季末已至，各大银行加紧揽储步伐。

不过，《证券日报》记者在调查中发现，今年揽储不同以往。最大变化在于，银行未推出较高预期收益率的理财产品，与“送油、送米”等传统优惠方式也有所不同，部分银行开始用大额现金券代替常规礼包。其中，新增资产百万的客户最高可返8888元现金券。

“当前流动性收紧，资产投放力度加大，负债端资金紧张，揽储压力较大。各大银行都在聚焦，通过客户资金的利率精细化管理，降低负债资金成本。因此，结构性存款和理财产品收益率大幅压降。”交通银行研究员、西泽研究院高级研究员邓宇在接受《证券日报》记者采访时表示。

邓宇认为，未来银行应借助金融科技、第三方渠道积极拓展支付结算来源，将场景金融融入存款营销，加大力度将活期低成本负债引进入行。同时，应加快推进客户分层分类管理，优化存款资金结构，健全储蓄、同业、国际和对公等存款利率定价机制。

“最土豪银行”

送储户现金券8888元

《证券日报》记者走访北京地区多个银行网点后发现，股份制商业银行的“吸储”积极性更高，不少银行更是直接“砸”出现金券。

以一家股份制商业银行为例，9月底之前，客户转入行外资金购买该行指定产品，如果资产规模达到一定要求，就可获得少则百元、多则近万元的微信支付通用券。资产规模越大，赠送金额越高，最高可赠送8888元通用券。

该银行的客户经理告诉《证券日报》记者：“由于今年总行主要侧重客户的金融资产，所以加大‘送礼’力度。以往只是赠送生活用品，今年直接送现金券。”

除了“送礼”、返现金券等活动，部分银行还上调存款利率，以高利息吸引用户存款。

“活动期间，开通E钱包从他行卡转进1万元，即可享受上浮1.4倍的存款产品。上浮之后，1年期存款产品的利率为2.1%，2年期的利率为2.94%，3年期的利率为3.85%。普通定期存款产品利率只上浮1.2倍，上浮后的1年期、2年期、3年期的存款产品利率分别为1.8%、2.52%、3.3%。”一家国有大行北京网点的理财经理称，除了上调存款产品的利率外，目前到柜台办理保本类产品，即可获一份礼品。由于保本型理财产品和不保本理财产品收益率相差不大，很多客户更偏好这类保本产品。

另外，开户送礼、资产提升也是银行最常见的吸引客户存钱的手法之一。“对于新开卡客户以及资产提升的客户，均可享受好礼。同时，对于推荐客户，也给予不同金额的优惠券，推荐人数越多，享受现金券的金额越高，最高可达上千元。”一家股份制银行的客户经理向《证券日报》记者介绍称。

亟待拓展吸储渠道

增强资金流动性

为了拓宽揽储渠道，部分银行借助互联网金融平台销售存款。而互联网平台也通过代理银行存款产品的销售，丰富平台的产品线和活跃度。

近日，《证券日报》记者对多家互联网金融销售平台进行梳理后发现，一些互联网金融平台针对个别产品发放加息券，推出“息上加息”方式，以吸引更多的投资者。还有平台推出了信用卡券、基金券、新人红包、支付奖励金等活动。例如，一家互联网金融平台推出一款6个月存款产品，5万元起存，存款年利率为3.98%，再叠加0.32%的平台补贴收益率，最高可获得年化4.3%的存款收益。

今年以来，在监管趋严、理财收益向净值化转型背景下，监管部门出台多项政策，引导银行降低负债端成本。

为加强存款利率管理，央行近期向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，包括将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，强调继续整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品等。

《证券日报》记者了解到，多家银行定期存款均不再支持靠档计息，提前支取按照活期存款利率计算。在第三方平台上，多数中小银行靠档计息类“智能存款”也已难觅踪迹。

引起监管部门重视的不只是定期存款产品。2019年10月份，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款的业务开办资质、监管细则、销售管理等作出规范，强调“不得发行收益与实际承担风险不相匹配的结构性存款”。

在“高息揽储”渠道逐步被堵上后，如何拓展吸储渠道、设计创新产品、增强资金流动性成为银行亟待解决的难题。

民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时表示，今年以来银行理财收益率、结构性存款的利率明显回落，主要有两个原因。一是由于市场利率下降，以固收投资为主的理财收益率也下降。二是在央行货币政策引导下，今年银行积极主动地让利于实体经济，随着实际贷款利率下降，银行也主动下调存款利率。

在温彬看来，银行如何拓宽负债来源、降低资金成本已经很迫切，在聚焦主业的同时，深耕市场和客户，为客户提供更好的金融服务，吸引更多客户的资金。此外，同业之间要积极发售大额存单，以获得长期稳定负债。这些措施都有利于中小银行进一步稳定资金来源，降低资金成本。

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