今年，我被多次邀请参加银行大客户活动，在经历几天吃喝玩乐后，他们最后都会安排几个专家老师给大家分享他们力推的产品，无一例外，都是年金产品。为此，我就深入研究为什么大部分银行都要推出年金产品，而且强力推荐给客户呢？

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纵观这几年，银行业务有很多的改变，现金流模式变了，来银行办业务的基本除了老人就是公司业务，大部分业务都在线上交易完成，但这样，银行离大客户越来越远，而且高净值客户都会成为各大银行的抢夺对象，他们纷纷提供各种高端服务，旅游，度假，周末沙龙，家庭活动等，尤其更关注客户的资金停留及如何锁定客户是银行业务经理的关键指标，所以保险服务和年金服务成为银行非常关键的战略产品。

年金是保险的一种产品，年金保险是指投保人一次或者按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年，半年，季度或者月给付的保险金，直至被保险人人死亡或者保险合同到期。它是人生保险的一种，保障被保险人在年老或者丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金保险分为三种：

1、终身年金保险，亦称为“养老金保险”或者“养老年金保险”。一般指投保人是单位或者团体，被保险人是该单位或者团队的在职人员。

2、定期年金保险，按保险合同规定，投保人或者被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任；

3、联合年金保险，以二人或者二人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被投保人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。

从年金保险的规则来看，它在很大程度上区别于银行之前的短期产品，年金产品最大的优势是：持续交纳，不离网，资金不需要阶段兑付，沉淀资金多，客户可以长期服务。

从我的角度，我也全面分析它对我们的好处，还是有的，现在资金投入任何产品都会有损失，股市，基金获利难，银行金融产品年利越来越少。而年金有以下好处：

1、强制储蓄，让年轻人学会储蓄，年金险在合同约定时间内，才能领取相应的保险金，中途是不可以随便拿钱出来，这种情况也特别适合富人资产的传承，这种案例比比皆是。让孩子在年轻时拿不到钱，懂得生活的不容易，当他达到30岁以上时，获得年金的部分资金，就能把握住财富，不会造成更大的损失；

2、长期锁定利率：近几年来，行业利率变化一直下行，年金可以锁定利率，而不会像基金产品利率越来越低，放入股市也是风险极大。

3、防范长寿风险，现在的人均寿命越来越长，养老问题越来越突出，无论是自己还是国家养老基金都会存在压力，所以，多存点钱，以备老了能拥有高品质生活，包括旅游，保健，看病及保姆看护等。

我们深度分析这个年金产品，不难看出，无论是个人还是银行，选择年金产品，合理安排资产配置，是一个健康的方式，银行通过年金产品，更稳定资金池及客户池，所以，金融模式的不断升级及优化，全金融模式是未来金融平台赖以生存的关键。

作者：刘白兰，北大纵横合伙人

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