风险管理不到位，存在不少损害客户利益的混乱行为，也成了金融消费者维权的高发区域。

比如息费水平披露不清晰、片面宣传低利率和低费率、以手续费名义变相收取利息、模糊实际使用成本、不合理设置过低的账单分期起点或不设起点以及未经客户自主确认实施自动分期等问题，导致客户难以判断资金使用成本，甚至加重客户息费负担。由此，此次《通知》要求银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，有利于推动银行金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，确保消费者准确及时获取息费信息，有利加强消费对不合理息费行为的监督，促进商业银行收费的合规性，减轻消费者负担，也有利进一步化解银行金融机构与金融消费者之间的权益纠纷，促进信用卡业务不断迈向健康可持续发展轨道。

其次，消除睡眠卡风险时不我待。此次《通知》强调加强对信用卡的管理，成了最为核心的亮点。据《中国银行卡产业发展蓝皮书》显示，我国银行金融机构发行的信用卡中的“睡眠卡”占据了商业银行发卡总量的比例高达35.4%；我国信用卡的活卡率由2018年的73.2%下降至2020年的65.8%，过多的睡眠卡滞留在民众手中，容易产生很多的问题：容易产生盗刷风险，容易导致有限金融资源浪费，容易加大银行信贷风险，容易导致纠纷主要是信用卡时时遭遇私自扣款、息费过高、暴力催收、恐吓家人等问题，带来了较大的社会风险隐患。由此，此次《通知》设定了睡眠卡红线，规定睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

同时，要求银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险；对单一客户设置本机构发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等等。显然，这些规定有利于敦促银行金融机构除了抓紧清除睡眠卡之外，确定信用卡业务发展的理性策略，全面权衡利弊，不再以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标，有利于推动信用卡管理全面走向正轨，真正转变信用卡的粗放增长模式。

再次，试点线上业务全民期待。尽管目前信用卡业务发展给广大金融消费者带来了极大的便利，也成了商业银行零售转型中的重要一环，然而在与互联网消费信贷相比，明显存在交易程序繁琐、门槛高等缺点，使银行信用卡在金融消费信贷方面日渐式微，处在了金融竞争的下风。由此，金融监管机构也意识到了这一点，发布《通知》明确鼓励符合条件的银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，激发塑造新的发展动力活力，丰富信用卡服务功能和产品供给，不断增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

而且，这也是未来信用卡发展的必然方向，因为今年初银保监会就印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，大力推进个人金融服务数字化转型。鼓励银行保险机构充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，推动解决“数字鸿沟”问题。可见，下一步只要银行金融机构解决远程面签技术，选准好目标客户，将运营操作锁定在银行端APP上，借力人脸识别和联网核查的同时，辅助必要的人工客服（远程柜员）与客户线上进行办卡意愿和身份的核验等，线上信用卡业务一定能获得广阔的发展空间，广大金融消费者到时也将更加方便。

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