4月25日，正值央行年内首次全面降准落地。每经记者实地探访了北京、深圳、成都三地国有大行、股份行及城商行，发现多家国有大行及股份行25日下调了大额存单利率10个基点。另外，也有城商行表示，暂时未接到通知，何时调整也不知道。

值得关注的是，下调存款利率后会给银行带来哪些影响？市场融资环境能否得到改善？对此，每经记者采访了多位业内专家，请他们解读了上述问题。

北京多家大行、股份行

大额存单利率已下调

就北京丰台区的情况来看，辖区内多家国有大行及股份行的网点工作人员表示，25日大额存单利率已经下调，下调幅度差不多10个BP左右，且多家银行大额存单目前已经售罄。

记者致电农行丰台区一支行，该支行工作人员告诉记者：“现在20万元起存的大额存单，3年期利率为3.25%，2年期的为2.6%，之前这两项产品利率为3.35%和2.7%。”记者进一步询问有没有其他在售的存款产品，对方表示：“现在收益可观，又没有风险的产品，就是大额存单了。”

辖区内，工行网点工作人员告诉记者：“我们已经降息了，买理财产品的话，可以咨询一下销售经理。”随后，该网点销售经理告诉记者：“最新的利率，已经下调了0.1个百分点，2年的存款产品利率是2.5%，3年的为3.15%。”

该销售经理进一步告诉记者：“存款产品本身是按央行的基准利率作调整，基本上都差不多，不会有突出的区别。如果理财的话，我们现在推的主要是基金、保险。保险产品5年期的收益率大概是4.4%—4.5%，3年期也是3.14%—3.15%，跟定期差不多。按监管要求，这类产品2%收益会写入合同实现保本，其他部分的收益基本上是低风险，根据市场情况走，但基本上我们的客户到期都能实现收益。”

此外，辖区内民生银行的网点工作人员也告诉记者，他们的大额存单利率也已经下调了，3年期20万起存的大额存单利率现在调整为3.4%。

平安银行丰台区一网点工作人员告诉记者，他们网点已经没有大额存单额度了。且大额存单利率已经下调，20万元起存，3年期产品利率由3.5%调整为3.4%，2年期产品调整为2.75%。

“现在在推的一款存款产品，3年期利率为3.4%，5000元起存，也是降息了，并且只能用我们银行的卡购买。”该工作人员告诉记者。

随后，记者还致电了上海银行丰台区一网点，其工作人员表示：“大额存单3年的已经售罄了，可能过几天还会发。大额存单产品3年期的利率为3.5%，2年期的为2.9%，现在就是这个利率，什么时候调还不清楚。”

另外，北京银行工作人员也告诉记者：“大额存单已经没有额度了，手机银行显示没有额度就是售罄了，现在关于利率下调我们还没有收到报备。”记者打开手机银行APP发现，该行目前2年期的大额存单产品已经售罄，利率为2.9%。

深圳有银行3年期大额存单已“售罄”

就深圳地区的情况来看，记者走访时了解到，深圳已有银行下调了三年期大额存单利率。也有目前暂未下调利率的银行工作人员对记者表示，未来几日将下调利率。

就下调的银行来看，兴业银行目前大额存单利率已经调到3.45%。该行手机银行显示，利率为3.45%的三年期大额存单20万起存。

目前，招商银行深圳地区大额存单利率较低。招商银行福田某支行工作人员向记者表示：“年前的时候三年期还是3.55%。”值得注意的是，目前该行三年期大额存单利率为2.9%，额度也是有限的，“当前三年期存款产品供应均呈现下降趋势。”工作人员表示。

工商银行龙华某支行工作人员对记者表示，昨天工行三年期大额存单利率为3.35%。记者从工行手机银行发现，25日工行该产品利率已降为3.25%。“利率越来越低了。”工作人员表示，“现在每个银行都在着手调利率”。

据了解，光大银行目前3年期大额存单利率为3.5%，暂未下降。“下一期应该会降到3.4%左右。”光大银行福田某支行工作人员表示，目前利率为3.5%的大额存单已售罄，“如果是昨天来的话，还应该有额度，这一期已经没有了，得等下一期了。”

有业内人士在接受每经记者电话采访时表示，目前，存款利率略有下行，理财吸引力仍然不够，市场波动也比较大，就导致了部分居民资金流向了大额存单，供需关系推动大额存单利率下行。

值得注意的是，记者注意到，在目前市场行情下，银行理财经理较倾向于向客户推荐稳健型资产配置方案，对保险的推荐力度明显上升。

成都大额存单抢手

大行3年期利率已降至3.25%

4月25日，每经记者在走访成都地区多家银行过程中，得到的信息均为：已经降息了！

“现在我们的3年期大额存单利率是3.25%，（利率）从25日开始降的，在此之前还是3.35%。”在某一国有大行网点，理财经理表示，目前四大行3年期大额存单利率上限统一降成了3.25%，“其他小银行跟我们一样，也是下调了0.1个百分点。”

