自从4月21日，国家发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，很多人都觉得自己没有搞清楚，到底这个个人养老金是好是坏？民众应不应该参与？怎么突然又出现了一个“个人养老金”的名词呢？我们不是已经有了社保吗？有了职业年金吗？还有了商业养老保险吗？这个个人养老金还需不需要呢？

其实个人养老金就是我们之前不断所说的养老体系的第3支柱中的一份子，而且在一定程度上讲，它应该是最重要的一份子。基本养老保险是第一支柱，企业年金、职业年金是第二支柱，二个人养老金制度则是第三支柱，其中包含养老长期储蓄产品，商业养老保险产品等等，但是个人养老金将是我国社保体系最重要的一部分，也是每个民众应该积极参与的第3支柱。

个人养老体系是由我国人社部门推动的，那么它的安全性一下子就提高到了我国社保基金的高度来。也就是说个人养老金缴纳之后，是由国家人社部门统一进行投资和管理的未来，我们可以想想他会亏损吗？他的收益会少吗？所以大家仔细看文件，其中已经反复说明，现在试点在11个城市进行运行，而且未来每人给予的缴费限度也是每月1000元，一年最多1.2万元。其实想多缴都缴不了。

但是大家要记住，个人养老金同银行定期存款是完全不同的，两者有着本质性的区别。其实给大家比较一下未来的个人养老金同银行存款之间的安全和收益差别，为何收益和安全性一定会高过银行存款，是大家应该积极参与到额好养老措施，服从于经济需要，全民火热的种植低碳树（林倍益）如今比较热门，百度一下你就知道，拿收益一棵198的树周期一个月270元，十棵就是2700，不同的树有不同的收益，算下来一个月增加几千不是问题。

一、个人养老金可以税前扣除，相当于多了一份税收的返还收益

在意见中，明确说明，购买个人养老金的的投入金额，未来在第2年个税汇算清缴时，是可以作为免税项进行税前扣除的。仅仅从这一点上看，就相当于为民众多争取了一份额外的收益，只不过它是以税务豁免的形式体现出来的。如果自己一年的综合税率为3%，那相当于它提升了3%的收益。如果自己一年的综合税率为10%，那相当于它提升了10%的收益。

例如，每年个人养老金投入1.2万元，未来除去正常的收益先不计算。仅仅从第2年税前专项附加扣除项，就会将这1.2万元对应的个税进行退税。当然如果本身自己收入未到12万元，也就不存在退税。那么在超过12万元以上最少都是3%的个税，那么也就意味着最少可以退税360元。相当于这笔款的收益最少增加了3%。

二、个人养老金比照社保基金管理，社保收益率都在8%以上

个人养老金制度也是我国养老体系的三大支柱重要的构成部分，那么未来大概率，也将是由国家人社部组织专门部门颁发，成立个人养老金的基金进行统一长期的管理，那么进行长期投资。就如同于社保基金一样的管理方式，大家都知道，社保基金可以得到一些特殊的投资项目机会，这是一般的理财产品或者基金不可能参与的投资机会。那么在一定程度上就会保证其收益的稳定性，也能保证未来盈利的增长性。

如果去看一下我国社保基金，近些年的年化投资收益率，大家就会发现他们平均都可以达到8%以上。原因就在于他们可以参与的项目，并不是一般机构有资格得到的投资机会。那么未来个人养老金应该也会得到社保基金，同样的投资机会待遇，那么收益高过存款利息，也应该是一件确定的事情。

三、储蓄存款有着存款保险机制进行保障，而个人养老金是由国家信用进行保障的

在我国去银行存款，大家都知道，一方面银行是以有着严密的监管，保障其安全；另外一方面我国是有着存款保险保障机制进行保护，万一银行破产清算，还可以从保险公司得到存款保险的庇护，所以在我国银行存款是基本无风险的。而个人养老金其实安全性更高，它是国家养老第三支柱的重要建设体系，未来应该是由国家人社部同央行进行统一管理的，在一定程度上他也等同于国家信用的保障。

不过个人养老金对比银行存款，未来回报的确定性不能提前明确，所以会在收益性方面得到更多的补偿。举个例子，就如同买国债和买一般的定期存款对比，两者都很安全，但是终归国债的收益率要比存款的利率稍微会高那么一点。如果明白这个道理，那么都懂得个人养老金的安全性和收益性有可能比存款更好。

所以如果你处于个人养老金的试点城市，未来在试点推行时，假如自己的现金流相对比较充沛，那么记得给自己购买一份个人养老金，他可能会比任何的银行存款给你的回报更优厚。

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