个人养老金的政策落地后，不少小伙伴都第一时间开通了账户。

根据规定，个人养老金账户的资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，不同的产品怎么选？收益情况如何

接下来我跟大家简要分享每种产品的特点，以及个人如何参与产品配置。

(相关资料图)

01、四类产品简介

首先我们先来解读下第一类产品：特定养老储蓄，自2022年11月20日起，由工、农、中、建四家银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。

根据目前已公布信息统计，特定养老储蓄产品使用专用利率，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率2.65%。

特定养老储蓄产品包括5年、10年、15年和20年四档储蓄存款产品。

整存整取在广州、成都、西安三地为4%，青岛、合肥为3.5%；整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为2.25%，在青岛、合肥为2.05%。

需要注意的是产品期限选择、到期支取均有年龄限制。

（数据来源：银保监会与相关银行官网，截至2022.12.12）

第二类产品是个人养老金理财，养老理财产品已试点1年，目前共计50只，募集规模超600亿。

类型上以封闭式5年期、中低风险、固定收益类为主，业绩比较基准在5.8%至8%之间，与同风险级别的产品相比，业绩比较基准优势还是比较明显的。

（数据来源：银保监会官网）

第三类产品是个人养老金保险，根据11月23日披露的名单，首批个人养老金保险包含6家公司的7款养老保险产品。

均为专属商业养老保险产品，形态上以年金险为主，即投保人提前定期缴纳一定保费，在以后某个时间领取返还金的保险产品，兼具投资和保障功能。

（数据来源：中国银保信官网）

最后一期给大家介绍的产品类型是个人养老金基金，首批产品共129只，均为养老目标基金。

相较前几类产品，长期持有含股票类资产的产品收益弹性更高。

截至今天，债券型基金指数近10年年化收益率为5.3%，偏股混合型基金指数近10年年化收益率为12.48%，股票型基金指数近10年年化收益率为14.21%。

目标日期FOF养老基金更具灵活性，能根据退休日期，随时间调整资产配置比例，平衡我们在不同年龄段的风险承受能力和收益预期，会给长期资金的投资者们不一样的投资体验。

（数据来源：Wind，2012.11.30-2022.11.30）

除了税收优惠，通过个人养老金账户购买Y类基金份额产品费率比普通基金更具优势。

除了管理费、托管费普遍优惠50%以外，南方基金旗下的直销平台可以参与申购费打折，个人养老基金的Y类份额持有到期均不涉及赎回费。

对这类产品感兴趣的朋友可以关注南方养老2035（产品代码017376），近2年同类排名前2，净值创新高133次①，并且成立以来年年正收益②。

听完我的介绍，各位是不是跃跃欲试了呢？

这里还是要给大伙儿提个醒：产品的选择应立足于自身风险偏好量力而行，个人养老金业务适合应纳税所得额每年在96000元以上的客户，切勿盲目追求高收益率而忽视风险。

个人养老金作为养老的补充，选择符合自己风险偏好和投资能力的方案才是最重要的。

02、个人参与流程汇总

四类养老金产品的特点我们了解了，如果想要参与，具体要怎么操作呢？我也为大家总结了3个步骤。

第一步，开户。参加人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。

因为资金账户需要去商业银行开立，开立资金账户的同时即会开通个人养老金账户，建议大伙直接去相应的商业银行开立即可。

第二步，缴费。目前都是按照每人每年12000的额度，非强制性存入资金，可以一次性或按月存入，中间可以断缴。

第三步，选择投资品种。提醒小伙伴需要留意产品期限与赎回条件，方便后续调整资产配置。

且因为个人养老金的封闭运作性质，目前只有三种情况可以取出个人养老金：①达到退休年龄，②丧失劳动能力，③出国（境）定居。

在有了个人养老金资金账户之后，想要购买南方基金Y份额产品的朋友们需要在南方基金APP的“养老金”专区点击“立即开通”。

再根据页面提示将资金账户绑定到南方基金APP上，就可以在购买Y份额的产品啦。

具体操作步骤做成了流程图供朋友们参考。

至于很多人关注的如何通过个人养老金账户投资抵税，按照目前政策，客户需自行通过个税APP进行申报，目前已支持“个人养老金扣除信息管理”功能。

在“办税”栏的“个人养老金扣除信息管理”申报，该功能与专项附加扣除填报、专项附加扣除修改与作废并列。

总的来说，个人养老金有三个优势，强制储蓄、复利以及减税，我们可以根据风险偏好选择适合自己的产品。

（投资有风险，入市需谨慎）

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