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来源：财通社

作者：王鑫

(资料图片)

富民银行花式吸储再次引发关注。

在地方银行、民营银行互联网异地揽储叫停后，“开白”成为储户打开银行App上存款产品“隐藏菜单”的主要方式。在此过程中，有报道认为，富民银行涉嫌突破异地展业的“红线”。

富民银行踩踏监管“红线”

据北京商报记者实测，富民银行推出了一项名为“富民经纪人”的存贷汇产品推广平台，个人或该行用户合作渠道通过推广富民银行的产品就可以获得奖励。

该平台注册流程也较为简单，只要上传身份证原件照片，填写姓名、身份证号、住址、职业信息，然后进行人脸识别操作，填写准入问卷后便可以成为“富民经纪人”，从申请注册到成功仅花费不到半小时。

注册成功后，“经纪人”就可以邀请他人购买产品，邀请对象为新客户，（即从未在富民银行各渠道与平台注册实名过的客户），只要新客户通过扫码并开户成功，完成产品存入一个自然日以上，即为成功邀请。

据富民银行官方客服人员介绍，“富民经纪人对邀请人数以及资金都没有要求，只要邀请新户购买该行产品，都会按照3‰的现金奖励进行兑付”。对于异地线上揽储的做法，多名富民银行客服人员给出的解释均为“支持全国客户购买产品。”

“富民经纪人”产品推介页面

图片来源：“富民经纪人”小程序截图

无论是在购买产品的过程中还是在实测“经纪人”推荐存款产品的过程中，北京商报记者注意到，富民银行均突破了异地展业的“红线”。在注册过程中，记者使用的手机号属地为北京，填写的所在区域为北京，开户的身份证也属于异地，但依旧可以购买产品。在被邀请成功购买富民银行存款产品的新手客户中，多名客户的开户身份证也属于异地，手机号属地也并非重庆地区。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确规定，银行不得违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行采用这种“拉人头”“返现”方式，明显违反了上述规定。同时这种发展“下线”存款即可获利，也会刺激部分储户，为了获得“返现”而四处“拉人头”，从而忽视异地网络存款可能带来的风险。

报道认为，若说开通“白名单”、将储户变身为“经纪人”引流只是打了“擦边球”，那异地展业毫无疑问便是踩踏红线，犹如火中取栗。

曾涉嫌“高息揽储” 多次被罚

财通社注意到，实际上早在2020年底，就有媒体报道过富民银行“高息揽储”疑团。

据中科财经当时报道，滴滴金融APP上的富民银行多款存款产品利率高达8%-10%，有高息揽储嫌疑。经了解，储蓄存款利率中有5%属于滴滴金融平台赠送给新老客户的，不由富民银行承担。然而，富民银行线上揽储的利率本就处于较高水平，另外需要支付滴滴金融平台一笔导流费。

对此，中国人民大学商学院教授孟庆斌表示，“通过互联网平台，中小银行拓宽了存款渠道，无需开设分支行且能够保证客户渗透率较高，但银行所给的利息确实较高。有些中小银行的利率可以达到4.5%，超过了很多股份制银行理财产品的利率。利率高，再加上需要支付平台一部分佣金，负债成本仍较高。”

“更严重的问题是，银行用这么高的成本来放贷款，放款的利率只能更高。存款利率4.5%，再加上平台通道费用千几，利率可能要到5%，银行向外贷款，利率总不能低于5.5%，正常情况下，贷款利率可能要突破6%-8%，这么高的利率贷给优质企业是贷不出去的，那么只能贷款给风险较大的公司，因此存在潜在风险。”

值得一提的是，富民银行曾在2021年9月收到监管开出的近千万元罚单。2021年9月30日，重庆银保监局公布的信息显示，富民银行因两会一层在互联网贷款管理流程中履职不到位等17项违法违规行为被罚850万元。

同时，富民银行董事长、法定代表人张国祥被罚款50万元，行长楚龙春、副行长钟子明分别被罚款30万元、20万元，原应用研发部副总经理李丙洋被警告。其中，张国祥也是重庆富民银行的大股东——瀚华金控董事长。

值得注意的是，这是富民银行自2016年8月正式开业以来第三次收到罚单，且单笔处罚金额最高，在民营银行中较为罕见。此前在2020年3月份，富民银行曾被央行重庆营管部罚没214.85万元。

3%股权拍卖落幕

根据公开资料，富民银行成立于2016年8月，是经中国银监会常态化审批成立的第一家民营银行，也是中西部地区第一家民营银行。富民银行由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居、博恩集团七家重庆民企共同发起设立，注册资本30亿元。

不过在股权结构保持近6年的稳定后，今年5月，博恩集团持有该行3%的全部质押股份被重庆市第一中级人民法院以1.035亿元的底价进行公开拍卖。最终，仅第三大股东福安药业报名，从而以起拍价拿下。在此之前博恩集团屡屡现身被执行人名单，由重庆市第一中级人民法院作为执行法院的案件就有6件，执行标的金额合计超过1亿元。

业绩方面，截至2021年末，富民银行资产总额541.55亿元，同比增长1.84%，贷款总额377.11亿元，同比下降0.21%，存款总额285.72亿元，同比下降2.57%。2021年，该行的营业收入为19.76亿元，同比增长15.25%；净利润3.27亿元，同比增长51.10%。

2016年-2020年末，富民银行资产总额经历了爆发式增长，分别达到74.32亿元、183.63亿元、370.2亿元、451.52亿元、531.77亿元。但随着2021年1月，银保监会、人民银行印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，包括富民银行在内的通过互联网渠道揽储的多家民营银行出现不同程度的缩表，与拥有着庞大流量优势的互联网系民营银行差距拉大。

截至2021年末，富民银行的资本充足率为11.27%，较2020年末增长0.18个百分点；不良贷款率1.45%，较2020年末的1.68%下降0.23个百分点；拨备覆盖率为206.43%，2020年同期为170.78%。

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