银行设置交易限额目的有二：一是洗钱诈骗事件频发，减少限额来规避用户风险；二是重视存款积累，通过限额方式来减少存款流出

文｜《财经》记者 严沁雯

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编辑｜张威 袁满

“自己的钱居然不能随便用？”银行个人业务又一次引发舆论关注，这次是设置交易限额。

2月24日，“有银行每天交易限额5000元”的消息在网络流传，一度登上热搜。该消息称，近日有北京地区银行对Ⅰ类账户（全功能账户，例如常见的借记卡）设置了交易限额，非柜面所有渠道的交易额度，每天上限为5000元。

非柜面交易主要通过手机银行、网上银行、ATM机、POS机等渠道，支付宝、微信等第三方支付也包括在内。在线上交易已经普及的今天，银行的额度限制让部分网友直呼“太麻烦”。

《财经》记者从多家国有大行及股份制银行客服处了解到，部分银行对Ⅰ类账户非柜面交易设置限额是为落实监管规定，这一规定此前便有，不针对所有客户。同时，根据银行卡情况不同，所设限额并不固定。

“限额一般由系统后台根据交易对象、交易渠道、身份信息等来确定，要看银行卡的具体情况，一般会设置每天5000元、一万元的限额。有的客户新开户尚未有完整信息，还会设置1元钱的限额。”某股份行客服告诉《财经》记者。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，银行设置交易限额目的有二，其一是当前洗钱诈骗事件频发，银行减少限额来规避用户风险；其二是当前银行依然重视存款积累，对跨行划转的资金通过限额的方式来减少存款流出。

“两个理由，前者出于公益考虑，后者出于自身考虑。”盘和林向《财经》记者表示。

《财经》记者注意到，监管一早便对银行提出了加强转账管理的要求。

2016年9月，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），“加强银行非柜面转账管理”在《通知》中被强调。

“自2016年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。”《通知》指出。

与此同时，监管亦在加大对违反金融法律法规行为的打击力度。据央行上海总部近期披露，2022年累计作出28项行政处罚决定，罚款金额总计5117.9万元。其中，违反征信管理和反洗钱管理规定被处以罚款的金额最多，分别占比44.6%和42%。

在一位业内人士看来，此前央行要求非柜面交易限制，但是未给出具体的强制限额，有银行设置不同的日交易限额，主要是内部为降低风险而作出的规定，“毕竟谁也不愿意被罚”。

《财经》记者注意到，2022年以来，便有多家银行发布调整部分客户线上交易限额的相关公告。

以农业银行为例，该行曾于2022年4月发布《关于调降部分客户网络金融渠道交易限额的公告》称“近期电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，我行会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。”

该公告同时提到，如客户需要提升线上转账限额，可携带有效身份证件和银行卡，到该行任一网点办理。

出于防范风险的角度，银行加强个人客户线上渠道交易管理的行为无可厚非。然而，从银行客户体验角度出发，应如何看待由此带来的不便？

在盘和林看来，如果用户手续齐全，作为信用企业的银行应该给予支付，银行自己的限额规定不能作为限制用户汇款的理由，银行自身也不是执法部门，银行可以就账户洗钱和诈骗怀疑对账户进行取证，继而上报监管层，由有执法权的监管部门来判定是否降低交易限额，这样较为妥当，银行私自对账户进行判定，并加上汇款限制，这会破坏用户的金融服务体验。

“当然，现实中，银行有些操作也是监管授权下进行，此时银行要做好证据收集工作，不能随意降额，给用户带来不便。”盘和林补充道。

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