携手在月坛公园散步的老夫妇。图源：卡乐图片 宁颖/摄 

你考虑过养老吗？你觉得积攒多少钱，可以优雅地提前退休？

(资料图)

3月2日，“30岁硕士辞职存100万到云南养老”登上热搜，也再度引起了人们对于“养老自由”的热议。

随着老龄化社会的到来，养老成为一个共同关注的话题，人们在关注品质养老的同时，也希望能够早日实现“养老自由”。

当我们翻查微博、B站、小红书时，可以发现“养老”已经成为不少年轻人的共同话题，90后、95后甚至00后都在热烈讨论如何提前退休、如何攒够养老钱、如何优雅地过上老年生活。养老似乎不再是一个人到中年才会去规划的议程，年轻人也早已计划着“养老”。

30岁硕士存100万辞职养老

近日，一位UP主在哔哩哔哩上发布多个视频，分享了他在辞职以后的养老生活。这位UP主声称已经存了100万，并辞职到云南养老，对于这100万，该UP主还进行了资产配置，包括84万用于购买年利率为3.5%的储蓄，这样每个月可以得到2450元的固定利息；10万元用于短期理财，获取相对较高的收益；剩余的6万元做高风险投资，用于博取高回报。

图源：B站视频截图

这种吃利息的“躺平式养老”生活，吸引了不少年轻人关注。这位裸辞后拿着100万元本金的30岁年轻硕士，也通过分享养老经验成为了B站养老区UP主。

据他讲述，1月的收入达到新高，为6977元。支出方面，最大头的是食品饮料，月均千元，其次是房租800元。截至发稿前，账号收获超10万粉丝，获赞超25万，播放数超千万。

100万是否能够实现“养老自由”

众多评论者在羡慕之余，也提出一些疑问，诸如100万是否能够实现“养老自由”，如何进行养老资产规划等。

事实上，“存多少钱才能体面养老”也是近两年大家关注的热点话题，答案见仁见智。

“是从30岁开始攒钱，还是从40岁开始；需要攒下的养老金，是100万还是200万，抑或1000万还是2000万这不是最重要，最重要的是，你每年想花100万，就有这100万让你花。”理财专业人士李华认为，“养老自由”靠的不是一时激情，而是细水长流。

此前，上海本地的一对80后夫妻，在存到300万后，决定提前退休。据当事人讲述，即使不上班，每个月通过理财和银行利息，也有一万块钱的收入，不如干脆“退休”。

其实，不管是拿着100万辞职的UP主还是上述夫妻，他们都已通过大类资产配置的方法，去构建养老资金组合，做到了养老规划的第一步：让养老现金流细水长流。比如，他们已经算清楚了自己辞职后支出多少钱，入账多少钱，保持源源不断的现金流，初步满足了养老需求。

“但是，要想继续夯实养老储备，就要做好养老规划第二步：让退休资金缺口不再有。”李华说，这种规划只能静态满足目前的养老需求。一旦储蓄利率下行，通胀上升，在现金流减少、花费增加的双重夹击下，可能会面临资产缩水等情况。

几十万年轻人在努力“FIRE”

在豆瓣网上，有一个拥有20余万组员，而又相当特别的小组，名曰“FIRE生活”。小组成员以“生活家”彼此相称，希望能靠各自的努力，早日过上理想中的“FIRE生活”。这里所说的“FIRE”，并不是“把公司老板炒掉”那个意思，而是“经济独立，提前退休”（Financial Independence, Retire Early）的英文缩写。它主张降低欲望、极简生活、努力攒钱、合理理财，尽早赚到自己25年的生活费，提前退休，去追求自己想要的生活。

和一些人可能产生的误解不同，追求“FIRE生活”并不等于“躺平”。恰恰相反，为了过上理想中的生活，绝大多数小组里的“生活家”都在努力工作。在他们看来，“FIRE”的意义与其说是谋求退休，不如说是摆脱那些“出卖时间换金钱”的工作，去做每天都能让人微笑的事。为了实现目标，他们往往有着强大的斗志和行动力，以至于在不知内情的同龄人看来“卷”得厉害。

据证券时报，今年还是博士生的月岛表示，“年轻人养老有点‘伪命题’，我周围大部分人是‘提前消费，享受当下’，还有一部分则是存钱买房，感觉没有闲钱去投资养老。”月岛其实也指出了当前谈论年轻人养老时的一个问题所在，大家仅仅将“养老”作为想象中的未来经历，诸如“旅游，追剧磕CP，打麻将”，而非一件要着手采取具体行动的规划。他认为，其中原因在于“对我们能挣够养老钱的自信吧”。

不过，一旦需要将想象的经历变成可操作的步骤时，存钱依旧是亘古不变的硬道理。不少工作了的年轻人开始记账。工作了快两年的洲洲在2022年春节假期开始记账，主要是为了清楚自己的收支情况，年底时就把结余的六万块存了一年定期，他说：“我家的钱，这么多年来，基本上就是存和房。”

要存多少钱才能“养老自由”？

养老金替代率，是衡量未来养老生活的质量指标，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

比如，退休前的月收入为2万，退休后每月领取基本养老金1万，那么养老金替代率就是50%。

养老金替代率越高，代表退休后的生活质量越高；反之，则代表退休后的生活质量可能会出现下滑。世界银行建议，养老金替代率在70%~80%才能基本维持原有的生活水平。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

1994年，麻省理工学院学者威廉·班根提出“4%原则”，只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%之后，每年需要提取的金额=总额×(4%+通胀率)。即使到过世，退休金都花不完。

对于年轻人晚年养老究竟需要多少钱的问题，平安人寿浙江分公司相关工作人员陈理栋说，“这事实上是个非常个性化的问题，如果一个人对晚年生活的要求比较高，比如想在晚年去环游世界、享受高品质的生活，那他要在现有用于生活支出的基础上额外做一些规划，比如做更多的投资或者保险；最后，对于年轻人来说，一定要养成强制储蓄的习惯，有了一定的经济基础和资本原始积累，才能应对日常生活中的一些不确定性，比如生病、意外，才能更好地达到晚年过上比较体面生活的养老目标。”

养老金够发吗？人社部回应

除了自己存钱养老，国家养老金也受到广泛关注。养老金能否及时足额发放，个人养老金试点进展情况如何？越发成为社会关注的重点话题。

“我明确告诉大家，我国养老保险基金运行稳健。”3月2日，人力资源和社会保障部部长王晓萍在新闻发布会上表示。社保基金运行总体平稳，基金管理不断加强，2022年三项社会保险基金收支规模13.7万亿元，各项社会保险待遇按时足额发放。

人力资源和社会保障部副部长李忠表示，去年，国家正式启动实施个人养老金制度，这具有标志性意义，标志着我国多层次、多支柱养老保险制度框架基本形成。目前，每年缴费上限是12000元，以后会适时调整缴费上限。

人力资源和社会保障部副部长李忠。图源：网络

李忠表示，去年年底，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施。各有关方面共同努力，群众积极参加，实施3个月以来，参加人数已经达到2817万人。

个人养老金制度是一项全新制度，下一步将按照先行一年的部署要求，会同相关部门进一步做好政策宣传解读，总结经验、完善政策，积极稳妥推进制度实施。

来源：微信公众号“财智头条”综合自：中国青年网、第一财经、每日经济新闻、成都商报等

责编：袁凯

校对：风华

审核：龚紫陌

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