前段时间，金融业有点不消停。

(相关资料图)

先是银行出事，接着信托公司破产，最后连保险公司也没幸免。

平时我们聊理财风险的时候，一般考虑行业发展，公司业绩，流动性风险等因素比较多。

但最近一系列的风险事件也让小伙伴不得不多思索一下：万一金融机构发生极端风险（比如破产），我的钱会怎么样呢？

借着这次机会，想和你聊一聊这个话题：

极端情况下，如果金融机构出问题，我们的钱怎么办？

01

买保险的钱

我们长久以来，一直在科普保险内容，对于保险的安全性还是挺放心的。

我们被问到最多的问题之一就是：是不是最好买大保险公司的产品，小保险公司容易破产，感觉不安全？

毕竟不少小伙伴会担心自己的保单安全，尤其是长期保险，会不会几十年后保险公司关门了，保单就失效了？

这里就有一个误区，大家习惯把「没听到过」的公司等价于「小公司」。

实际上在保险业，设立门槛很高，就没有真正意义的小公司。

虽然概率很小，但前不久还真发生了保险公司破产的事。（*拓展阅读：这次轮到「保险公司破产」了，你的保单还安全吗？）

不过这跟之前的安邦保险一样，处理的结果反而让我们可以更加信赖保险公司。

简单说吧，就是要「人」有人，要钱有钱。

「人」的话，像重疾险、人寿险等（包括增额终身寿险、年金险、定期寿险等）长期的人身保险产品，就算保险公司破产，也明确要转让到其他保险公司接管，继续生效。

钱的话，就是保险公司平时都要交一笔钱，组成保险保障基金，用于当保险公司出现风险时，进行必要的救助。

这个操作原理，和前面提到的银行存款保险基金也是类似的。

比如不少小伙伴每年必买的一年期意外险、医疗险和重疾险等。

根据规定，万一保险公司赔付保单有问题，保险保障基金是可以出手的：

（一）保单持有人的保单利益在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

（二）保单持有人为个人的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%。

举个例子，假设50万的意外险出险的话，保险公司自己能赔20万，剩下30万保险保障基金能赔90%，也就是27万，能拿回来大部分保额价值（20+27=47万）。

当然，剩下的3万投保人还是有权从公司清算财产中全部或部分获赔，或者有其他保险公司愿意接也行。

至于万能险和投资连结险，暂时还没有明确的说法。考虑到产品的性质，理财属性很重，在极端情况下不适用上述保险的处理方式。

总结一下就是：长期可转让，短期有赔付，投资看情况。

02

存银行的钱

首先得知道一点，我们放在银行的钱，不仅有存款，还有别的，比如银行理财。

存款还是挺安全的，因为它有道屏障给资金系上「安全带」：「存款保险兜底」。

存款保险，是银行给存款缴纳「保费」，万一出风险了，单个银行50万以下本息能够全额兑付。

有人可能要问，那河南村镇银行的存款不是也没全部赔付吗？

这次有点特别，是银行的大股东利用银行进行了犯罪。这些钱的定性属不属于存款成了薛定谔的猫。

好在现在已经出了垫付方案，看上去还不错，后续可以再关注一下。

银行理财就完全不同了。自从规则变了之后，它连保本保息都做不到，更别说面对极端风险的应对了。

银行理财的投资风险，包括极端风险，必须要投资者自行承担了。

03

买信托的钱

要说前两个是切身相关的，不少小伙伴对信托的态度更多是好奇和吃瓜。

毕竟信托的起投资金往往就要100万，还必须满足合格投资人要求才能参与，真正投钱的人很少。

门槛这么高，就是告诉小伙伴们：风险很大，后果自负，没点家底就别来了。

那新华信托破产后，那些客户的钱是不是跟着就没了呢？

先别急，我问大家一个问题，有多少人还记得下周回国「贾布斯」？

他的乐视帝国崩溃后，欠债700亿，但是留给自己子女的5亿，债权人们却一分也拿不走了。

以一己之力，给全国人民科普了什么叫家族信托和债权人信托？

信托更像是一个管家，是帮你管钱的。

信托公司破产，委托人的钱是不会被用来还债的。

这部分钱只需要再另换一个委托人就行了。

真正让用户要命的不是信托公司破产，而是信托项目暴雷。

大火游戏《原神》的出品方米哈游科技，就疑似踩雷了。

他们委托五矿信托购买的鼎兴系列产品，涉及投资的房地产项目暴雷，导致信托产品无法如期兑付，总规模超23亿。

这个就是真金白银的损失了，除了追究信托公司的责任外，也不会有别的兜底措施。

而且信托公司，一可能并没有错；二是都破产了，就算有错也可能无力赔偿。

04

买股票、基金的钱

再来说说股票、基金，又回到我们身边的事。

他们跟信托其实差不多，并不是直接持有客户的钱，是各管各的。

比如开过户的小伙伴一定不会对「三方存管」系统陌生。

我们买卖股票的钱都是在银行的，并不是在券商。

证券公司不能碰你的钱，而你的开户信息以及所持股票，是在独立的结算中心进行管理的，安全上有所保证。

基金也差不多，你买的基金资产，不在基金公司、不在代销平台，而是在托管银行。

万一基金公司破产了，可以通过「接管」或「清算」两种方式化解风险：

（1）其它基金公司接管：对你几乎没什么影响，想要持有或者卖出，都可以。

（2）如果没有其它基金公司接管：本质上就是结束基金运作，钱依旧会还给你。只不过需要花点时间，等待基金公司的清算，清算原则是按照基金公司破产时的净值进行清算。

不过，基金清盘的手续比较复杂，会要等待一段时间（6个月，可能会顺延）。

虽然说了那么多听上去挺吓人的情况，但总的来说，只要你是在正规金融平台投资，安全性还是有保证的。

极端风险之所以叫极端风险，一个原因就是发生概率非常小。

不管是银行、保险、券商，都有「接管」+「存款保险/保险保障基金/投保基金」双重保障我们的资金安全，而信托、基金资产相对独立，也不用过于担心信托公司、基金公司和代销平台的倒闭风险。

好啦，关于金融机构的风险问题就聊到这儿，有没有让你安心很多呢？

本周四，我们准备了一个直播，和大家再面对面地聊一下。

如果你对于自己投出去的理财产品还有什么不放心的问题，欢迎来直播间跟我们唠唠嗑。

如果觉得有帮助，欢迎文末点个「在看」，给个鼓励吧~

标签： 你还好吗｜公开课 保险保障基金 信托公司 保险公司