极目新闻记者 陈红

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临近春节，不少拿着年终奖的市民，在高兴之余会想到如何让这笔钱实现“躺赢”。极目新闻记者走访发现，由于近年来投资者的理财思路“以避险为主”，银行理财经理目前主推大额存单、结构性存款等产品，也有一些看好今年市场形势的理财经理建议客户适量配置一些银行理财和保险产品。

市民在柜台办理存款业务（极目新闻记者陈红摄）

存款产品受到青睐

“家里到期一笔定期存款，加上我刚发的年终奖，正好在银行存了一笔三年期大额存单。”在武汉东湖高新区一家地方法人银行，张女士告诉记者，去年银行理财大面积破净后，她把资金大部分都放入了存款产品里。

光大银行一名理财经理告诉记者，目前银行的存款类产品受到欢迎，光大银行就推出了20万元起存、六个月至三年期的大额存单，50元起存、一年到三年期的安逸存，一万元起存、期限3个月的安存宝，以及周周存和天天存等存款类产品。湖北银行一名客户经理也表示，目前大额存单很受青睐，额度基本售罄，但是银行推出了利率相差不大的存款产品，起存金额低至1万元，也受到了很多市民的欢迎。

除了期限比较长的大额存单和定期存款，也有一些银行热推结构性存款。据悉，结构性存款是银行在存款基础上嵌入期权、调期、远期等金融衍生交易，将存款收益与汇率、贵金属价格等特定金融指标挂钩，是存款人在一定风险基础上有望获得较高收益的存款。一家股份制银行理财经理表示，该行有多种结构性存款，其中一款产品一万元起存，本金受保护，到期当天本金利息自动返还，预计到期利率1.65%或2.61%，挂钩黄金价格。“节前推荐这款产品主要是因为活期年利率是0.25%，基本没有利息，能放16天以上的活期资金建议转入这个存款多赚点利息。”她表示。

结合需求综合配置

年终奖相对平时收入，金额通常更大。如果想进行多种配置，该怎么做？理财产品净值是否能回归到“破净”前的水平，一些银行推出的“开门红”产品可以购买么？

一位业内人士介绍，总体的思路还是综合考察产品的风险、收益、流动性等因素，购买适合自己风险偏好与流动性需求的理财产品。融360数字科技研究院分析师刘银平也表示，一般而言，春节主题理财、年终奖主题理财产品以固收类产品为主，业绩比较基准会略有优势，但是在理财产品全面净值化的环境下，投资者未必会拿到更高的投资收益率。2022年理财产品整体净值波动较大，投资收益率普遍不理想，尽管节假日主题理财产品大多为中低风险的固收类产品，也不代表净值波动会一直稳定。

普益标准研究员姜玲表示，如果年终奖金额比较大，投资者可将资金分为三部分。一是可将部分资金投向短期限的现金管理、固收产品，如日开型、周开型、月开型等理财产品。这类产品的投资期限较短，流动性较好，净值波动相对较小，能够较好地满足投资者的流动性需求。二是将部分投向中长期限的封闭、定开固收产品。这类产品的投资期限通常在6个月以上，投资范围包括债券、非标资产，能够在中长期限内为投资者收获更为稳健的收益水平。三是将部分资金投向风险和收益相对更高的理财产品，如混合类、权益类等理财产品。

注意避开资金“站岗”

“春节前进行理财投资，特别要注意资金站岗的问题。”在武汉农村商业银行，一名客户经理强调说，银行理财产品有募集期，短则几天，多的长达十几天，收益开始计算时间一般在非节假日，春节前夕发行的理财产品大多在节后开始计算收益。因此，投资者在购买产品的时候需要重点关注收益开始计算时间，节假日前夕应尽量购买节前开始计算收益的产品，避免“资金站岗”。此外，不少理财产品是T+1或者T+2确认份额的产品，这个“T”指的是工作日，如果错过工作日购买，而是在春节期间购买的，那就需要春节假期结束后才能确认份额。

（来源：极目新闻）

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