仍持续扩充数据维度

央行二代征信系统上线在即，百行征信也传来新消息。1月15日，汇丰银行(中国)有限公司宣布，已与百行征信正式签署合作协议，基于数据查询业务进行信用卡业务征信服务对接，双方将基于产品应用、智能风控等方面开展合作。

此外，百行征信App开启公测一事也在近两日引发关注。1月14日，北京商报记者注意到，百行征信App已正式上线，公测时间截至2020年3月31日。百行征信称，将在公测结束后对App进行全面评估和优化，并正式推出服务。

北京商报记者从一位知情人士处了解到，目前百行征信App基本模式已初步定好，公测主要是作为一个短期测试，看后续是否有需要改进的内容，至于后期发布的版本，与此版本将不会有太大变化。区别于央行征信覆盖的商业银行信贷数据，百行征信接入的数据主要包括P2P、小贷等互联网金融公司借贷数据，以及部分中小类银行机构、持牌消费金融公司等。该人士透露，百行征信未来也将不断扩充数据维度，目前正在和有关机构沟通，将从电商类数据开始，后期数据维度也将扩充至生活消费类数据等。对于这一消息的真实性，北京商报记者向百行征信方面求证，但截至发稿暂未获得回复。

与央行征信有何不同

事实上，除百行征信外，央行征信中心也在酝酿系统的改进升级，并将于1月20日左右上线二代个人征信系统。百行征信与央行征信具体有何不同?多位分析人士一致指出，区别于央行征信系统，百行征信主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，实现行业的信息共享，从而降低风险成本，二者无论是自身定位还是数据来源、数据用途等都有不同之处。

从数据来源来看，央行征信主要集中在与金融机构相关的数据;而百行征信则更多元，更偏向互联网金融类机构;此外，在数据用途上，央行征信主要为银行等金融机构的借贷业务提供风险评估的依据;而百行征信则可为金融机构、网贷平台、互联网公司甚至更多其他类型公司提供业务风险评估服务。

零壹研究院院长于百程称，央行对接的主要是金融机构数据，作为央行征信的补充，百行征信覆盖的数据源更广泛和多元，从数据覆盖上，可能有部分重合，百行征信更注重扩大央行征信人群的覆盖范围和数据维度，做市场化探索。不过，杭州电子科技大学教授徐伟栋也直言，百行征信的初衷是弥补原来央行征信在非银金融机构方面的数据不足，二者的区分是明晰的。如何让其他数据源机构接入，利益如何分配权衡，都存在一些问题和挑战。

据百行征信官方披露，截至2019年10月底，百行征信拓展机构数超1200家，首批包括湖南三湘银行、长银五八消费金融等。其中，与750家机构签订信息共享协议，500家机构已开发API接口。百行征信个人征信系统收录自然人信息主体数突破1亿人，信贷账户数超过1.2亿个，并向市场推出个人信用报告、特别关注名单和信息核实核验3款产品。

推进企业征信备案

作为国内唯一一家持牌市场化个人征信机构，2020年，百行征信欲实现多条腿走路。北京商报记者独家获悉，除公测App、推出个人征信报告外，百行征信也在筹备企业征信业务，正加快推进企业征信备案，目前已成立了小微企业事业部，并有望在2020年推出企业征信产品。

对此，于百程指出，企业征信主要的应用领域是为企业的贷款、赊销、招标等经济活动提供信用状况服务，在近几年国内大力推动为中小企业提供借贷服务的背景下，企业征信业务具有非常大的市场需求。但另一方面，企业的业务非常多元且非标准化，数据获取难度大，使得企业征信业务的复杂性、专业性、资源性要求更强。

“百行征信开展企业征信业务，仅是作为一项布局，用来对接具有批量企业数据资源的政府等平台方，并实现个人征信和企业征信的协同性，但未来百行征信核心应该还是个人征信业务。”于百程称。

在徐伟栋看来，企业征信业务的赢家，最后必然是少数拥有很强的数据整合与信用评估能力的机构，也考验机构的产品精益设计与数据的深度利用，而百行征信将推出的小微企业征信产品是否有核心竞争力，也仍待市场考证。