首发：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

【资料图】

11月25日，人力资源和社会保障部宣布，“个人养老金政策”正式启动实施。

首批一共有36个试点城市，包括文文大保贝儿所在的郑州~

我总结了几个大家都比较关心的问题，来和大家说一说。

01

谁可以参加？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险，或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加。

也就是说，只要你有社保，你还在上班，就有资格买它。

覆盖面可以说是非常非常广了。

跟上班交社保养老不同的是，社保是强制交纳的，单位和你都要出钱，公司不交还违法；

而个人养老金，则完全是你自己缴费，自愿参加。

02

哪些城市可以参加了？

首批36个先行城市或地区落地，覆盖超3.7亿人口。

既包括北京、上海、深圳这样的特大城市，也包括沈阳、合肥这样的大型城市，东营、庆阳这样的小城市。

既包括2018年已试点的福建省、上海市，也包括其他具备条件的地区。

03

怎么开账户？

在符合规定的商业银行开立资金账户，就可以了，通过线上渠道（手机银行APP）或线下渠道（去银行柜面办理）都可以开通。

首批共有23家银行入围。

开通后，个人名下就多了个个人养老金资金账户，然后可以进行转入资金及投资理财操作。

“个人养老金”其实是两个账户：个人养老金账户（和社保关联）+个人养老金资金账户（钱在里面）。

在银行APP开通，一次性就可以搞定两个。

开通了资金账户，就自动关联了个人养老金账户。

这个账户是一个银行二类账户，没有实体卡，你往个人养老金账户里面存钱，将来退休了取钱，那就得靠这个账户。

但是要说明一点，个人养老金资金账户具有唯一性，一个人在一家银行开完后，不能在别的银行开户了。

04

能买什么养老产品？

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人可自主选择。

从存款到公募基金，啥品类都有，风险从低到高，青菜萝卜各有爱。

目前个人养老金专区里的投资理财产品还很少，像工行里目前就只有一些基金跟存款产品可选择，后续应该会逐渐丰富的。

大家可通过个人养老金账户，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

大家要是不着急的话，可以再等等，看看后续产品会不会更丰富一些。

05

可以买多少？

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，也就是平均一个月1000元。

可以一次性买完，也可以分开了投。

像今年只剩最后一个多月，如果想抵税，就一次性买完；明年的话，也可以考虑一个月1000元这样定投买入。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

每个人交的钱都在自己的账户里，不会跑到别人那边，账户里所有资金及收益都归个人所有，独门独户，互不干涉。

这样子大家养老的钱就比较清晰，而且可以满足自己个性化的需求。

06

什么时候可以取？

既然是养老金，当然不能随便取。

只有：到了退休年龄、丧失劳动能力、出国定居等情况，才可以按月或者一次性领取个人养老金。

07

能省多少税？

财政部、国家税务总局对外发布了《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。

每年可以享受最高12000元的税前扣除，投资收益暂不征税。

领取时收入扣税，税率由7.5%降为3%。

也就是说，每年可以有一笔钱可以暂时不交个税，一年12000的优惠力度，和房贷的专项附加扣除额度一样。

举个栗子：

假设小明，扣除五险一金后月薪12000元，年收入为144000块。

如果小明没车、没房、不租房，父母没到60岁，也没有未成年子女......没有任何税前扣除项目的话，则一年要交个税：

（144000-60000起付线）*10%- 2520=5880块。

依据是：

如果他一年用12000块钱买了个人养老金，则他只需要交个税：

（144000-60000起付线-12000税前扣除）*10%-2520=4680块。

一年就可以省下1200块，月薪的10%呢~

如果小明收入再高一些，年收入为50万，适用税率为30%，则一年可以省3600块。

年收入超过102万，适用个人所得税率为45%，则一年可以省5400块。

收入越高，可以省下的税越多。

假定这个养老金每年收益3%，那等小明60岁时，他本金加利息攒下了57万多。他这时再一次性取出，按3%补交税，要补交1.7万个税。

所以，大部分人现在买这种个人养老金，都可以通过这种「少交税、晚交税」的方式，薅到国家羊毛。

个税APP的办税页面，也已经有个人养老金扣除的入口了：

2022年只剩最后1个月了，想买的要尽快买，不然今年12000元的额度就浪费了。

08

哪些人适合买？

如果从省税的角度来说，个人养老金适合个人年收入20万及以上人群购买。

一方面，税收优惠效果明显；另一方面，这收入水平每月拿1000元买个人养老金也不会有什么负担。

如果年收入过低的话，个人养老金的税收优惠效果就不太明显了。

但是文文大保贝儿倒是觉得，如果是普通工薪阶层，其实也可以通过个人养老金给自己存下一笔钱。

也算是强制储蓄一笔在退休前动不了的钱了，享受长期积累的复利效应。

每年存12000元，折合到每个月是1000元，压力不算大，但是退休时，就是一笔不错的资金储备了。

可能你退休后安稳的生活，不用焦虑没钱养老，就靠它了。

09

写在最后

“个人养老金”就是用一定的税收优惠，吸引大家攒退休后的养老钱。

如果大家感兴趣，可在银行开个账户，看看里面的基金、理财保险、银行存款，理财等等...

其实呢个人养老金里的这些产品，和我们现在买的很多产品，不会有本质差别。

估计未来20年，这会是个热门，很多人会热切关注这个账户的变动，仔细权衡它的减税效果。

当然，倒不必冲减税而刻意买个人养老金。

如果想攒养老钱，减税是一个顺带的优惠，大家千万不要舍本逐末了。

文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

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