“银行利率都在降。”在另一家国有大行网点，工作人员告诉记者，该行目前起存金额20万起的3年期大额存单利率为3.25%。

不仅仅是大额存单利率降了。一国有大行理财经理表示，该行3年期的定期存款利率也已从此前的3.25%降成了3.15%。

在某一股份行网点，大堂经理称：“从25日开始，全国所有的银行都在降息。”据了解，该行定期存款利率也已进行了下调。

虽然利率下行，但和股市、理财、基金等投资的不确定性相比，存款依然是当下一个资金的好去处，大额存单等保本保收益的存款产品尤为抢手。

记者在走访中发现，不少银行1年期、2年期甚至3年期的大额存单额度十分紧张，甚至有的已经售罄。

在一股份行网点，记者了解到，25日上午10点，该行刚放出3亿元额度的大额存单，3年期利率超过3%，中午就已经全部售完。

在一城商行网点，也已买不到任何期限的大额存单，“今年1月份，我们发了100个亿，但是到4月份就已经全部卖完了。”该行工作人员如是表示。

“现在大额存单的额度很紧俏，稍微有高点的利率，客户都会赶紧去抢。”一家国有大行理财经理向记者展示了该行掌上银行的可转让大额存单情况，为在调息前锁定收益，4月24日，该行挂网的可转让大额存单纷纷被客户抢购，目前转让界面已无任何待转让产品。“之前500万以上大额存单比较难转让出去，因为匹配这么大金额的人比较少，但昨天也一下被抢空了。”

“我们有一个客户，把股票市场里面的4000万放回来了，直接做了我们的定期存款。”某股份行网点大堂经理称，今年的股票市场和理财市场都不乐观，所以现在客户的心态是，保本最重要。

不仅仅是客户如此认为，就连银行工作人员，也建议在目前的市场环境下，尽量选择存款。“现在这个阶段，要三思而后行，在追求收益的情况下，保存实力最重要，存定期是最妥当的。”一国有大行网点工作人员表示，随着今年以来基金和理财市场大幅波动，她已经建议很多客户把资金存成了定期。

除了大额存单外，目前还有没有其他较为稳妥的理财方式呢？在走访中，理财经理们除了推荐风险较低的国债外，也积极推荐可以长期锁利的偏理财型保险产品。

记者注意到，也有城商行推出了利率较高的普通存款产品。在走访中，记者看到，四川银行目前在售一款名为“定期宝”的存款产品，存款期限最短三个月、最长五年期。其中，3年期利率为3.50%，不但高于四大行的3年期大额存单利率，而且与该行发售的3年期大额存单利率相比，也仅仅少了0.05个百分点。

专家：存款利率下调对银行偏利好

对于下调存款利率会给银行带来的影响，多位专家表示，事实上，大额存单对银行来讲是一种负债，而利率的降低，有助于降低银行的负债成本。

招商证券银行业首席分析师廖志明接受每经记者电话采访时表示：“大额存单降息对银行偏利好。在整个监管鼓励银行下调存款利率10bp左右之后，这周一开始可能有不少银行将两年期、三年期定期存款及大额存单利率下调了10bp，对银行中长期定期存款的成本来讲未来会有一个下降，帮助稳定银行存款成本，保持息差的相对平稳，对银行盈利会偏利好一些。”

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受每经记者电话采访时表示：“降低大额存单利率，总体来说有助于降低银行的负债成本”。周茂华认为，这为资产端让利实体经济拓展空间，目前经济环境下，金融管理部门也是希望为金融支持实体经济拓展空间。

值得注意的是，目前各家银行大额存单利率均有一定的差别。

廖志明指出，监管规定的是上限，大部分银行都是按照上限来定价，“对于个别银行，他的存款增长比较好，便可能会明显降低大额存单利率，客户可能也会做一些选择。”廖志明表示，“中小银行包括股份行来看，存款的压力也是比较大的，如果将利率调得过低，对存款的增长会有比较大的挑战。普遍来讲，大家还是按照上限来定价的。”

“从具体效果来看，银行之间肯定有一定的差别。”周茂华表示，目前部分银行负债压力仍很大，很难说所有的银行都对大额存单利率进行调整，有可能会导致客户的流失，这个银行存单利率下调了，（客户）就会到别的银行看看，但总体来说会降低银行的负债成本。

那么大额存单利率是否还会再降？“利率进一步大幅下调的可能性不大。”周茂华日前在接受每经记者电话采访时表示，目前发达经济体政策在转向，外围利率上升比较快，另外，全球通胀压力目前还是比较大的，这些在一定程度上可能都会压缩国内降低利率的空间。

“（利率）短期保持相对平稳，中长期还是下行趋势。”廖志明对记者表示，中国利率处于下行通道当中。但短期来看，中美利率倒挂，海外也有很多经济体加息，这种情况下，国内短期利息下降空间也比较小，会保持相对平稳。

记者|肖世清 张祎 赵景致

编辑|段炼 廖丹 杜恒峰 王嘉琦

校对|何小桃

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