作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

买完保险后悔了怎么办？只能是退保了，不然还要继续搭钱进去。

【资料图】

最近，各险企发布的2022年四季度偿付能力报告就披露了2022年的退保情况。

从《中国银行保险报》梳理的数据来看，大多数公司的综合退保率都低于3%，看来大部分人还是对自己买的保险比较满意。

但也有个别保险公司的综合退保率超过了10%，甚至还有20%以上的，这又是为什么呢？

为啥退保率这么高？

数据显示，退保率较高的那几家公司，出现集中退保的渠道以银保渠道为主，产品则以年金险和万能险为主，还有部分增额终身寿险。

啥是银保渠道？其实就是银行卖保险，详细的可以看看猫妹前几天的文章。《什么情况？！银行都在卖这个》

去年股市不太好，存款利率又一直降，打破刚兑的银行理财也频频暴雷，因此有些兜底、长期收益又稍比存款好一些的年金险、增额寿等理财保险就成了银行力推的产品。

但是，就像金融市场常说的一句话，“投资有风险，入市须谨慎”，理财保险也有它的弊端，并非适合每一个人。

首先，大部分年金险、增额寿，锁定的时间都比较长。像养老金，几乎都要五六十岁才能领钱，增额寿，前六七年的时间现金价值都要比我们交的保费少，这段时间“取钱”出来就会“亏本”。

另外，理财险的收益率也不见得就像宣传的那么高。像万能险，它的收益是不确定的，结算利率再高，也只代表过去，不代表未来，能保证的只有保底收益；再比如增额寿，一些产品的保额增长率可以达到3.8%、3.6%，但保额的增长对我们意义不大，我们要的主要是现金价值，它的年化复利不会超过监管的红线3.5%，这两个概念很容易被混淆，让大家以为产品的收益率就能达到3.8%、3.6%。

大家买完保险之后才发现买了不合适的产品，再叠加去年有相当一部分人受到疫情的影响，现金流紧张，也就很容易出现退保的情况。

如果说以上是大家不得已退保的原因，那么保险业的一个灰色地带——“长险短做”，则是大家主动退保的主要原因。

一款理财险，收益不错，但要连交10年，很多人可能不乐意，而假如只需交1年就能拿到不错的收益，就好像还不错。

所以有些产品在设计时就把前期的现金价值做的很高，没交几年大家就可以退保获得比保费更多的钱了。当然，这已经突破了监管的红线，这类产品几乎已经不存在了。

那么为了吸引客户，也为自己完成业绩，有些业务员可能就要动歪心思了，比如将需要连交几年的产品，包装成只需交1年的，到期安排大家集中退保，再用所得佣金填补客户的退保损失。

这就更危险了，万一业务员拿到佣金就挥霍了，我们的损失又如何弥补呢？

更有甚者，骗客户说买保险分佣，收了客户的钱却压根没有买保险，等客户要“取钱”了，就再推新产品，雪球越滚越大，等暴露了，客户的“本金”可能早已被挥霍了。《买保险平分佣金？别傻了，人家惦记的是你的本金》

作为消费者，如何降低退保损失？

退保，保险公司肯定是做好了预案来应对的，受损失的，更多的还是我们消费者，因为一旦过了等待期，退保是不能把全部保费退回来的。

那么我们要如何做才能降低退保的损失呢？

首先，猫妹建议大家在投保前就认真了解自己所要买的保险。

一方面是了解保险产品的具体内容，都保些什么，不保什么，以及有哪些细节需要注意。

另一方面也要考量一下是否符合自己的需求，比如很多人想用理财险代替存款，但并不太了解它们之间的区别，存款还是比较灵活的，最多就是只算活期利息，但保险一般锁定的时间较长，如果现金流不是很稳定，就不是很适合买理财险。

其次，把握好投保后的犹豫期，这段时间内退保是可以把保费退回来的。

交完保费，大家不要就把保单丢一旁不管了。就像网上买件衣服，收到快递后是不是还得试一试看看尺码合不合适，上身好不好看？不合适的话，还可以在“7天无理由退换货”期间退货。

买保险也有类似的权益，那就是犹豫期，除短期意外险外，大部分保险都有15天的犹豫期，这时候退保是可以退还保费的。

那咱们买完保险后最好也在犹豫期内再把保单认真的看一下，如果发现和之前了解到的有出入，及时搞清楚究竟是怎么回事，实在不行就在犹豫期退保，没什么损失。

除此之外，咱们最好也把投保过程中的一些痕迹保留好，比如聊天记录、录音啥的，万一遇到销售误导，后续也可以更好的保障自己的权益，争取无损退保。

总之，退保有风险，投保须谨慎！

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