如何助力化解民营企业、小微企业融资难题?作为一家民营的互联网银行，微众银行正在积极探索解开这一难题的钥匙。

线上认证 轻松贷款

深圳盯盯拍是一家专注智能行车记录仪领域的创业公司。“在公司创立的第一年，盯盯拍的研发投入已经占到注册资金的80%。随后，我们每年的研发投入都达到当年营业收入的8%—13%。这一比例在全球同类企业中算是比较高的。”盯盯拍财务负责人告诉记者。

创业之初，盯盯拍将方向锁定在智能行车记录仪领域。新兴行业技术门槛高，研发投入大，盯盯拍资金压力随之而来。

盯盯拍创始人罗勇了解微众银行“微业贷”后，通过手机微信在线上轻松完成资料审核和人脸识别认证，15分钟后就收到了第一笔贷款，缓解了眼前急需。

“目前，小微企业的资金需求存在短、小、频、急的特点，传统信贷很难满足小微企业特别是轻资产小微企业临时性的紧急融资需求。”微众银行党委书记、行长李南青认为。

“企业的经营特点要求银行创新模式，才能更好地服务，这包括产品创新、服务创新和渠道创新，以提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。”李南青表示，作为民营银行、互联网银行，微众银行一直在运用科技创新探索普惠金融和服务小微企业的新模式、新业态，致力于服务实体经济，努力为银行业在新时代的业务转型和创新发展探索新路径。

简单便捷 风险可控

2017年底，微众银行依靠先进的金融科技、丰富的数据，正式推出国内首个服务小微企业的全线上贷款产品——微业贷，特色化、差异化地满足民营企业和小微企业的融资服务需求。

针对小微企业融资需求，微业贷设计了独具特色的产品形态。一方面，微业贷以企业法人为贷款主体，使企业融资更便利;其次，微业贷定位为“短期应急之需的企业零钱包”;第三，微业贷手续便捷，额度审批立等可取、资金分钟到账、贷款次日可还且免罚息。

“在让客户享受简单、便捷的背后，有银行强大、先进的风控体系作支撑。”微众银行风险管理部负责人刘堃说，微众银行运用金融科技手段简化业务流程，整合征信、工商、税务等多方面的数据，构建小微企业贷款全流程智能化的风控体系。运用智能身份识别技术、人脸识别及活体检测技术，实现线上客户身份核定;同时依托人工智能算法，打造智能风控模型、反欺诈模型，防控风险。微众银行将自主研发的区块链技术应用于线上存证及仲裁领域，确保数据真实、完整、可信。

截至2018年12月，微业贷服务小微企业34万户，其中，46%为制造业和高科技企业，38%为批发零售企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等。户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人，助力授信企业近100万员工的就业。

降低利率 既普又惠

“互联网产品扩大服务的边际成本较低，为降低企业融资成本提供了可能。”微众银行企业直通银行部负责人公立介绍说。

2018年，微众银行持续采取有力措施降低小微企业融资成本，2018年四季度新发放小微企业贷款利率较2017年度下降3.24个百分点，较2018年一季度下降3.05个百分点，力求做到“既普又惠”。

“作为普惠金融的践行者，微众银行以支持实体经济、服务小微企业为己任，我们通过金融科技、大数据和互联网，为数万小微企业提供了过百亿的授信支持。未来，我们将不断提高效率，进一步降低成本、优化风控、下沉覆盖客群，持续为小微企业提供高质量的融资服务。”公立说。