来源 | 零壹财经

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7月22日，招商银行（600036.SH）发布公告，称同意撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)开业申请并终止筹备工作，授权招商银行高级管理层并同意其转授权相关人士，依法依规办理与撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)开业申请相关的全部事宜。

2020年12月，招商银行发布公告称，收到银保监会关于筹建招商拓扑银行的批复，获准筹建具有独立法人资格的直销银行。根据公告，招行与京东科技旗下网银在线（北京）商务服务有限公司分别持股拓扑银行70%、30%。

彼时，这是继百信银行之后国内第二家获批筹建的独立法人直销银行。紧随其后，邮储银行旗下的邮惠万家银行也获批筹建，成为第三家获批的独立法人直销银行。

招商拓扑银行与邮惠万家银行几乎同时获批，但前者的进展明显慢于后者。招商银行的公告未披露撤回开业申请和终止筹备的原因，13名董事均意见统一的投了赞成票。招商银行回应媒体称，“我行将依法依规完成后续相关工作。拓扑银行终止筹备，不会对我行经营造成影响。”

邮惠万家银行则在2021年12月获得了银保监会的开业批复；2022年7月2日，邮惠万家银行举办开业启动会，已正式运营并推出首批产品。邮惠万家银行的定位是作为邮储银行数字化转型发展的试验田。据资料介绍：邮惠万家银行是“构建先进的金融科技和智能风控能力，推动场景生态协同建设与线上线下渠道融合”而打造的一家轻型智慧银行。

我国直销银行起步于2013年，是在互联网时代商业银行进行的一种产品和服务创新探索，直销银行通过线上渠道开展零售业务，可以突破物理网点限制，因此特别受中小银行的欢迎。

不过，国内的直销银行探索此前主要以部门性的直销银行方式开展，由于受制于一些特定因素，这些年发展并不突出。

首先产品比较同质化，多数是以理财类产品为主，而借款等产品由于线上风控等体系不足，而无法开展；其次部门性直销银行互联网基因比较弱，独立性和权限不足，在银行内部也形成竞争。有些银行将其运营外包，但也面临产品合规和合作方风险等问题；再次近几年银行数字化成为全行战略，手机银行成为零售业务的第一平台，直销银行的产品和服务在手机银行都可实现，再独立发展直销银行的重要性大幅下降。因此，从银行自身来说，部门性的直销银行意义已不大。

自百信银行之后，2020年底银保监会相继批复了招商拓扑银行和邮惠万家银行两家独立的法人直销银行，被认为独立法人直销银行的模式将成为未来尝试的方向。与互联网巨头合作独立直销银行，或者申请直销银行子公司，是传统银行进行互联网银行探索的重要方式，直销银行可以在产品模式、运营模式、管理和激励方式上进行创新，并且可与互联网平台合作方一起优势互补。

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