广东广信君达律师事务所，广东省小额贷款公司协会法律顾问，互联网金融业务委员会副主任张哲

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什么叫做助贷机构

助贷机构是金融科技创新发展的产物，助贷业务符合银行数字化转型，技术与金融融合发展的一个大趋势，助贷业务的出现其实有效地缓解了小微企业融资难、融资贵的问题，未来有较大发展空间，全称是协助贷款机构。其主要的目的在于撮合放贷机构以及贷款客户之间的认识的中间商。

助贷机构在法律上并没有明确的概念，在我们生活当中，是由第三方机构根据自身的优势，自身的一些业务场景，再利用到他们在数据、科技等等的优势去帮助到银行，或者是小贷公司等等的放贷机构，改善客户的筛选、信用评估、风险管控以及最后的贷款催收。在这个过程当中，它可以有效地缓解信息不对称，还有定价不精细的问题，资金不充足、风控不完备等等导致信贷供给对信贷需求的不适应问题，基于协同效应、规模效应，以及网络效应等，可以更好地实现信贷成本和收益、风险的动态平衡。助贷业务是一个使用常见的业务，诸如银行贷款中引入这种融资担保，还有银行与渠道商合作推出信用卡业务，定义都是属于助贷机构业务。征信机构和评级机构的信用评估，也属于该助贷业务的范畴。

助贷机构的发展具有什么意义

助贷机构有助于改善信贷功能，改善信贷功能之余，还能提高金融服务和信贷经营的收益。如果是资金支持型的助贷，金融机构获客成本以及资金的压力可能会相对较小，同时因为是共同贷款，所以可以看得到它的风险性会相对较低。如果遇到是像风控支持型的这种助贷，整个风控结构会更加完善，不良率也会有相对应的降低。那另一方面，它有助于改善像银行的数据获取、经营系统和风控的模型，提高了银行的获客能力、科技能力，以及风险控制的能力。也会提高银行本身的信用评估以及风险定价的能力。

助贷机构的经营争议与法律建议

对于助贷机构本身能不能去单独承接银行的授信决策以及风险控制业务，现在有两种说法。一种是不能，因为这属于特殊行业；另一种是能，因为这是有助于银行的数字化转型以及提供风控能力的。

对于不能的观点，银行它是属于一种经营风险的特殊行业，是需要根据客户的信用、资金的流动性、利率、汇率等等的各方面因素，去操作合规等方面的风险。实际上风险管控又是银行的核心业务和最重要的竞争力。在助贷业务当中，如果银行将部分的授信审查、风险控制等核心环节去外包，单单成为一种资金的提供者跟这种发包方，实际上是存在很大的法律风险以及道德风险的。

能的观点，认为助贷机构可以与银行进行联合风控。助贷机构利用自身在这个数据，包括科技方面的一些优势，以及资金监测等方面的支持，可以具体参与到银行等放贷机构的贷前、贷中以及贷后的风控管理各个环节当中。从实践上来看，例如日常生活经常会接触到的蚂蚁、腾讯系的信用评级，实际上在放贷的时候也会作为一定的风控标准，银行的数字化转型本身就是大势所趋。大部分的银行，在数字化转型的过程当中，用更多的APP进行放款，它可能是风控的角度，系统上判断这个人是否符合风控模型，是否应该把钱放出，放出额度怎么确定。但对于一些中小银行，对于数字化业务是没有办法单独实施风控的，助贷机构协助其开展这种联合的风控，变得势在必行。它有助于这些中小银行提升相对应的风控能力。

张律师观点认为，银行业本身是具有经营风险的行业，授信的决策和风险的管控，实际上是偏为它较为核心的业务之一的，如果全部由助贷机构这种承包，会有很大的扰乱经济秩序的风险。与此同时，一些助贷机构本身确实有这种较强的数字化的能力，以及场景上的优势。实际上也可以开发出很多银行所没有的先进风险控制的模型，从而形成了独特的风险管控的优势。

泛华金融为代表的助贷机构的发展模式及脉络

翟董事长表示，泛华金融以房抵贷为主，为小微企业提供经营性贷款。被誉为房抵贷服务商海外上市第一股。其发展模式可以总结为三个一，“只做一类的客户、只推出一个产品、只有一种模式”。泛华金融目前从事为没有征信或征信有略有瑕疵的广大小微企业客户提供除了银行业金融机构覆盖之外的其他金融机构的金融服务。到目前为止，泛华金融不断加强与持牌非银行类金融机构合作，其中以信托公司为代表，不断推动助贷行业良好稳定发展。

随着金融行业的发展进步，在中国这样一个拥有庞大客户群的市场中，对于专业的分工细作，对助贷行业及助贷机构提出了精细化的要求。助贷机构主要工作可以细分为以下几种：一是获得客户，二是对客户进行初步审查，三是协助管理客户，四是协助进行放贷后的处置。在传统金融机构视角中，助贷机构所进行的工作都非其核心项目，因此需要借助助贷机构为其提供第三方服务，双方合作更好的服务客户群体。

泛华金融目前与多家信托类持牌金融机构进行合作，弥补他们网点少、缺乏网络、缺乏客群等不足，通过合作更好的为广大的中小微企业服务。

助贷机构如何做催收？

翟董事长强调，自2018年开始，司法系统开始推行扫黑除恶，助贷机构也十分重视催收环节，避免陷入到黑恶势力境地或暴力催收。泛华金融遇到风险资产，选择以自己催收的方式，不搞上门催收及电话骚扰，而是运用司法手段，以线下仲裁的方式，通过仲裁到法院申请执行，避免整个催收环节遇到传统催收遇到的问题。

资产发放端在市场影响下，业务方面有没有遇到挑战？

提到挑战，翟董事长谈到，2020年由于疫情的影响，第一季度不能复工复产，导致整个经济下行，对于房价整体构成了巨大的压力，但是在党和国家的有力措施下，很快将疫情控制住，同时在金融政策方面采取了许多方法。因此，从第二季度以来，房价开始恢复上涨，广东地区的房价以深圳东莞为代表，有了比较可观的增幅。

助贷行业是在房价高涨还是萎靡的时候发展快？

翟董事长总结到，房价越涨，贷款需求越大。从理论上讲，房价上涨会刺激贷款的需求，因此房价越涨，向助贷机构寻求贷款的需求越大。造成这种现象的原因是，向借贷机构寻求贷款的客户一般为小微企业主，此类人群需要保持一定的资金流动性，同时希望拥有一定的信贷额度，支持自身的正常经营。以房价为支撑，遇到房价上涨时，小微企业者可以有较好的贷款额度支持自身经营，促进资产流通。

挑选助贷机构的方法

对于如何找到满意助贷机构，翟董事长对于借贷中小微企业主作出呼吁，首先是加强自身金融知识的学习，其次是要挑选正规机构，采取合法合规的方法借贷，最后是在费用上，不要相信需要提前缴费的机构。借贷人在擦亮眼睛的同时，助贷机构也要加大力量，帮助客户更便利地寻找到正规合法的借贷渠道，借贷人与贷款方相向而行，才能让整个借贷行业更加便捷，成本更低。

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本栏目由广东省地方金融监督管理局与广州市地方金融监督管理局联合主办，由广东股权交易中心协办，由广东广播电视台股市广播与腾讯大粤网联合承办。通过《广东金融大讲堂》，让市民感受湾区金融最强脉搏。

来源：广东省地方金融监督管理局，广州市地方金融监督管理局

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