近日，我国存款保险基金管理有限责任公司正式成立。这意味着，在存款保险制度实施四年之后，存款保险基金将作为独立法人机构运营。更加完善的存款保险制度，有助于更好地防范金融风险，保护好存款人权益。

1993年国务院首次提出存款保险制度，2015年5月《存款保险条例》正式实施，存款保险制度在我国正式建立。根据国际存款保险协会定义，存款保险制度的主要目标是：维护银行体系的稳定，防范系统性风险发生，保护存款人利益。我国是一个高储蓄率国家，通过建立存款保险制度，构筑起一张坚实的金融安全网，为利率市场化推进奠定基础，为金融风险处置提供支持，对老百姓的存款提供更多保障，是一项基础性的制度安排。

四年来，我国存款保险尽管未发生支出和使用，但已经在金融体系中发挥了积极作用。虽然存款保险一定程度上增加了银行支出，但在金融供给侧结构性改革推进中，有利于增强金融体系的安全性，维护公众对银行的信心和信任。对大银行来讲，存款保险有助于大银行逐步去除事实上的“国家信用”，成为真正的市场主体;对中小银行而言，存款保险在某种意义上是一种“增信”措施，有利于它们获得更公平的竞争环境。同时，存款保险制度的建立，也有助于进一步扩大和深化我国金融业对外开放。截至2018年底，全国4017家吸收存款的银行业金融机构按规定办理了投保手续，存款保险基金专户余额821亿元。

根据《存款保险条例》规定，存款保险的保险费由中国人民银行收取与管理，存款保险基金管理机构也设于人民银行内部。此次存款保险公司注册资本100亿元，央行为唯一出资人。尽管《存款保险条例》已经提出，“存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制”，但作为央行内设机构和附属职能，存款保险基金管理机构缺乏独立性，可能会影响公正性，工作效率较低，难以承担起对金融机构的监督管理重任。从国际上看，存款保险基金管理机构往往作为独立机构，对参保的金融机构有一定的监督管理权限。

因此，在存款保险制度实施四年之后，我国成立存款保险公司，是对存款保险制度作进一步的健全和完善。作为法人机构，存款保险公司可以在业务上保持一定的独立性，更加公正地进行存款保险管理，日常管理工作也将更有效率。下一步，应落实“存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制”，赋予存款保险公司一定的监管权，使其以更市场化、专业化的方式参与问题银行处置工作。

在此次接管包商银行中，人民银行和银保监会在答记者问中明确，相关存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金保障。可见，存款保险公司已经在一定程度上参与问题银行的处置工作。这是我国存款保险制度建立以来，存款保险第一次“实战演练”。对金融管理部门而言，应进一步探索和完善更加有效的金融机构处置和退出机制，进一步明确存款保险使用条件、方式、范围等。

(董希淼 作者系中国人民大学重阳金融研究院副院长)