对于多数投资者来说，2022年着实难捱。

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基金股票债券“跌跌不休”，银行利率又面临下调，本指望投资能够跑赢通货膨胀，但现状却是资产贬值越来越快。

更糟糕的是，在大环境的影响下，儿女的教育开支与日俱增，动辄几十上百万的刚性投资，怎样才能做到低风险、不翻车？

中国养育成本远超欧美 

“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”，子女的养育与其说是家长面临的问题，不如说是父母携子女在进行一场地域级难度的冒险游戏。

《中国生育成本报告2022版》显示，全国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元，其中上海最高，为102.6万元，北京位列第二，费用为96.9万元。同时报告还指出，将一个孩子从出生养育至大学本科毕业，所耗费的养育成本平均为62.7万元。

图片截自：《中国生育成本报告2022版》

从占比来看，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%。

如果把0-18岁的养育成本与人均GDP做比较，澳大利亚的养育成本是GDP的2.08倍，法国是2.24倍，瑞典是2.91倍，德国是3.64倍，美国是4.11倍，日本是4.26倍，中国是6.9倍，算得上全球最高，甚至于超过了住房支出，成为了家庭的最大开销。

这也意味着，在这场“教育游戏”中，想要确保每一步都走得稳妥，既要投入大量的时间精力，又要不断“氪金”叠加buff护身。但精力有恢复的空间，财力短时间内却总有上限，教育开支如果没有足够的现金流作为支撑，无疑会给家庭财政带来较大负担。

因此，不少家庭选择将攒下的钱存进银行、买成基金股票，以期通过这种方式实现财产的保值甚至增值。

投资理财风险大

但现实却是残酷的。

根据财联社11月8日消息，多家银行2至3年期大额存单年利率已经下调至3%左右。

今年以来，大行的利率下降更为明显。以工商银行为例，目前大额存单3年期的产品年利率为3.1%，但多数情况下的起存门槛为30万元。而中国银行目前年利率最高的一款产品存期为24个月，20万元起存，年利率2.5%。

同时，“固收+”产品作为家庭投资的另一宝，在2022年也走得磕磕绊绊。

今年以来，由于债市震荡叠加A股波动，以追求稳健收益为目标的“固收+”基金遭遇集体回撤，超八成年内收益率为负，最大净值跌幅甚至超过40％。Wind统计显示，截至11月25日，约975只年内收益告负，超290只亏损幅度超过5％。

在变化多舛的市场环境下，家庭财富保值已是不易，想要大赚无异于火中取栗 。

教育金储蓄的门槛极低

但孩子一天天长大，养育问题避无可避。在承担了求学费用之后，家长往往还要参与孩子的成家立业大事之中，买房买车、嫁妆彩礼，每一笔都是不小的开支。更何况父母的收益能力会随着年龄的增长递减。

钱从何而来？不少家长开始未雨绸缪。

教育金，一种专门存给孩子成年后领取，以满足其上大学、留学、婚嫁等大额资金需求的理财保险产品，正在走入中国家长的视野。

但市场上的教育金产品数量众多，对于关注投资的家长来说，如何才能选到一款合适的产品呢？对比之下，腾讯微保推出的超级宝宝·教育金，显然更能满足不同中国家庭的需求。

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1、灵活性

首先，教育金产品要匹配家庭的发展观念及现金流。

有些家长是“严谨派”，对孩子的投资有明确的规划，何时存够多少钱，每一笔钱用在什么地方都要考虑；有些家长却是“随心派”，知道要为孩子存钱以备不时之需，但没有明确的目标，何时存存多少全凭心意。

这便对教育金提出了第一个要求：灵活性。

超级宝宝·教育金的起投门槛很低，10元即可投保。同时，缴费方式多样，可以一次性交完，也可以分期每个月交一次。月交的话，可以选择连续交3年、5年或者10年。

比起其他教育金产品所设置的起投门槛，超级宝宝·教育金显然照顾到了更多中国家庭的实际情况。有些父母短期手头不宽裕，但仍想为孩子的未来铺路，就可以在不影响生活的情况下，少量多次进行投放，积少成多。

同时，超级宝宝·教育金还可以在孩子13周岁以前随时加投，每年收到的压岁钱、生日红包，都能单独存一笔，补充孩子的“小金库”。

2、收益率

教育金的本质还是投资，怎样才能收益最大化，也是家长所关心的。

按照超级宝宝·教育金规则进行收益测算，如果从宝宝0岁时开始投保，每个月交1000元，连续交10年，那么，孩子18-21岁期间，每年可领取17250.4元；等到了25岁，再一次性领146628.4元。也就是说，保费12万，总领取金额21.6万，相当于保费的1.8倍。

如果选择一次性投入20万元，在未来将领取到42.2万元的保险金，相当于赚取了1.12倍的收益。

同时，教育金的预定利率是固定的，不会随着市场下调，更不像理财产品一样，会因为大环境的波动而出现负增长。同时因为保单价值每年都在增长，长远来看收益率要远高于银行存款。

3、可靠性

家长关注的第三点，便是其可靠性。

如何确保这笔钱不被挪用？能不能按时按量取出？资金安不安全？超级宝宝·教育金在设定时，便将家长的顾虑考虑在其中了。

从承保单位来看，超级宝宝·教育金有中国太平人寿保险和腾讯官方保险代理平台微保联合推出。其中，太平人寿是中国保险行业的龙头企业之一，连续3年入选《财富》世界五百强；而腾讯微保是腾讯官方保险代理平台，不论是保险选购还是理赔，都能通过微信进行操作，十分便捷。

至于领取金额和现金价值，也在投保时就白纸黑字写进合同，哪一年能领多少钱，都非常明确，杜绝家长面对“文字游戏”时的晕头转向。

根据产品规定，孩子18岁到21岁期间，每年可以领取到8%的基本保额，满足大学期间的生活开销；25岁正值新生活的开篇，无论是婚嫁还是创业，超级宝宝·教育金都可一次性领取68%的保额，满足大额资金需求。

更重要的一点是，超级宝宝·教育年金险还设置了财产保护功能，不受离婚财产分割和家庭破产的影响，彻底规避教育之外所有意外风险的干扰。

总结

除了灵活性、收益性、可靠性，超级宝宝·教育金还设计了许多附加服务，比如提供了保单贷款，最多可贷款保单现金价值净值的80%，最长可贷6个月，充分考虑到了家庭长远发展所面临的各种财产风险。

总体来看，在针对子女的养育问题上，教育金投资既避免了银行利率的波动，也省去了股票基金买进卖出的顾虑，节省下来的时间和精力，不论是放在子女陪伴还是工作赚钱上，都更具有性价比。

面对复杂的投资局势以及国内利率的下行，“教育游戏”的“氪金”已是必须，但如何“氪”服难题取得最终的胜利，答案或许藏在深受青睐的教育金产品之中。

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