选择一个产品，前提是有对应的某种需要。选择银行存款是因为流动性需要，选择股票、基金是因为投资收益的需要，选择保险是因为资金安全性的需要。在收益上，相对于股票是通过价格差异换取收益，保险是通过时间的复利效应换取收益，这是本质不同。

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每种选择背后也有很明显的短板。银行存款的收益比较差，如果定存提前解冻也只是活期利息；股票基金获取高收益的背后是高风险；保险流动性较差，只能在保险约定事件发生时或指定日期时兑现。当然，流动性差除了银行活期之外，是所有金融产品的共性，三个月的理财在一个月的时候也无法取出，选择一个两年的投资项目中途也无法取出，相对来说，保险可以通过保单贷款或退保等方式实现流动性，资金的主动权在自己手里，只是要丧失部分收益。

所以，不同的需求决定了选择不同的产品。

以人的财富周期举例，在初入职场时，属于“搬砖”时期，收入普通较低，最重要的资产是自己的工作、创富能力。需要考虑的是对于身体的保障，这是后期财富的源泉。

当有了一定的积蓄，组建家庭，生育子女，生活有了更多的责任和目标，就需要不同类型的工具。在配置时结合目标的期限来选择。

针对5年内的财务目标，比如要买车，买房等等。因为时间短，较难判断短期内的经济走向和投资形式，所以产品选择以固定收益类为主，少量配置股票。

针对5年~20年的财务目标，比如子女教育。因为时间长，可以跨过经济周期的影响，因此可以加大股票的配置至50%，随着教育目标的临近，逐年减少股票资产。股票上减少的资产投入到教育金保险中，长期交费。在教育开支到来的时候，已逐年调整为安全资产，保证教育的确定性使用。

而20年以上的目标，比如养老。可以逐年长期投入股票资产，因为确定资金是长年过后使用的资金，这样在市场波动时就会淡定许多。经济的周期决定了有跌必然会涨，只是看你手握资金能不能坚持到那个时候，本质上资金的未来使用属性决定了会不会盲目买卖。除了股票之外，因为养老时期的特殊性，比如精力的下降更多时间放在享受生活上、收入的大幅下降不能再冒较高的投资风险，因此要逐年将收入的一部分投入省心、确定的年金保险，与投资资金隔离，避免随意处置。如果都指着股票养老那不是玩心跳吗？

以下为某个案例规划，演示以上内容及具体产品选择：

年金保险在整体资产中占据必不可少的一部分，本质上就是把一部分现在不用的钱，以确定、安全的方式存放，在需要的时候释放，把人从金钱中解放出来去享受生活。

如果是高净值资产的客户，年金保险另外也有特定的用途，比如赠予规划、资产传承、移民税务的规划等等，就不一一阐述了。

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