《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）已发布近5个月。近日，记者注意到，银行机构开始发力个人养老金功能，多家银行在各自的手机银行App中上线“个人养老金”专区。

记者了解到，个人养老金制度和基本养老保险不同，基本养老保险由国家强制实施，个人养老金由个人自愿参加。与企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同，个人养老金只由个人缴费。缴费实行完全积累，每年缴纳上限为12000元。

(资料图片仅供参考)

个人养老金制度正式“出炉”后，社会各方给予高度关注。一些市民围绕个人养老金是什么、怎么缴、如何领，向记者询问相关话题。昨天，记者采访了业内人士，从中梳理了部分问题供市民参考。

参加个人养老金制度有什么好处？

参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受税收优惠政策。第一支柱基本养老保险是保基本生活的，第二支柱企业年金和职业年金是单位建立的，起补充养老作用。现在增加了个人养老金，不仅为参加第二支柱的人员再增加了一条补充养老的渠道，对没有参加第二支柱的人员而言，也增加了一条补充养老的渠道。此外，还可以帮助个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。

谁能参加个人养老金制度？

在职人员不论是什么样的就业形态，即不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以公平参加这个制度，跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。

参加方式是什么样的？

参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

个人养老金怎么开户？

参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以分别在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。其中，通过商业银行渠道，可以一次性把这两个账户都开了。

个人养老金怎么投资？

参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合，这些操作都可以在资金账户中完成，不需要跑多个部门和机构。

个人养老金怎么领取？

参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也都可以领取。

记者 王珂

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