环球速递!重疾带身故,不是耍流氓
- 来源: 腾讯网 2023-01-03 21:07:01
买保险,要是老计较买的不如卖的精,把这当成是和保险公司的对赌,那就没什么意思了。
(资料图片)
因为保险是按大数定律设计的。
比如,官方统计,每年10000个人里有10个人会发生某重疾,那只要某一年没有10个人生病,保险公司就赚了。
保险公司的眼光是整体的,是面向全国大众的,
只要投保人没骗保嫌疑,保险公司一般是不会为难个人理赔的。
所以买保险,保险公司绝对不是你的敌人,你真正需要较劲的,是风险。
你要考虑的只有一件事,
如何解决自己的风险需求?
因为投保约等于“自助”。
公认的好产品就那么几个,估计你们也看腻歪了。
但腻了归腻了,到了投保页面,那产品提供的各种自助选项,还是让不少人摸不着头脑。
比如,买重疾要不要带上身故责任?
有人会说,带身故的重疾性价比不划算,不如拆开买寿险+重疾险;
也有人会说,预算充足想加就加,不足就不加。
我先把答案放这,
选择带身故责任的、终身版本的重疾产品。
解题思路是这样的,
大部分人主要的风险需求有两种,大病和身故。
要是不谈预算,那咱们对保险的要求只有一个:保险要覆盖一辈子的大病和身故风险。
而重疾险和寿险的作用,刚好能解决这两种风险:
重疾险:解决重大疾病的高额医疗费用、补偿重疾期间的误工费、出院后的康复费,保额最好能覆盖 3 - 5 年工作收入。
寿险:如果走得太早,这就是给家人留下的一笔生活费。
但你们也知道,终身寿险齁贵齁贵的。
绝大多数买终身寿险的人,他们的动机已经不在于那一笔身故保险金了,而在于用终身寿险来完成遗产规划、资产隔离等目的。
所以终身寿险,咱不考虑。
而不带身故的终身重疾险+定寿的组合,
虽然便宜,能保障一辈子的大病风险和七八十岁之内的身故风险,但好像离我们的目标,还差了那么一点点。
在这个基础上再进一步,就是带身故的终身重疾险+定寿的组合。
要是被保人一辈子没有得过大病,那终身重疾险里的身故责任就会被保留下来,等被保人去世后,受益人仍然可以拿到身故保险金。
只论保障范围的话,
带身故的终身重疾险+定寿的组合≥不带身故的终身重疾险+定寿的组合
虽然我们的目标是尽可能让保险覆盖一辈子的大病和身故风险,
但现实很骨感,我们的收入条件可能不允许我们这么做。
那答案就很简单了。
收入有限,就选不带身故的定期重疾+定期寿险。
比较前面所说的两种购险组合,大家也能看出来,
重疾险产品带不带身故,不完全取决于带了身故后,产品的性价比是不是下降了,
而更多地是取决于,我们的风险需求是什么。
是打算终身覆盖大病和身故风险,还是只在定期内覆盖大病和身故风险就好。
买重疾应先保证保额,
预算不足,可以先占坑,先买个定期的;
预算够,那就加保,再补充点保额。
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