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日前，瑞士再保险瑞再研究院与中国保险行业协会联合发布《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告指出，到2040年，中国城镇老人护理服务需求的缺口规模将高达3.8万亿元。在我国人口老龄化进程加速，以及家庭小型化、空巢化的背景趋势下，失能老人的照顾护理问题日益突出，财务压力和保障不足的问题仍将困扰部分失能老人及其家庭。

我国于2016年启动社会长期护理保险制度试点，以妥善解决失能人员长期护理保障问题。根据国家医疗保障局公布的数据，截至2022年3月底，社会长期护理保险制度覆盖49个城市1.45亿人，累计有172万人享受待遇。

目前，社保长护险试点取得阶段性成效，减轻了失能人员家庭经济和事务负担，促进了养老产业和健康服务业发展。但由于社会保险定位于广覆盖、保基本，仍面临保障范围小、保障水平低、筹资渠道严重依赖医保基金等问题，居民更高层次、更多元的护理保障需求难以被满足。长期护理的重担难以完全依赖政府或个人，要实现长护险融资和供给的可持续发展，还亟需建立健全包含商业保险在内的多方合作机制。

商业长护险作为社保长护险的重要补充，在社保的基础上提供更全面、多样化的保障，有助于提升整体保障能力。中国保险行业协会会长于华表示：“近年来，保险行业在护理服务产业链建设、保险产品创新等方面已取得了长足进步，但也面临一些需要解决的问题。”目前，商业长护险市场发展相对缓慢，保费规模较小，仅有少数保险公司经营，仍属小众产品。根据报告，2020年人身险公司长护险保费收入约为123亿元，仅占健康险保费的1.5%左右。

“虽然目前商业护理保险的市场规模很小，但保险业是否能做好护理保险，也标志着商业健康险是否能成功完成升级转型，这是行业实现高质量发展的风向标。”中国保险行业协会秘书长商敬国认为，商业健康险在经历了高速发展期后，市场竞争的着力点正在从业务增长转变为经营管理和专业服务能力的提升，而护理保险契合健康险转型的需要。

报告测算，2021年中国城镇地区失能老人护理人均缺口金额约为5万元，长期护理服务保障缺口约为9217亿元，并预计将在2030年达到近2万亿元；从资金结构上看，家庭支出是目前失能老人护理服务费用的主要来源，占所有可用资金的96%。

“商业长护险极具发展潜力，但当前需要携手各利益相关方共同努力，促进市场基础设施的加速完善。”瑞士再保险中国区寿险与健康险再保险业务负责人张永强表示，保险公司在发展商业长护险时，一方面要立足市场需求特征，主动开发相关商业险产品，注重长护险的服务属性；另一方面要与社保长护险形成有效衔接，满足消费者更多元化的保障需求。

于华建议，保险业要从解决供需矛盾入手，打好数据和标准体系基础，加强与医疗、护理及健康服务行业的合作，持续推动我国老年人保障及服务事业的发展。

此外，报告强调，在宏观制度方面，要建立多层次护理保障体系，并明确商业保险在其中的地位，更好发挥商业保险在提供补充保障、满足多元化需求等方面的作用；在行业发展基础方面，要加强对老年护理服务需求的研究，不断改进和完善护理保险供给方式；在服务能力发展方面，要建立以老年人健康为核心的服务体系，通过积极的预防和健康管理手段降低失能风险，减少护理服务成本。 （经济日报记者 杨 然）

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